Сколько нужно денег, чтобы жить на проценты, и что с ними будет через 10 лет

Жить на проценты — значит тратить доход от вклада и не трогать сам капитал. Для расчета возьмем условную ставку 13% годовых с ежемесячной выплатой процентов на отдельный счет. Дополнительно посчитаем капитал при ставке 10%, чтобы оценить запас на случай снижения доходности.

Расчеты сделаны для налогового резидента России. Для доходов за 2026 год в примерах использованы предварительный необлагаемый лимит 160 000 ₽ и НДФЛ 13% с процентов сверх него. Других доходов, которые учитываются вместе с процентами при применении повышенной ставки НДФЛ, нет.

Ежемесячные суммы — средний доход за год после вычета налога. Фактические выплаты зависят от количества дней в процентном периоде.

Расчет без налога выглядит так: желаемый доход за год делят на ставку. Для 100 000 ₽ в месяц это 1,2 млн ₽ в год. При 13% получается 9,23 млн ₽.

Но 1,2 млн ₽ нужны после налога. Поэтому считать нужно в два шага:

1. Определить, сколько процентов нужно получить до налога, чтобы после его уплаты осталось 1,2 млн ₽. При предварительном необлагаемом лимите 160 000 ₽ и ставке НДФЛ 13% получается около 1,36 млн ₽ процентов в год.
2. Разделить эту сумму на ставку: 1 355 402 ₽ ÷ 0,13 ≈ 10,43 млн ₽.

Налог при таком капитале составит около 155 000 ₽ в год — примерно полтора месяца жизни на 100 000 ₽. Эту сумму нужно заранее откладывать из процентного дохода.

Необлагаемый лимит считают так: 1 млн ₽ умножают на максимальную ключевую ставку Банка России из тех, что действовали на первое число каждого месяца того же налогового года. На 6 октября 2026 года максимум среди ставок на первое число месяцев с января по октябрь — 16%. Ему соответствует предварительный лимит 160 000 ₽, который использован в расчетах. Окончательный лимит за 2026 год будет известен после учета ставок на 1 ноября и 1 декабря.

Налог с процентов за 2026 год банк не удерживает: его рассчитает ФНС и включит в уведомление в 2027 году.

При ставке 13% годовых 1 млн ₽ дает 130 000 ₽ процентов за год, или примерно 10 800 ₽ в месяц. Такая сумма укладывается в использованный для расчета необлагаемый лимит. Если других учитываемых процентных доходов нет, налог платить не придется.

При тех же условиях 3 млн ₽ принесут около 30 000 ₽ в месяц после налога, а 5 млн ₽ — около 48 900 ₽. Достаточно ли этого для жизни, зависит от расходов, наличия собственного жилья и отдельного резерва.

Таблица выше отвечает на вопрос, сколько нужно сегодня. Через 10 лет при том же капитале, ставке и налоговых условиях человек будет получать те же 100 000 ₽ в месяц. Но цены за это время вырастут.

Для примера возьмем условную инфляцию 5% в год. За 10 лет при таком росте цен 100 000 ₽ по покупательной способности превратятся примерно в 61 400 ₽ сегодняшних денег. Рублей на счет приходит столько же, а купить на них можно почти на 40% меньше.

Это происходит, если тратить все проценты. Капитал в рублях не меняется, а его покупательная способность каждый год становится меньше.

Инфляция 5% здесь — условное допущение для расчетов, а не прогноз.

Чтобы сохранить покупательную способность капитала, часть процентов нужно возвращать на вклад. В нашем примере при инфляции 5% за год капитал должен увеличиться на те же 5%. На расходы остается доход после уплаты налога и такого пополнения.

При ставке 13% разница между процентной ставкой и условной инфляцией 5% составляет 8 процентных пунктов до налога. Налог дополнительно уменьшает сумму, которую можно потратить.

Расчет сделан при ставке 13% годовых, условной инфляции 5% и предварительном налоговом лимите 160 000 ₽. В правой колонке капитал почти вдвое больше. Зато в первый год можно покрыть указанные расходы и увеличить капитал на 5%.

Например, 18,69 млн ₽ под 13% принесут около 2,43 млн ₽ процентов за год. После налога останется примерно 2,13 млн ₽. Из них около 934 000 ₽ нужно вернуть в капитал, чтобы увеличить его на 5%, а оставшиеся 1,2 млн ₽ можно потратить.

При таком капитале проценты сверх предварительного необлагаемого лимита составляют около 2,27 млн ₽ в год. Повышенная ставка НДФЛ 15% применяется к части совокупности соответствующих налоговых баз сверх 2,4 млн ₽. В нашем примере других таких доходов нет, поэтому расчет еще укладывается в ставку налога 13%.

