Банковский вклад — это деньги, которые клиент размещает в банке на определенный срок под фиксированный процент. Чаще всего банки предлагают самые высокие ставки по вкладам без возможности пополнения и снятия. В этом случае забрать их раньше можно, но с потерей большей части дохода.

Накопительный счет работает иначе. Клиент может свободно вносить и снимать деньги в любой момент без потери ранее выплаченного процентного дохода. Но ставка по накопительному счету обычно ниже, чем по вкладу, и не зафиксирована на весь срок его действия.

Прежде чем открывать вклад, важно изучить, какие варианты больше всего подойдут под ваши цели.

Вклады без пополнения и снятия — с максимальной ставкой:

• «Сильная ставка» — от 100 000 ₽, сроки — от 91 до 731 дня. Ставка — до 16,2% годовых для новых денег, до 14,1% для действующих клиентов. Проценты выплачиваются в конце срока. При досрочном закрытии — пересчет по ставке «до востребования» (0,01%).

Вклады с пополнением:

• «Мой доход» — от 10 000 ₽, сроки — от 91 до 731 дня. Ставка — до 14,6% годовых + надбавки для пенсионеров, зарплатных клиентов и владельцев пакетов Orange Premium Club. Пополнение возможно в первые 30 дней. При досрочном закрытии после 90 дней банк выплатит половину ставки.
• «Моя копилка» — от 100 000 ₽, сроки — от 91 до 367 дней. Ставка — до 12,12% годовых. Пополнение доступно в течение всего срока, но не позднее чем за 30 дней до закрытия вклада. Есть возможность ежемесячной капитализации или ежемесячной выплаты процентов на отдельный счет. При досрочном закрытии — пересчет по ставке «до востребования».

Вклады с частичным снятием:

• «Мои возможности» — от 100 000 ₽, сроки — от 91 до 367 дней. Ставка — до 11,1% годовых. Можно снимать деньги до неснижаемого остатка. При досрочном закрытии — пересчет по ставке «до востребования».

Вклады с ежемесячной выплатой процентов:

• «Стабильный доход» — от 100 000 ₽, сроки — от 181 до 731 дня. Ставка — до 14,5% годовых. Проценты перечисляются на счет каждый месяц. При досрочном закрытии — пересчет по ставке «до востребования», а ранее выплаченные проценты придется вернуть. При вложениях от 3 млн ₽ ставка выше.
• «Моя копилка» — от 100 000 ₽, сроки — от 91 до 367 дней. Ставка — до 12,12% годовых. Выплата процентов ежемесячно на выбор — на отдельный счет или вклад. Пополнение доступно в течение всего срока, но не позднее чем за 30 дней до закрытия вклада. При досрочном закрытии — пересчет по ставке «до востребования».

Также в ПСБ есть специальные вклады: «Социальный» — для получателей госвыплат (до 50 000 ₽ под 17%), «Драгоценный» — с повышенной ставкой при покупке золота или серебра на ОМС, «Ставка на будущее» — для участников программы долгосрочных сбережений НПФ ПСБ, «В юанях» — для размещения валюты в CNY и «Народный вклад» — со ставкой до 30% для новых клиентов банка.

Закрыть вклад можно двумя способами: дождаться окончания срока или расторгнуть договор досрочно. Условия в этих случаях разные, и от них зависит, сколько денег получит клиент.

Если срок закончился. Банк начислит проценты и вернет деньги на счет. Но часто вклад продлевается автоматически — на тех же или новых условиях, актуальных на момент пролонгации. Если не потребовать возврата средств, вклад может продлиться на условиях «до востребования». Чтобы не потерять потенциальный процентный доход, который можно разместить на более выгодном вкладе, запомните дату закрытия вклада.

Если нужно закрыть раньше. Клиент имеет право забрать деньги в любой момент — это закреплено в статье 837 ГК РФ. Но банк пересчитает проценты по ставке до востребования — около 0,01% годовых. Вклад «Мой доход» предусматривает льготное досрочное закрытие. Если вклад пролежал больше 90 дней, банк выплатит половину ставки вместо ставки до востребования.

Пример расчета. Мы разместили 100 000 ₽ под 15% годовых на 180 дней. Если дождемся закрытия вклада — получим около 7400 ₽ процентов. А если закроем вклад через 30 дней по ставке 0,01% — 0,82 ₽. При досрочном закрытии вклада «Мой доход» мы получим около 2050 ₽ при той же сумме вклада, если деньги пролежали на нем больше 90 дней.

