Что выгоднее вклада: сравниваем способы сохранить и разместить деньги

Универсального инструмента, который всегда будет выгоднее вклада, нет.

Выбор зависит от задачи:

• если важны заранее известные условия и понятный срок — можно рассматривать вклад;

• если нужен постоянный доступ к деньгам — подойдет накопительный счет или другой инструмент для финансового резерва;

• если готовы учитывать инвестиционные риски — можно попробовать Финподушку и другие инвестиционные инструменты.

Сравнивать варианты стоит не только по доходности, но и по условиям использования денег.

Банковский вклад — это размещение денег в банке на определенный срок под процент.

Доход по вкладу зависит от:

• процентной ставки;

• суммы размещения;

• срока;

• порядка выплаты процентов;

• условий досрочного снятия.

При выборе вклада обычно обращают внимание:

• фиксируется ли ставка на весь срок;

• есть ли возможность пополнения и частичного снятия;

• предусмотрена ли капитализация процентов;

• что произойдет при досрочном закрытии.

Вклад может быть удобен, если деньги точно не понадобятся до окончания срока и важно заранее понимать условия получения дохода.

Накопительный счет похож на вклад тем, что банк начисляет проценты на остаток средств. Главное отличие — возможность свободнее распоряжаться деньгами.

Такой вариант может подойти, если:

• деньги могут понадобиться в любой момент;

• сумма накоплений меняется;

• нет необходимости фиксировать средства на определенный срок.

При выборе накопительного счета стоит учитывать не только размер ставки, но и правила ее начисления — на минимальный или ежедневный остаток. Условия также зависят от суммы остатка, операций по счету и других параметров.

Если задача — не только сохранить деньги, но и разместить часть средств без фиксированного срока, можно рассмотреть Финподушку на Финуслугах.

Финподушка — это инвестиционная копилка на базе ОПИФа «Доходъ Биржевая копилка» под управлением УК «Доходъ».

В отличие от вклада или накопительного счета, деньги здесь не размещаются под заранее установленную банковскую ставку. Средства фонда инвестируются в короткие инструменты денежного рынка — сделки обратного РЕПО с НКЦ и краткосрочные рублевые облигации. Поэтому Финподушка относится к инвестиционным продуктам, а не к банковским.

Финподушку можно пополнить от 100 ₽ через СБП или Кошелек Финуслуг. Открывать брокерский счет для этого не требуется.

Основные особенности продукта:

• доход начисляется каждый день;

• полученный доход автоматически реинвестируется;

• пополнение и вывод происходит без комиссии;

• фиксированного срока размещения нет.

При заявке на вывод до 18:40 мсу деньги поступают на Кошелек Финуслуг на следующий рабочий день. При более поздней заявке — через день, в выходные и праздники срок может сдвигаться. 

Ориентировочная доходность Финподушки — около 13,5% годовых при сохранении текущего уровня ставок. Она зависит от ставок денежного рынка (индекс RUSFAR) за вычетом комиссии управляющей компании 1% в год и не гарантирована.

Эти инструменты решают разные задачи. При выборе стоит учитывать не только потенциальный доход, но и доступность денег, срок размещения и уровень риска.

Облигации — это ценные бумаги, при покупке которых инвестор предоставляет деньги эмитенту на определенных условиях. Доход по ним может формироваться за счет купонных выплат и изменения стоимости бумаги.

В отличие от вклада облигации связаны с дополнительными факторами:

• цена бумаги может изменяться;

• доход зависит от условий конкретного выпуска;

• важна надежность эмитента.

Перед покупкой облигаций стоит оценить:

• кто выпустил бумагу;

• срок до погашения;

• размер купона;

• цену покупки;

• возможные риски.

Доходность облигаций не гарантируется и зависит от условий конкретного выпуска и рыночной ситуации.

На Финуслугах есть народные облигации — это ценные бумаги, созданные специально для физических лиц. На маркетплейсе актив можно приобрести легко, безопасно и без брокерского счета или посещения офисов.

Это идеальный вариант для тех, кто хочет получать стабильный доход, не рискуя сбережениями и не углубляясь в тонкости фондового рынка. Одно из главных отличий народных облигаций — они не торгуются на бирже. Это означает, что их цена не зависит от рыночной конъюнктуры.

