Финансовая подушка — это деньги «на всякий случай». Не для покупок и инвестиций, а чтобы не паниковать, если понадобятся деньги. В рекомендациях часто встречается размер подушки в три–шесть месячных окладов. Но, чтобы прийти к «идеальному» варианту, можно начать с формирования навыка накоплений — облегченной версии в 100 000 ₽.

Для чего может пригодиться подушка в 100 000 ₽:

• Защита от потери дохода на один-два месяца.
• Поломка телефона или ноутбука.
• Срочные медицинские расходы (например, дорогостоящее стоматологическое лечение).

Для старта 100 000 ₽ — комфортный минимум: это не подушка на полгода жизни, но сумма, которую реально накопить за год без жестких ограничений.

Посчитаем, сколько денег понадобится, чтобы отложить 100 000 ₽ «чистыми», без процентного дохода от вкладов и накопительных счетов:

100 000 ₽ / 12 месяцев = 8333,33 ₽ в месяц.

Это около 14% от зарплаты 60 000 ₽.

Другие варианты накоплений

Вот несколько рекомендаций, как откладывать деньги без эмоционального и финансового напряжения.

1. Автосписание в день зарплаты

Настройте автоматический перевод на накопительный счет или пополняемый вклад в день получения зарплаты. Деньги сразу же ушли с карты, и вы их просто не тратите.

2. Минус одна-две незаметные траты

Проверьте, что обычно «съедает» ваши деньги без реальной пользы:

• Лишние подписки (музыка, кино, другие сервисы).
• Кофе навынос.
• Спонтанная доставка еды. Чувство голода — сильный триггер, лучше планировать покупку продуктов так, чтобы у вас был в доступе питательный перекус. 

Отмена одной подписки + чуть меньше импульсивных покупок уже могут сэкономить 3000–5000 ₽ в месяц, которые можно отправить на накопительный счет или вклад.

3. Округление трат

Многие банки ввели опцию округления покупок в пользу копилки. Округление происходит незаметно, а за год с учетом процентного дохода может дополнительно накпопиться приятная сумма.

Для подушки лучше всего подходит накопительный счет, так как деньги с него можно снять в любой момент без потери начисленного процентного дохода. Вклад тоже можно рассматривать, если ставка по нему выше, но только если вы твердо уверены, что деньги не понадобятся до конца его срока. Если снять деньги раньше, по условиям большинства вкладов с выплатой процентов в конце срока весь доход пересчитается по ставке 0,01%.

Просто на банковской карте или наличными деньги лучше не хранить. Во-первых, больше соблазн их потратить, а во-вторых, когда они просто лежат без процентного дохода выше уровня инфляции, то постепенно обесцениваются.

Если доход нестабильный и неравномерный, можно откладывать определенный процент. Например, 10–20% от каждого поступления. В хорошие месяцы накопления будут расти быстрее, а в слабые вы не окажете большого давления на свой бюджет, как если бы откладывали фиксированную сумму. Главное — регулярность и привычка, а не идеальная цифра.

При правильном подходе собрать подушку 100 000 ₽ за год при зарплате 60 000 ₽ — реальная задача. Важнее не жесткие ограничения, а система: регулярно откладывать небольшую долю дохода.

Даже 5000–8000 ₽ рублей в месяц со временем превращаются в ощутимую сумму, которая дает спокойствие и уверенность в том, что вы можете выполнить свои финансовые цели. Плюс, когда есть запас денег, внеплановая ситуация имеет меньше шансов превратиться для вас в катастрофу, а становится просто задачей, которую можно решить с помощью денег.

А увеличить накопления помогут накопительные счета и вклады. Самое выгодное предложение из всех банков можно найти за пару минут на Финуслугах.

Если хотите больше знать о вкладах, понять, какими они бывают, изучить их виды, типы, особенности налогообложения, то Школа Московской биржи специально для вас создала курс «Вклады: как сохранить и приумножить сбережения». Пока он доступен бесплатно, торопитесь воспользоваться предложением.