Накопительный счет — бессрочный банковский продукт с начислением процентов на остаток. Его можно открыть с нулевым балансом и пополнять так часто, как хочется. Максимальные процентные ставки по накопительным счетам в декабре 2025 года достигают 16–18% годовых в зависимости от условий банка.

Накопительный счет подходит для создания финансовой подушки безопасности — деньги работают и приносят доход, оставаясь при этом доступными в любой момент. Снятие средств не приводит к полной потере уже начисленных процентов.

Можно открыть несколько накопительных счетов для разных финансовых целей — например, отдельно для отпуска, ремонта и резервного фонда. Также накопительный счет хорошо подходит для временного хранения крупных сумм между покупками или при закрытии вкладов.

Некоторые банки выпускают карты с процентом на остаток как альтернативу накопительному счету. Но это другой продукт, у которого чаще всего есть дополнительные условия — например, обязательные траты по картам для начисления процентов — и лимиты процентов или суммы, на которую они начисляются.

Для того, чтобы использовать накопительный счет, необязательно выпускать банковскую карту. Однако ее отсутствие может ограничить доступ к управлению накопительным счетом онлайн — для того, чтобы пользоваться мобильным приложением, в некоторых банках нужно оформить карту.

Пополнить накопительный счет можно несколькими способами:

• С дебетовой карты того же банка через мобильное приложение или интернет-банк.
• С карты другого банка через СБП.
• Наличными через банкоматы банка с последующим переводом на счет.
• Через кассу в отделении банка.

Чтобы снять деньги с накопительного счета без карты, можно использовать мобильное приложение банка для снятия по QR-коду или СМС-коду в банкомате, перевести средства на другую свою карту, а потом снять их, либо обратиться непосредственно в кассу банка с паспортом.

Переводы между накопительным счетом и картой внутри одного банка происходят мгновенно. Комиссия за такие операции отсутствует.

Через СБП можно отправлять средства сразу на накопительный счет, минуя карту, если банк поддерживает выбор счета для входящих зачислений.

Напрямую привязать накопительный счет к основному счету банковской карты чаще всего не получится, кроме случаев, когда банк позволяет добавлять к карте несколько счетов.

В некоторых банках можно настроить автоматическое пополнение карты с накопительного счета при оплате.

При выборе банка для открытия накопительного счета нужно учитывать:

1. Способ начисления процентов — на ежедневный остаток или минимальный. При начислении на минимальный остаток ставки чаще выше, но ежедневный остаток может быть выгоднее при частых снятиях и пополнениях в течение расчетного периода.
2. Условия для получения максимальной ставки, которые могут включать:
   • Траты по карте от определенной суммы в месяц.
   • Поддержание минимального остатка на счете.
   • Наличие зарплатного проекта в банке.
   • Покупка дополнительных продуктов банка.
3. Возможность открытия нескольких накопительных счетов одновременно для разных целей.

Накопительный счет — это самостоятельный банковский продукт, который необязательно привязывается к карте и может работать отдельно от нее. Карта упрощает управление деньгами через мобильное приложение, но не является обязательным условием для открытия и использования счета.

Накопительный счет подходит для хранения резервов и целевых накоплений: деньги доступны в любое время, проценты начисляются даже после снятия части средств.