Закрыть вклад можно в отделении или через интернет-банк:

Шаг 1. Проверьте условия договора. Посмотрите, какой у вас вклад, когда заканчивается срок, какие условия досрочного закрытия. Решите, куда хотите получить деньги: на карту, счет или наличными.

Шаг 2. Выберите способ закрытия. Через интернет-банк или приложение быстрее и проще. Но, если сумма больше 2,5 млн ₽, закрыть вклад можно только в офисе — это ограничение дистанционного банковского обслуживания ПСБ.

Шаг 3. Подайте заявление. Если в офисе — возьмите паспорт, напишите заявление, укажите реквизиты для перевода. Если онлайн — выберите вклад, нажмите «Закрыть», подтвердите через СМС.

Шаг 4. Получите деньги. После обработки заявления банк переведет средства на указанный счет или выдаст наличными. Проверьте сумму: основной вклад плюс проценты с учетом перерасчета, если закрываете досрочно.

Шаг 5. Сохраните подтверждение. Распечатайте или сделайте скриншот выписки о закрытии. Убедитесь, что вклад исчез из списка активных. В офисе можно попросить справку о закрытии депозита.

Закрытие вклада кажется простой процедурой, но есть нюансы, о которых лучше знать заранее.

Потеря дохода при досрочном закрытии. Если забрать деньги раньше срока, банк в зависимости от программы пересчитает проценты по половинной или минимальной ставке «до востребования». Если до конца срока вклада осталось немного — возможно, выгоднее подождать.

Автоматическое продление. Если забыть про вклад, по окончании срока он продлится автоматически по текущему тарифу — часто с более низкой ставкой. Банк информирует клиентов за пять календарных дней до окончания срока. Поставьте напоминание в календаре за неделю, чтобы не пропустить уведомление.

Изменение условий по карте. Если вклад был открыт вместе с картой, проверьте тариф карты или пакета услуг в интернет-банке либо на сайте ПСБ. Некоторые продукты бесплатны только при выполнении определенных условий, и закрытие вклада может на них повлиять. Например, пакет Orange Premium Club остается бесплатным, пока среднемесячный баланс на всех счетах (включая вклады) ≥ 2 млн ₽. Если закрыть крупный вклад, это может снизить баланс и привести к необходимости платить за премиум-сервис.

Особенности снятия крупных сумм наличными. Если планируете снять большую сумму наличными, предупредите банк за один-два дня. Это можно сделать по телефону горячей линии, через чат в приложении или при визите в отделение. Это нужно, чтобы в кассе успели подготовить деньги.

Сохраняйте договор и все подтверждения по пополнениям и снятиям до полного закрытия вклада.

Можно ли закрыть вклад онлайн?

Да. Это можно сделать через интернет-банк или мобильное приложение: выберите вклад и нажмите «Закрыть». Но если сумма больше 2,5 млн ₽, придется обратиться в отделение.

Что будет с процентами при досрочном закрытии?

Банк пересчитает их по минимальной ставке «до востребования» — около 0,01% годовых. Но вклад «Мой доход» предусматривает льготное досрочное закрытие. Если деньги на вкладе хранились больше 90 дней, банк выплатит половину ставки вместо минимальной.

Есть ли отличия при закрытии в офисе и через интернет-банк?

Да. Онлайн быстрее, операция занимает несколько минут, но доступна только для сумм до 2,5 млн ₽. В офисе можно получить деньги наличными и сразу взять справку о закрытии. Закрытие по доверенности — тоже только в офисе.

Закрыть вклад в ПСБ несложно, главное — заранее разобраться в условиях конкретного депозита. Перед тем как забирать деньги, проверьте дату окончания вклада, правила досрочного расторжения и то, как будет пересчитан процентный доход. Если сумма превышает лимит дистанционного обслуживания, подготовьтесь к визиту в офис.

Помните про автоматическую пролонгацию и поставьте напоминание, чтобы не пропустить момент, когда вклад можно перевложить под более выгодный процент. А если хотите сохранить доходность, старайтесь не закрывать вклад раньше срока, особенно если по нему не предусмотрено льготное досрочное снятие.

Грамотно оценив условия и выбрав подходящий способ закрытия, вы сможете быстро и безопасно вернуть свои средства, не потеряв лишнего и даже получив максимальную выгоду.