Кроме того, можно подать заявку на досрочный выкуп облигации эмитентом, не потеряв проценты. Это делает инвестиции в народные облигации не только надежными, но и гибкими.

Минимальная сумма для старта — от 1000 ₽ + накопленный купонный доход (НКД), что делает этот инструмент доступным каждому. Вы получаете регулярный доход и полный контроль над своими деньгами — без сложных терминов и рыночных колебаний.

Выбор зависит от того, какую задачу должны решать деньги.

Если деньги нужны через несколько месяцев. На первом месте обычно стоит доступность средств. Важно заранее проверить условия вывода или снятия.

Если нужно накопить к определенной дате. Можно рассматривать инструменты с понятным сроком и заранее известными условиями.

Если нужен финансовый резерв. Для такой цели важно учитывать не только потенциальный доход, но и возможность воспользоваться деньгами при необходимости. Финподушка на Финуслугах может быть одним из вариантов для части средств, если инвестору понятны механизм работы фонда, срок вывода денег и риск изменения стоимости инвестиционных паев. При этом Финподушка не является заменой банковскому вкладу: это инвестиционный продукт, а доходность не гарантируется.

Если интересует потенциально более высокая доходность. Можно изучать инвестиционные инструменты, но перед выбором важно учитывать не только возможный доход, но и связанные с ним риски. Облигации в ряде случаев позволяют получить доходность выше, чем по вкладам, — например, за счет бумаг эмитентов с более низким кредитным рейтингом. Но повышенная доходность обычно сопряжена с повышенными рисками: есть вероятность невыплаты купонов или непогашения номинала. Кроме того, на стоимость облигаций влияет динамика ключевой ставки: при ее росте цена бумаг с фиксированным купоном нередко снижается.

Чтобы понять разницу между инструментами, удобно сравнивать одинаковую сумму.

Например, можно взять условные 500 000 ₽.

При сравнении:

Вклад:

• смотрим ставку;

• срок;

• условия досрочного снятия.

Накопительный счет:

• оцениваем правила начисления процентов;

• проверяем доступ к деньгам.

Финподушка:

• учитываем инвестиционный характер продукта;

• смотрим условия пополнения и вывода;

• принимаем во внимание, что доходность не гарантирована.

Облигации:

• оцениваем купон;

• срок;

• риск изменения стоимости.

Такой подход помогает выбрать инструмент под конкретную задачу, а не ориентироваться только на одну цифру доходности.

• Смотреть только на процент. Высокая ставка или высокая потенциальная доходность не показывают все условия продукта.

• Не учитывать срок. Деньги на ближайшие расходы и долгосрочные накопления требуют разных решений.

• Сравнивать инструменты только по доходности. Вклад, накопительный счет, Финподушка и облигации отличаются не только возможным доходом, но и уровнем риска, доступностью средств и условиями использования.

Что выгоднее: вклад или накопительный счет?

Это зависит от задачи. Вклад может подойти для денег, которые планируется оставить на определенный срок. Накопительный счет может быть удобнее, если важен постоянный доступ к средствам.

Финподушка — это вклад?

Нет. Финподушка — инвестиционный продукт на базе ОПИФа денежного рынка «Доходъ Биржевая копилка». На нее не распространяются условия страхования вкладов, а доходность не гарантируется.

Можно ли получить доход выше, чем по вкладу?

Некоторые инвестиционные инструменты могут иметь более высокую потенциальную доходность, но это связано с дополнительными рисками.

Куда вложить деньги вместо вклада?

Можно рассматривать разные варианты: накопительные счета, другие инструменты для финансового резерва, Финподушку, облигации и другие продукты. Перед выбором важно сравнить условия и риски.

Перед размещением денег проверьте:

• Для чего нужны накопления.
• Когда могут понадобиться деньги.
• Нужен ли быстрый доступ к средствам.
• Как формируется доход.
• Какие риски допустимы.

Если хотите сравнить финансовые решения под свою задачу, на Финуслугах можно посмотреть условия разных продуктов в одном месте — от вкладов до других инструментов для размещения свободных денег.