Ключевая ставка — это процент, под который Центральный банк кредитует коммерческие банки и принимает у них деньги.

Когда регулятор повышает ключевую ставку:

• кредиты становятся дороже;
• банки увеличивают проценты по вкладам;
• снижается потребительская активность.

Когда ставка снижается, происходит обратный процесс: кредиты дешевеют, а доходность депозитов падает.

Однако ключевая ставка выступает в роли ориентира. Банки отталкиваются от ее уровня, но формируют свои предложения исходя из множества факторов:

• потребности в деньгах;
• конкуренции на рынке;
• ожиданий изменения денежно-кредитной политики;
• структуры собственных активов и пассивов.

Поэтому иногда депозитные ставки могут оказаться выше ключевой.

1. Банку нужны деньги «здесь и сейчас»

Самая частая причина — банку требуется быстро привлечь ликвидность, то есть средства, которыми он сможет распоряжаться. Например, для выдачи кредитов, выполнения нормативов или финансирования текущих операций.

В такой ситуации банк может временно предложить повышенную ставку по вкладам, чтобы привлечь средства клиентов. Обычно высокие ставки действуют в течение определенного промо-периода. Как только банк привлекает нужное количество денег, ставки возвращаются к рыночным.

2. Акционные предложения для новых клиентов

Иногда повышенные ставки — это маркетинговый инструмент. Банки используют их, чтобы:

• привлечь новых клиентов;
• увеличить долю на рынке вкладов;
• стимулировать перевод средств из других банков.

Часто такие предложения имеют ограничения:

• действует только для новых клиентов;
• распространяется на короткий срок в несколько месяцев;
• действует только на ограниченную сумму.

Например, новым клиентам Финуслуг доступен для открытия вклад от Локо-Банка со ставкой 25% на три и шесть месяцев и максимальной суммой 50 000 ₽. В каких ситуациях такой вклад может быть выгодным мы писали в этой статье.

Еще новые клиенты Финуслуг могут открыть вклад от Московского Кредитного Банка со ставкой 17,5% на три месяца и суммой до 1 млн ₽. А также ряд других депозитов с высокими ставками и бонусами для новых клиентов.

3. Ставка указана «до»

В рекламных материалах к вкладу часто можно увидеть формулировку «до 18% годовых». Но реальная ставка может оказаться ниже.

Максимальный процент иногда действует только на определенный период всего срока действия вклада. Например, при вкладе на полгода два месяца будет действовать ставка 18%, следующие два — 14%, и последние два месяца — 12%, реальная доходность составит 14,6% годовых, но ставка в 18% звучит привлекательнее, а потому на баннере вклада могут размещать именно ее.

4. Максимальная ставка действует при выполнении определенных условий

Банки могут предлагать повышенные ставки по вкладам при подключении накопительного страхования жизни (НСЖ) и программы долгосрочных сбережений (ПДС). Также высокие ставки могут давать за обязательные ежемесячные траты по картам, крупные суммы вклада и так далее.

Сам по себе вклад со ставкой выше ключевой — не признак обмана. Но важно внимательно изучать условия.

Вот на что стоит обратить внимание:

• Срок действия ставки. Иногда высокий процент действует только на часть срока вклада. Смотрите на эффективную ставку, прописанную в договоре.
• Ограничение суммы. Максимальная ставка может применяться, например, на 50 000 или 100 000 ₽.
• Условия для получения максимальной доходности.
• Условия досрочного снятия. При закрытии вклада раньше срока банк часто пересчитывает доход по ставке 0,01%.

Ставка по вкладу выше ключевой — чаще всего это результат рыночной конкуренции, временных акций или особенностей условий конкретного депозитного продукта. Банки могут предлагать повышенную доходность, чтобы быстрее привлечь средства клиентов, расширить свою клиентскую базу или продвигать дополнительные финансовые сервисы.

Однако перед открытием вклада важно внимательно изучить его условия: на какой срок действует повышенная ставка, на какую сумму она распространяется и какие требования нужно выполнить для получения максимальной доходности.

А если вы хотите открыть выгодный вклад или накопительный счет, найти выгодное предложение можно на Финуслугах.

Больше знать о вкладах, понять, какими они бывают, изучить их виды, типы, особенности налогообложения, то Школа Московской биржи специально для вас создала курс «Вклады: как сохранить и приумножить сбережения». Пока он доступен бесплатно, торопитесь воспользоваться предложением.