Как распорядиться деньгами, сэкономленными при покупке квартиры

Сумма, сэкономленная на торге, может быть значимой — от 150 000 ₽ до 750 000 ₽ и даже больше. Если ее просто оставить на карте, покупательная способность денег будет снижаться. Лучше заставить деньги работать и приносить доход. Но как выбрать оптимальный вариант? И во что именно вложить средства? У каждого будет свой ответ. Финуслуги узнали у экономистов, что бы они сделали в такой ситуации, куда бы вложили деньги и почему. 

Мария Варьяс, руководитель офиса «Тургеневский» ИНКОМ-Недвижимость, считает, что свободные деньги лучше вложить в еще одну квартиру или смотреть недвижимость дороже (лучше) с учетом возможного торга. 

«Многие покупатели при наличии ипотеки вносят эту сумму в тело кредита или увеличивают первоначальный взнос. Кто-то расходует эти деньги на ремонт», — отмечает Юлия Дымова, директор департамента вторичной недвижимости Est-a-Tet.

Однако это не единственный и не всегда доступный вариант. Если вы не готовы ввязываться в процессы покупки дорогостоящей квартиры, рассмотрите другие финансовые инструменты.

Вклад — классический способ сохранить деньги. По данным Банка России, средняя максимальная ставка по депозитам в десяти крупнейших банках в первой декаде сентября 2026 года составила 12,95% годовых, на срок от 91 до 180 дней – 12,76%; на срок от 181 дня до 1 года – 12,53%; на срок свыше 1 года – 11,43%. 

Вклад подходит, если вы точно знаете, что деньги не понадобятся до окончания его срока — при досрочном снятии проценты чаще всего теряются.

«Наиболее понятный для массового потребителя вариант — банковские вклады, ставки по которым достигают 19% годовых (это максимальный процент, средние ставки находятся на уровне 12–13%). Этот инструмент не требует специальных знаний, а сами счета защищены системой страхования вкладов (правда, есть лимиты)», — говорит Светлана Опрышко, учредитель и директор портала Всеостройке.рф.

Аналогичного мнения придерживается и Дмитрий Проскурин, коммерческий директор компании «Метриум». Эксперт говорит о том, что средняя ставка по долгосрочным депозитам в крупнейших банках страны сегодня превышает 12,9%, но напоминает, что за прошедший год показатель снизился более чем на три процентных пункта. 

«Капитализация остается высокой, однако на рынке новостроек можно найти проекты, где квартиры дорожают на 15–20% в год. Оптимальная стратегия — выбрать ликвидный актив и направить средства на первый взнос по субсидированной ипотеке либо рассрочке. Однако исключительно остатка с дисконта на эти цели, разумеется, не хватит. Если у клиента нет накоплений, помимо сэкономленной суммы, открытие вклада или накопительного счета в надежном банке выглядит вполне разумным вариантом», — добавляет он.

Накопительный счет отличается от вклада гибкостью: вы можете пополнять счет и снимать деньги в любой момент, но ставка ниже. Он удобен, когда нужен доступ к средствам без потери процентов.

Если сравнивать вклады по сроку, ставке и возможности пополнения, это можно сделать на Финуслугах — так проще увидеть условия разных банков в одном месте. 

Хотя вклады удобны для временного размещения средств, тенденция к снижению ставок делает их менее привлекательными в долгосрочной перспективе, считает Валерия Попова, старший аналитик инвесткомпании «Риком-Траст». По ее мнению, облигации позволяют закрепить доходность на несколько лет — в условиях текущего цикла снижения ставок такой подход выглядит более стратегически обоснованным.

«Предлагаю рассмотреть диверсификацию вложений по двум временным горизонтам. В краткосрочной перспективе (3–6 месяцев) сейчас ставки еще остаются на высоком уровне, а ликвидность сохраняется — деньги будут доступны через полгода, при этом риск импульсивных трат снижается», — говорит эксперт.

«Для долгосрочного размещения (1–3 года) подойдут корпоративные облигации с рейтингами AAA/AA и фиксированным купоном. Они позволяют зафиксировать доходность от 15% при умеренном уровне риска; выплаты по ним поступают ежемесячно либо ежеквартально», — добавляет она.

Но доходность не гарантирована: цена облигаций зависит от рыночной ситуации, а эмитент может допустить дефолт. Перед покупкой стоит изучить рейтинг компании и условия выпуска.

Акции — более рискованный инструмент. Цена может колебаться значительно, и нет гарантии, что вы заработаете. Подойдет тем, кто готов принять волатильность ради потенциально более высокой доходности.

Для понимания, что такое купон по облигациям с точки зрения механики и рисков обратитесь к подробной статье Что такое купон по облигациям и как на нем заработать.

Сравним базовые параметры в таблице.

Сценарии выбора:

• Если деньги нужны через 3–6 месяцев, вклад с фиксированным сроком может подойти лучше, чем счет с плавающей ставкой.

• Если готовы «заморозить» сумму на 1–3 года, облигации с фиксированным купоном позволяют зафиксировать доходность.

• Если не уверены в сроках, накопительный счет даст гибкость без потери процентов.

​Напомним: доходность по всем инструментам фондового рынка зависит от рыночной ситуации и условий конкретного банка или эмитента. Ни одно вложение не гарантирует прибыли.​

• Вкладывать все средства в один инструмент. Разные цели — разные инструменты.

• Гнаться за максимальной доходностью без учета риска. Высокий процент часто означает высокий риск.

• Использовать деньги, которые могут понадобиться в ближайшее время, для долгосрочных вложений. При досрочном выходе вы можете потерять часть дохода.

Куда вложить сэкономленные деньги на короткий срок (3–6 месяцев)?

Подойдут вклад или накопительный счет. Вклад даст более высокий процент, но ограничит доступ к деньгам. Накопительный счет — компромисс между доходностью и ликвидностью.

Какие облигации выбрать для долгосрочного вложения?

Обратите внимание на корпоративные облигации с рейтингом AAA/AA и фиксированным купоном. Они дают более высокую доходность, чем вклады, но не гарантируют ее — изучите рейтинг эмитента и условия выпуска.

Можно ли использовать сэкономленные деньги для досрочного погашения ипотеки?

Если у вас есть ипотека, досрочное погашение может быть разумным: вы снизите переплату. Но перед этим оцените, что выгоднее — погасить часть кредита или разместить деньги на вкладе с доходностью выше ставки (например, если у вас семейная ипотека).

Стоит ли вкладывать деньги в акции?

Акции подходят только тем, кто готов к колебаниям цены и имеет диверсифицированный портфель. Без опыта лучше начать с простых и привычных инструментов.

Сэкономленная при покупке квартиры сумма — это ваши деньги, которые можно использовать для финансовой подушки или увеличения доходности.

Если вы хотите сохранить средства с минимальным риском, начните с вклада или накопительного счета. Для более амбициозных целей рассмотрите облигации с высоким рейтингом. Акции стоит приобретать только в том случае, если вы готовы к колебаниям стоимости и имеете диверсифицированный портфель.

Сначала сравните условия по вкладам и накопительным счетам на Финуслугах — это займет несколько минут и поможет выбрать инструмент с подходящей ставкой и условиями. Для долгосрочных инвестиций также можно рассмотреть облигации.