При ставке по вкладу 13% и тех же допущениях граница капитала составляет около 19,69 млн ₽. Если сумма больше, потребуется учитывать НДФЛ 15% с части облагаемого дохода сверх порога.

В следующие годы план нужно пересчитывать: меняются ставки, налоговый лимит и расходы. Если вы готовы мириться с постепенным снижением покупательной способности капитала, можно выбрать промежуточный вариант — реинвестировать хотя бы часть процентов.

По обычному срочному вкладу с фиксированной ставкой доходность сохраняется до конца срока. При переоткрытии будут действовать новые условия. Если ключевая ставка снизится, ставки по вкладам обычно идут вслед за ней.

Посмотрим, что будет с доходом при капитале 10,43 млн ₽, который рассчитан на 100 000 ₽ в месяц при ставке 13% годовых:

• при ставке 10% на руки останется около 77 300 ₽ в месяц;
• при ставке 8% — около 62 200 ₽ в месяц.

Снижение ставки с 13% до 8% уменьшает доход почти на 38%. Поэтому в первой таблице есть колонка со ставкой 10%. Для долгого горизонта расчет по исходной ставке без запаса оказывается слишком оптимистичным.

Зафиксировать ставку на более долгий срок можно длинным вкладом. Но его доходность нужно сравнить с предложениями на короткие сроки. При досрочном закрытии проценты обычно пересчитывают по ставке до востребования — точное условие указано в договоре.

Для процентных доходов за 2026 год расчеты этой статьи сделаны с такими условиями:

• Предварительный необлагаемый лимит — 160 000 ₽. Он общий для учитываемых процентных доходов по всем вкладам и счетам.
• Ставка НДФЛ — 13%. Для налогового резидента России с части совокупности налоговых баз по п. 6 ст. 210 НК РФ сверх 2,4 млн ₽ применяется 15%. В расчетах других доходов из этой группы нет.
• Налог уплачивается отдельно. Банки передают данные о процентах в ФНС, налог приходит в уведомлении на следующий год. Подавать декларацию только из-за процентов по российским банковским вкладам обычно не требуется.

При определении повышенной ставки учитываются не только облагаемые проценты, но и другие доходы из предусмотренной законом группы — например, дивиденды и доходы от операций с ценными бумагами. Если они есть, налог и необходимый капитал нужно рассчитывать с их учетом.

Для жизни на проценты важно разделять выплату банка и сумму, которую можно потратить. Банк перечисляет проценты без вычета этого налога, поэтому часть поступлений нужно оставлять для будущего платежа.

Например, при капитале около 10,43 млн ₽ под 13% средний процентный доход составляет примерно 112 950 ₽ в месяц. Если ежемесячно откладывать около 12 950 ₽ на налог, на расходы останется 100 000 ₽.

В условиях вклада могут быть предусмотрены разные варианты:

• выплата процентов в конце срока — деньги приходят разом, когда вклад заканчивается;
• капитализация — проценты прибавляют к сумме вклада;
• ежемесячная выплата на отдельный счет — деньги можно регулярно использовать на расходы.

Порядок выплаты указан в условиях вклада. При сравнении предложений проверяйте, что именно показано на витрине: номинальная ставка или доходность с учетом капитализации. Если тратить проценты каждый месяц, дополнительного дохода от их капитализации не будет.

Если проценты по выгодному вкладу выплачиваются в конце срока, регулярные поступления можно организовать с помощью нескольких вкладов. Их открывают с разными датами окончания, чтобы деньги высвобождались последовательно. На период до первых выплат понадобится отдельный резерв.

На 6 октября 2026 года стандартный лимит страхового возмещения — 1,4 млн ₽ по всем застрахованным вкладам и счетам одного человека в одном банке. В эту сумму входят и начисленные проценты.

Для капитала в 10,43 млн ₽ достаточно восьми банков, если распределить деньги примерно поровну, ежемесячно выводить проценты и учитывать другие остатки в каждом банке. На один банк придется около 1,3 млн ₽ капитала. Если оставлять там весь годовой доход, сумма вместе с процентами выйдет за стандартный лимит. Как оставить запас под проценты, разобрали в материале как разложить вклады по банкам в пределах страховки.

В предусмотренных законом особых обстоятельствах страховое возмещение может достигать 10 млн ₽ — например, при продаже жилья или получении наследства. Повышенная защита действует временно и при соблюдении установленных условий.

Несколько банков — это несколько вкладов с разными сроками, которые нужно переоткрывать. Удобно вести таблицу: банк, вклад, ставка, дата окончания. Тогда проще не пропустить день, когда вклад закончится и деньги перейдут на счет с более низкой ставкой.

Вклады, открытые на Финуслугах, тоже входят в систему страхования вкладов. Подробности — в материале застрахованы ли вклады, открытые через Финуслуги.

