Кредитные организации обязаны раскрывать полную стоимость кредита по закону, но на практике ключевая информация может быть спрятана в формулировках, приложениях или мелком шрифте (это незаконно, но иногда встречается). Если не обратить внимание на детали, кредитные деньги могут оказаться дороже, чем вы ожидаете изначально, а условия — жестче, чем допустимо законом.

Наши «нет», или же «красные флаги», — это не запрет на оформление кредита, а повод остановиться и внимательно перепроверить условия.

Главный показатель любого кредита или микрозайма — полная стоимость кредита (ПСК). Она должна включать все обязательные платежи: проценты, комиссии, платные услуги и штрафы.

Расхождение между рекламируемой ставкой и ПСК может быть допустимым, особенно для краткосрочных микрозаймов. Но насторожить должна ситуация, если:

• ПСК не указана вообще.
• Она прописана мелким шрифтом или вынесена в приложение.
• В договоре появляются платежи, о которых не сообщалось заранее.

Если этого нет или цифры существенно отличаются без объяснений, от оформления лучше отказаться.

Отдельный тревожный сигнал — платные услуги, без которых якобы невозможно оформить или погасить кредит. Проверка кредитной истории, перечисление денег и передача данных в БКИ не могут быть платными. Проверить свою КИ можно бесплатно два раза в год. На Финуслугах, кстати, для этого есть удобный сервис.

Навязанные платные услуги — один из самых распространенных способов увеличить стоимость кредита. В результате переплата может вырасти на десятки процентов, хотя заемщик не всегда осознает, что дал согласие.

Чаще всего встречаются:

• Страхование жизни и здоровья.
• Платные подписки на консультации.
• СМС-уведомления за дополнительную плату.
• Услуги «снижения ставки» или «улучшения кредитной истории».

В электронных заявках такие услуги нередко подключаются по умолчанию — через заранее проставленные галочки. Все дополнительные сервисы должны быть добровольными, а согласие на них — осознанным.

Особое внимание стоит уделять предложениям «переподписать договор» при продлении займа или проблемах с погашением. Речь идет о новации — ситуации, когда старый долг формально закрывается, а вместо него оформляется новый кредит с включенными процентами.

В результате:

• Отсчет переплаты начинается заново.
• Долг может расти быстрее, чем предусмотрено законом.
• Заемщик теряет контроль над общей суммой обязательств.

Если вместо дополнительного соглашения к действующему договору предлагают взять новый заём, это серьезный повод насторожиться. В последние годы такие практики законодательно ограничены, и их использование — признак недобросовестного подхода.

Не каждый дорогой кредит или микрозаём — ошибка. В ряде случаев высокая ставка объясняется рисками для кредитора и не нарушает прав заемщика.

Высокая ставка сама по себе не является красным флагом, если кредитор заранее и прозрачно показывает ПСК, не скрывает комиссии и не навязывает платные услуги. Это особенно актуально для краткосрочных займов или кредитов без подтверждения дохода.

Еще один признак относительной безопасности — соблюдение законодательных ограничений. Даже при высокой ставке в договоре должны быть:

• Прописана полная стоимость кредита.
• Ограничена максимальная переплата
• Включены в лимит все штрафы и неустойки.
• Предусмотрено досрочное погашение без комиссий.

Важно и то, чтобы условия не менялись в последний момент. Если ставка, срок и платеж совпадают с тем, что показывали на этапе заявки, риск ниже — даже если кредит не самый выгодный.

Дальше начинается самое сложное. Перед оформлением стоит ответить себе на простой вопрос: за счет каких денег и в какой срок будет погашен долг. Если сценарий возврата понятен и реалистичен, риск финансовых проблем снижается. Если же расчет строится на продлениях или новых кредитах, даже формально законный договор становится опасным.

Перед тем как поставить подпись, стоит убедиться, что:

• ПСК указана явно и понятна.
• Нет скрытых комиссий и обязательных платных услуг.
• Условия досрочного погашения не предусматривают штрафов.
• Штрафы и неустойки не приводят к переплате выше законного лимита.
• Продление или реструктуризация не предполагают оформление нового кредита.

Большинство проблем с кредитами и микрозаймами можно предотвратить еще до их оформления. Несовпадение ставок и ПСК, навязанные услуги и попытки переупаковать долг — ключевые красные флаги, которые нельзя игнорировать. Не каждый дорогой кредит является ошибкой, но каждый непрозрачный кредит — это риск. Внимание к условиям и понимание своих прав помогают избежать переплат и финансовых проблем в будущем.

Если хотите больше знать о кредитах, то у Школы Московской биржи есть специальный курс «Кредитная история и кредитный рейтинг». Из него можно узнать, что такое кредитный рейтинг, как он формируется и как не попасть в сети мошенников.