Овечкин уходит из НХЛ в 41. А сколько денег нужно, чтобы уйти на пенсию в 40?

Договоримся об условиях. Вы бросаете работу и живете только на проценты. Деньги лежат на вкладах с ежемесячной выплатой, налог государству платите честно, дополнительных доходов нет. Ставку возьмем у реального вклада с выплатой процентов каждый месяц на отдельный счет. Это «Альфа-Вклад» Альфа-Банка: на год и при 1 млн ₽ он дает 12,28% годовых (калькулятор на сайте банка, 5 октября 2026 года). У других банков ставки отличаются, это пример.

Есть и вклады повыгоднее: максимум на год среди вкладов на 100–500 тыс. ₽ на витрине вкладов Финуслуг на 5 октября 2026 года составляет 13,4%. Но проценты по такому вкладу выплачивают в конце срока, а не каждый месяц. Ежемесячный доход из таких вкладов можно получить только лесенкой: несколько вкладов, открытых в разные месяцы.

Берем три уровня жизни и считаем, какой капитал нужен, чтобы после налога получать столько на руки каждый месяц:

Расчет по ставке 12,28% на 5 октября 2026 года, суммы в сегодняшних деньгах. В колонке «в день» уже вычтен налог.

Если растянуть на часы, получается занятная картина: капитал в 11,0 млн ₽ зарабатывает 137 ₽ в час. Пока вы спите 8 часов, вклад приносит около 1 100 ₽. Больничных и отпусков у него нет.

Самая частая ошибка в таких расчетах: взять желаемый доход, умножить на 12 и поделить на ставку. 100 000 ₽ в месяц составляют 1,2 млн ₽ в год. Делим на 12,28% и получаем 9,8 млн ₽. Красиво, но неверно. Эти 1,2 млн ₽ нужны после налога, а налог берут с процентов.

Государство при этом добрее, чем кажется. Первые 160 000 ₽ процентов, полученных за 2026 год, не облагаются налогом (налог за 2026 год придет в 2027 году). Лимит считают по формуле ФНС: 1 млн ₽ умножить на максимальную ключевую ставку Банка России из действовавших на первое число каждого месяца года. В 2026 году это 16%. Лимит составляет около 13 000 ₽ в месяц, и вклад размером примерно 1,3 млн ₽ вообще не платит налог. Но для больших сумм этот подарок почти незаметен: с процентов выше лимита берут 13%, а с части облагаемого дохода больше 2,4 млн ₽ в год уже 15%.

С учетом налога получается так:

• на жизнь в 100 000 ₽ налог составит 155 000 ₽ в год, это полтора месяца такой жизни;
• на жизнь в 200 000 ₽ налог составит 339 000 ₽, это еще 1,7 месяца;
• на жизнь в 300 000 ₽ налог составит 551 000 ₽, почти 2 месяца.

Поэтому точный капитал больше простого расчета на 13–15%. Не катастрофа, но ровно та сумма, из-за которой «десять миллионов» превращаются в одиннадцать.

Практическая загвоздка, о которой редко пишут: страховка вкладов покрывает до 1,4 млн ₽ в одном банке. Если у вас 33,8 млн ₽ и вы хотите спать спокойно, придется разложить их минимум по 25 банкам. Для скромной жизни хватит 8 банков, для нормальной понадобится 16.

Каждый банк нужно выбрать, открыть вклад, раз в год или чаще следить за сроком и ставкой, переоткрывать. Свобода от работы получается довольно хлопотной: вы, по сути, становитесь управляющим своего маленького финансового холдинга.

Теперь сюрприз. Самое дорогое в этой затее не налог и даже не инфляция, а ставка. Посмотрите, как меняется цена скромной жизни за 100 000 ₽ в месяц:

Ставки 10%, 8% и 6% здесь условные сценарии, а не прогноз.

Когда ставка падает с 12,28% до 6%, цена свободы вырастает в 2 раза. Вы накопили по расчету 11,0 млн ₽, банки снизили ставки, и вдруг цель уехала на 6–12 млн ₽. Ровно из-за этого жить на проценты рискованнее, чем кажется. Вклад открывают на срок, а жизнь на проценты придется строить десятилетиями, и каждый раз, когда вклад заканчивается, вы заново соглашаетесь на то, что предлагает рынок.

Чтобы понять, что именно покупают эти миллионы, представьте другой сценарий: вы просто сидите на накоплениях в 11,0 млн ₽ и тратите по 100 000 ₽ в месяц, не получая процентов. Денег хватит чуть больше чем на 9 лет. А с процентами при ставке 12,28% вы тратите только доход, и сумма остается нетронутой. Эти миллионы покупают не возможность не работать, а то, чтобы деньги не заканчивались. Девять лет или вечность: разница только в том, лежит ли сумма на вкладах и приносит ли проценты.

Мы посчитали взнос с учетом налога на проценты, который платят и пока деньги копятся. Считали так: ставка одна на весь срок, и на накопление, и на выплату; проценты начисляются ежемесячно; налог удерживается раз в год с процентов за год. Для скромной жизни за 100 000 ₽ в месяц:

• начать в 30 лет и копить 10 лет: около 50 000 ₽ в месяц при ставке 12,28% или 69 000 ₽ при 10%;
• начать в 25 лет и копить 15 лет: около 23 000 ₽ в месяц при 12,28% или 35 000 ₽ при 10%.

Пять лишних лет делают взнос примерно вдвое меньше. Деньги работают дольше, и разница между стартом в 25 и в 30 весит больше, чем разница между двумя ставками по вкладу.

Это арифметика, а не план. Несколько вещей мы сознательно не стали усложнять:

• Инфляция. Все суммы даны в сегодняшних деньгах. Если цены растут на 5% в год, то 100 000 ₽ через 15 лет по покупательной способности будут стоить около 208 000 ₽. Чтобы жизнь не обесценивалась, доход придется со временем увеличивать.
• Вклад не вечен. Ставки будут меняться, и считать на 30 лет вперед по сегодняшней ставке нельзя. Поэтому разумно держать в уме сценарий с 10% и ниже.
• Выплата процентов. Для такой жизни нужны вклады с выплатой процентов на счет, а не с капитализацией. На витрине доходность часто показывают с капитализацией, а при выплате процентов вам достается номинальная ставка: у одного и того же вклада разница может быть около 0,6 п. п.
• Налог может измениться. 24 сентября Минфин предложил включить проценты по вкладам в основную базу НДФЛ (пресс-релиз Минфина). Это пока предложение: в пресс-релизе нет ни текста поправок, ни даты введения. Минфин также пишет, что для малых вкладов сохраняется необлагаемый порог до 1 млн ₽.
• Расходы не равны доходу. Лечение, ремонт и неожиданные траты нужно покрывать отдельной подушкой, а не из процентов.

У Овечкина последний сезон в НХЛ, а впереди, как у любого, кто ушел из большого спорта, длинная жизнь после. У обычного человека «пенсия в 40» тоже не про отдых, а про то, чтобы деньги работали вместо вас. Для скромной жизни на проценты нужно около 11 млн ₽, а для жизни на 300 000 ₽ в месяц втрое больше. Главные сюрпризы здесь не в сумме, а в ставке, в налоге и в том, что стартовать лучше вчера.

Если хотите прикинуть свою цифру, посмотрите актуальные предложения на витрине вкладов Финуслуг: ставки меняются. А как жить на проценты не только от вкладов, что дают облигации, дивиденды и аренда и чем это рискованно, мы разобрали в материале «Жить на проценты от вложений: расчеты, инструменты и подводные камни».