Проценты могут покрывать регулярные траты, но крупные расходы лучше предусмотреть отдельно: лечение, ремонт или замену машины. Если ради них придется закрыть вклад досрочно, можно потерять накопленные проценты.

Поэтому подушку на несколько месяцев расходов держат отдельно, например на накопительном счете. Перед открытием проверьте, как рассчитывается доход: на ежедневный или минимальный остаток. От этого зависит, как снятие денег повлияет на проценты. Ставки по накопительным счетам банк может менять.

Если вы рассматриваете не только вклады, а еще облигации, дивидендные акции или сдачу квартиры в аренду, учитывайте отличия. Доход от этих вложений не застрахован АСВ, а цена активов может меняться.

Проценты по вкладу сами по себе не дают пенсионного стажа и пенсионных баллов: с них не уплачиваются пенсионные страховые взносы. Если перестать работать, новые годы стажа и баллы за счет трудовой деятельности накапливаться не будут.

Стаж и баллы можно получать и без работы, если вступить в добровольные правоотношения по обязательному пенсионному страхованию и платить взносы в Социальный фонд. Но для обычного неработающего плательщика за счет таких взносов учитывается не больше половины минимально необходимого стажа — 7,5 года. Для плательщиков налога на профессиональный доход ограничение в половину минимального стажа не применяется. Расходы на взносы нужно учитывать отдельно от повседневных трат.

Для гражданина России отсутствие работы само по себе не прекращает право на медицинскую помощь по ОМС.

Если планируете кредит или ипотеку, возможность учесть процентный доход и документы для его подтверждения нужно заранее уточнить в выбранном банке. Эту часть лучше выяснить до ухода с работы.

Стратегия может подойти, если:

• капитал покрывает расходы с запасом на снижение ставки — например, по расчету при 10%;
• есть отдельный резерв на непредвиденные траты;
• расходы стабильны и предсказуемы;
• вы готовы регулярно пересчитывать план и переоткрывать вклады в нескольких банках.

Стоит подождать, если:

• капитал совпадает с расчетом по исходной ставке без запаса;
• резерва нет и любые крупные траты придется брать из капитала;
• горизонт составляет 20–30 лет, а тратить вы планируете все проценты. За такой срок инфляция заметно снизит покупательную способность дохода.

Сколько будет в месяц, если положить 1 млн ₽ под проценты?

При условной ставке 13% годовых — в среднем около 10 800 ₽ в месяц. Это 130 000 ₽ за год. При использованном в расчетах необлагаемом лимите 160 000 ₽ налог не возникает, если нет других учитываемых процентных доходов.

Можно ли жить на проценты, если у меня 3–5 млн ₽?

При ставке 13% годовых и налоговых допущениях этой статьи 5 млн ₽ дают около 48 900 ₽ в месяц после налога, 3 млн ₽ — около 30 000 ₽. Достаточно ли этого для жизни, зависит от расходов, наличия собственного жилья и отдельного резерва.

Что будет с доходом, если ставки снизятся?

До конца срока действующего вклада с фиксированной ставкой она сохраняется. При переоткрытии будут действовать новые условия. При капитале около 10,43 млн ₽ снижение ставки с 13% до 10% уменьшает средний доход после налога со 100 000 ₽ до 77 300 ₽ в месяц.

Съест ли инфляция мои проценты?

Если тратить весь доход, покупательная способность капитала постепенно снижается. При условной инфляции 5% в год через 10 лет на 100 000 ₽ можно будет купить примерно столько же, сколько сегодня на 61 400 ₽. Для сохранения покупательной способности капитала часть процентов нужно реинвестировать.

Нужно ли самому платить налог с процентов?

Да, налог нужно оплатить по уведомлению ФНС. Банки передают сведения о процентах, но не удерживают этот налог при выплате дохода. Подавать декларацию только из-за процентов по российским банковским вкладам обычно не требуется.

Перед тем как уйти с работы и жить на доход от вклада, стоит пройти четыре шага:

1. Пересчитать капитал по более низкой ставке — например, по 10%. Учесть налог и другие доходы, которые могут повлиять на его ставку.
2. Решить, какую часть процентов вы будете тратить, а какую возвращать в капитал, чтобы сохранять его покупательную способность.
3. Разложить капитал по банкам в пределах страхового покрытия с запасом на начисленные проценты и выбрать подходящий порядок выплат.
4. Отложить резерв на несколько месяцев расходов и отдельно учесть затраты на добровольные пенсионные взносы, если планируете их платить.

При выборе вклада сравнивайте не только ставку, но и срок, порядок выплаты процентов и условия досрочного закрытия. После окончания срока пересчитывайте план по новой доходности.