Если коротко, то можно. Но есть нюансы — есть постоянные риски от инфляции, надо платить налоги и доход меняется в зависимости от изменения банковских условий. Но главное: нужно довольно много денег:

• Чтобы получать каждый месяц 50 000 ₽ при ставке 17% годовых, потребуется около 4,1 млн ₽ на вкладе. Для дохода в 100 000 ₽ нужно уже 8,2 млн ₽ и больше.
• Процентные ставки в сентябре 2025 года в среднем 15–17%, но эти условия непостоянны. Банки меняют условия в зависимости от экономической ситуации, и эти проценты могут снизиться в любой момент.
• Часть дохода «съест» НДФЛ.
• Даже при высоких ставках инфляция постепенно обесценивает капитал. Без реинвестирования части процентов покупательная способность снижается, и приходится постоянно подстраиваться под экономические реалии.

Стратегия подходит тем, кто готов к строгой финансовой дисциплине и осознает все сопутствующие риски.

Для точного расчета используют формулу с обязательным учетом налогов. Без этого невозможно точно оценить нужную сумму. Сравним:

• Базовая формула: капитал = (желаемый ежемесячный доход × 12) ÷ процентная ставка. Для дохода в 50 000 ₽ в месяц при ставке 17%: (50 000 × 12) ÷ 0,17% = 3,53 млн ₽.
• Реальная формула с учетом НДФЛ 13%: капитал = (желаемый ежемесячный доход × 12) ÷ (ставка × 0,87). Тот же пример с налогами: (50 000 × 12) ÷ (0,17 × 0,87) = 4,1 млн ₽.

Чем выше процентная ставка, тем меньше нужно вкладывать. Чтобы получать 50 000 ₽ в месяц, потребуется:

• 4,1 млн ₽ — при ставке 17%.
• 4,6 млн ₽ — при ставке 15%.
• 5,3 млн ₽ — при ставке 13%.

Сверх расчетной суммы необходимо заложить запас в 20–30% — на случай снижения ставок или роста расходов.

Кроме ставки, при выборе депозита важны способ начисления процентов, возможность пополнения и снятия и срок договора.

Вклад с выплатой процентов на счет

Лучший вариант для пассивного дохода. Банк ежемесячно или ежеквартально переводит проценты на расчетный счет, и эти деньги можно сразу тратить. Человек получает регулярный «заработок» без необходимости закрывать депозит.

Капитализация

Подходит тем, кто хочет сохранить и приумножить капитал без трат процентов. Банк добавляет проценты к основной сумме вклада, в следующем периоде доход начисляется с увеличенной суммы. Для регулярных расходов на текущие нужды деньги брать нельзя. Если они понадобятся срочно, придется досрочно расторгать договор с потерей процентов.

Возможность пополнения и снятия средств

Обеспечивает гибкость в управлении деньгами. Можно пополнять счет при появлении дополнительных доходов или снимать часть средств при непредвиденных расходах. Но такие условия часто снижают процентную ставку по вкладу.

Срок вклада 

Влияет на доходность и гибкость одновременно. Принято считать, что долгосрочные вклады дают более высокие ставки, но блокируют деньги, а краткосрочные — приносят меньший доход, зато позволяют быстрее реагировать на изменения банковских условий. Однако в 2025 году правило «больше срок — выше ставка» перестало работать — многие банки предлагают максимальную доходность именно по депозитам на один–три месяца.

Оптимальный вариант для рантье — вклад с ежемесячной выплатой процентов, возможностью пополнения и частичного снятия средств. Пусть ставка будет чуть ниже, зато можно получить возможность расходовать деньги, сохраняя регулярный доход.

Крупный капитал нельзя хранить в одном банке — это прямой путь к потерям при банкротстве финансовой организации или отзыве лицензии. Система страхования вкладов защищает только 1,4 млн ₽ на одного вкладчика в одном банке. В эту сумму входят как тело вклада, так и проценты на дату наступления страхового случая.

Деньги лучше распределить по разным банкам, чтобы в каждом было не больше 1,2 млн ₽ и оставался запас до страхового лимита на случай начисления процентов. Например, 6 млн ₽ нужно разделить минимум на пять банков.

При выборе банка проявляйте осторожность. Размещайте средства только в крупных банках с высоким рейтингом надежности — его можно узнать на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Мелкие банки предлагают более высокие ставки, но риск их банкротства выше.

Практический пример распределения капитала в 7 млн ₽. Разместите средства в шести банках по 1,1-1,2 млн ₽ в каждом. В половине банков откройте вклады на шесть месяцев, в половине — на год. Через полгода пересмотрите условия и продлите вклады по более выгодным ставкам.

Проценты по вкладам — это доход, с которого государство взимает подоходный налог (НДФЛ). В 2025 году действует двухступенчатая ставка: 13% при годовом доходе до 2,4 млн ₽ и 15% с суммы сверх этого порога.

НДФЛ платят только с доходов, превышающих годовой необлагаемый минимум. Его размер ежегодно устанавливает Центробанк. В 2025 году он равен 210 000 ₽.

