1 000 000 ₽ на 3 месяца под 16,5% или на год под 14%: что принесет больше денег

Для сравнения возьмем вклад «МКБ. Преимущество+» на Финуслугах. На 30 сентября 2026 года ставка составляет 16,5% годовых на 95 дней, а максимальная сумма вклада — 1 млн ₽.

Важно не перепутать годовую ставку с доходом за срок. 16,5% годовых не означают, что через 95 дней вкладчик получит 165 000 ₽ процентов.

Расчет выглядит так:

1 000 000 × 16,5% × 95 / 365 = 42 945 ₽.

То есть через 95 дней на вкладе будет около 1 042 945 ₽ с учетом начисленных процентов.

По условиям продукта на 30 сентября 2026 года проценты выплачиваются в конце срока. Вклад нельзя пополнять или частично снимать без закрытия. Если деньги могут понадобиться раньше, до открытия стоит проверить условия досрочного расторжения.

Второй вклад, который мы используем для сравнения доходности, это «Конвейер дохода» от Авто Финанс Банка. Сейчас ставка по нему составляет 14% годовых на 367 дней. Сумма 1 млн ₽ входит в разрешенный диапазон от 100 000 до 50 млн ₽.

При таких вводных расчет процентов выглядит так:

1 000 000 × 14% × 367 / 365 ≈ 140 767 ₽.

Дополнительно к вкладу может действовать бонус Финуслуг 3750 ₽. Это отдельная выплата, а не надбавка банка к ставке, поэтому писать «14,37% годовых» некорректно.

Если бонус 3750 ₽ действительно будет вам доступен, общий расчетный доход составит около 144 517 ₽ до учета налога с бонуса.

Проценты по вкладу выплачиваются в конце срока, а при досрочном расторжении ставка снижается до минимальной.

Разница возникает из-за срока размещения: в первом случае деньги работают 95 дней, во втором — 367 дней.

При расчете на 1 млн ₽ короткий вклад дает около 42 945 ₽ процентов. Годовой вариант при ставке 14% на 30 сентября 2026 года дает около 140 767 ₽, а с бонусом 3750 ₽ — около 144 517 ₽.

Разница между результатами на их полных сроках составляет примерно 101 572 ₽.

Из этого, однако, нельзя делать вывод, что ставка 14% «выгоднее» 16,5%. Это две разные стратегии. После короткого вклада деньги освобождаются уже через 95 дней, и их можно разместить снова. Итог зависит от того, какая ставка будет доступна к этому моменту.

Чтобы короткий вклад догнал годовой вариант, после первых 95 дней нужно будет разместить полученные 1 042 945 ₽ примерно под 13,07% годовых еще на 272 дня.

Логика расчета такая. Целевой результат годового сценария с учетом бонуса — около 1 144 517 ₽. После первого вклада под 16,5% остается около 1 042 945 ₽. До окончания сопоставимого 367-дневного периода остается 272 дня.

Чтобы за это время получить недостающую сумму, потребуется ставка около 13,07% годовых.

Это расчетная точка безубыточности, а не прогноз. Она не означает, что через 95 дней банки действительно будут предлагать вклады примерно под 13,07%.

Зато эта цифра помогает сравнить стратегии на одном горизонте. Если после окончания короткого вклада удастся разместить деньги по ставке выше 13,07% годовых, короткая стратегия при прочих равных может дать больше. Если новая ставка окажется около 13,07%, результаты будут близки. При ставке заметно ниже 13,07% годовой вклад останется впереди.

При выборе между коротким и длинным вкладом имеет смысл смотреть как минимум на срок, порядок выплаты процентов, возможность досрочного расторжения и ограничения по сумме.

В «МКБ. Преимущество+» на 30 сентября 2026 года максимальная сумма составляет 1 млн ₽, поэтому наш расчет использует верхнюю границу вклада. Для более крупной суммы этот сценарий уже нельзя переносить напрямую.

У «Конвейера дохода» на 30 сентября 2026 года лимит выше: до 50 млн ₽. Но для нашего сравнения это не дает дополнительного преимущества, поскольку в обоих случаях размещается одинаковый 1 млн ₽.

Отдельно нужно смотреть на бонус Финуслуг. Он не является частью банковской процентной ставки и может иметь собственные условия получения. Поэтому при сравнении вкладов сначала считайте банковские проценты, а бонус добавляйте отдельной строкой.

Если деньги понадобятся примерно через три месяца, годовой вклад нельзя оценивать только по большей сумме процентов за полный срок: досрочный выход может изменить результат. Если же 1 000 000 ₽ можно не трогать около года, короткий вклад стоит сравнивать уже с риском того, что через 95 дней придется перекладывать деньги по более низкой ставке.

В нашем примере ориентир простой: после короткого вклада нужно найти предложение примерно от 13,07% годовых на оставшиеся 272 дня, чтобы догнать годовой сценарий с учетом бонуса.

Если вы сравниваете вклады, на Финуслугах можно задать сумму и срок, посмотреть предложения банков и сопоставить ставку с условиями досрочного расторжения и выплаты процентов.