Банк передает сведения о начисленных процентах в ФНС. Налоговики рассчитывают налог, включают его в единое уведомление и отправляют в личный кабинет на Госуслугах и сайте ФНС. Крайний срок уплаты НДФЛ — 1 декабря.

Покажем реальные потери на примере:

• При годовом доходе в 1 млн ₽ в год налогооблагаемый остаток: 1 000 000 — 210 000 = 790 000 ₽.
• Рассчитаем налог: 790 000 × 13% = 102 700 ₽.
• Чистый доход: 1 000 000 — 102 700 = 897 300 ₽.

Для долгосрочных вкладов от 15 месяцев с выплатой процентов в конце срока налог можно уменьшить, если перенести неиспользованный необлагаемый лимит на следующий год.

Инфляция — главный враг тех, кто живет на проценты. Чтобы не обесценились и доходы, и сам капитал, нужна четкая стратегия. Вот несколько советов:

Реинвестируйте часть дохода — не тратьте все проценты на текущие нужды, а откладывайте 20–30% обратно на вклад. При высокой инфляции эта доля может достигать 40–50%. Реинвестиции компенсируют инфляцию и увеличат основную сумму депозита.

Используйте гибкий подход к срокам. Если ставки низкие — выбирайте краткосрочные вклады на три–шесть месяцев, если высокие — долгосрочные (год и больше).

Создайте буфер на случай незапланированных расходов — он защитит от досрочного закрытия вкладов. Храните на обычном накопительном счете сумму на 6–12 месяцев. Это поможет пережить экономические колебания без потери процентного дохода.

Мониторьте реальную доходность. Если инфляция составляет 8%, а ставка по вкладу — 15%, реальная доходность составит всего 7%. При росте инфляции до 12% реальный доход снижается до 3%, стратегия становится менее выгодной.

Используйте альтернативные инструменты. При высокой инфляции рассмотрите облигации федерального займа, корпоративные облигации или депозиты в валюте. Но это требует более глубоких знаний и сопряжено с дополнительными рисками.

Переход к жизни на проценты требует четкого плана и последовательных действий. Каждый шаг важен — ошибка на любом этапе может обернуться финансовыми потерями.

Определите свой минимальный и комфортный бюджет на месяц. Подсчитайте обязательные расходы: жилье, еда, коммунальные услуги, транспорт, медицина. Добавьте желательные траты: развлечения, путешествия, покупки. Получите две цифры: без чего не обойтись и сколько нужно для комфортной жизни.

Рассчитайте необходимый капитал по формуле с учетом ставки, налогов и инфляции. Используйте консервативную ставку, а не максимальную. Дополнительно заложите 20% на случай изменения условий.

Выбирайте вклады с выплатой процентов на счет, возможностью пополнения и частичного снятия средств. Не гонитесь за максимальной ставкой — важнее гибкость условий. Изучите предложения 7–10 крупных банков и выберите четыре-пять с оптимальным сочетанием ставки и условий.

Распределите капитал между выбранными банками, соблюдая лимит АСВ в 1,4 млн ₽ на банк. В каждом размещайте не более 1,2 млн ₽, оставляя запас на начисление процентов.

Создайте лестницу вкладов с разными сроками погашения.

Настройте автоматическое реинвестирование части дохода — это поможет защитить капитал от инфляции. Ведите учет доходов и расходов, чтобы контролировать выполнение плана.

Нужна ли капитализация процентов, чтобы жить на доходы от вклада?

Нет, если вы планируете получать регулярный доход для трат. Выплата процентов на счет удобнее капитализации, которая блокирует деньги внутри вклада.

Реально ли жить на 100 000 ₽ в месяц, получая проценты по вкладу?

Да, но для этого потребуется капитал от 6 до 9 млн ₽ в зависимости от процентной ставки и налогового планирования. При ставке 20% и с учетом налогов потребуется около 7-8 млн ₽.

Что делать, если банк снизил ставку по действующему вкладу?

Если вклад пополняемый, прекратите пополнение и дождитесь окончания срока. Затем переведите деньги в банк с более выгодными условиями. Досрочное закрытие обычно означает потерю накопленных процентов.

Можно ли хранить весь капитал в одном надежном банке?

Нельзя из-за лимита страхования в 1,4 млн ₽. Даже Сбербанк теоретически может обанкротиться, и государство вернет только застрахованную сумму. Диверсификация — обязательное условие для крупных капиталов.

Как часто нужно пересматривать стратегию размещения вкладов?

Каждые 6–12 месяцев при закрытии очередного вклада. Следите за изменением ставок, появлением новых банковских продуктов и корректируйте распределение средств в зависимости от ситуации на рынке.

На проценты возможно прожить, если есть значительный капитал. Ключевые условия успеха — положить деньги в разные банки с учетом лимита страхования, подобрать вклады с выплатой процентов и создать лестницы сроков, чтобы гибко реагировать на изменения ставок.

На случай инфляции лучше иметь буферную сумму, а для сохранения покупательной способности критически важно реинвестировать 20–30% дохода обратно во вклады.

Жизнь на проценты подходит людям с высокой финансовой дисциплиной. Они должны быть готовы постоянно следить за банковским рынком и корректировать размещение средств каждые 6–12 месяцев.