Уточним сразу, что под навязанной страховкой мы понимаем полис, который оформляют без согласия клиента или под давлением. Например, сотрудник МФО говорит, что без страховки, скорее всего, заём не одобрят или ставка по нему будет выше. Клиент соглашается, потому что деньги ему нужны срочно. Отличие от добровольной страховки простое: в первом случае выбора нет, во втором — человек сам решает, нужна ему защита или нет.

Кредитная организация получает комиссию от страховой компании: это примерно 50–60% стоимости полиса. Это основная причина, по которой банки и МФО так активно продают страховки. При этом клиент платит больше, а реальная защита по факту может оказаться формальной: страховые случаи прописаны узко, поэтому получить выплату проблематично.

В МФО проблема стоит острее, чем в банках. Там выше процентные ставки, короче сроки займов. Микрофинансовые организации работают с людьми, которым срочно нужны деньги — такие клиенты часто невнимательно читают договор. Это создает прецедент для того, чтобы вместе с основным договором появились и дополнительные услуги.

Страховка серьезно увеличивает реальную стоимость займа. К процентам по кредиту добавляется стоимость полиса. Чем дороже страховка, тем выше реальная процентная ставка, которую платит заемщик. В рекламе МФО указывает одну цифру, а фактическая стоимость займа оказывается значительно больше.

МФО редко предлагают купить страховку напрямую. Менеджеры — если оформление идет очно, а не онлайн, — для этого используют приемы, при которых клиент соглашается, сам того не осознавая.

• Автогалочки в форме. Среди обязательных пунктов уже стоит отмеченная галочка «Оформить страховку», написанная мелким шрифтом. Когда человек листает и нажимает «Далее», он автоматически оформляет полис. Это незаконный прием.

• Премиум пакет. МФО предлагает услугу с привлекательным названием: ускоренное рассмотрение, личный менеджер, защита от рисков. Когда клиент видит общую цену пакета, он не понимает, что часть суммы — это стоимость страховки.

• Снижение ставки. Менеджер озвучивает два варианта: «Без страховки 45%, с ней — 40%». Когда клиент слышит разницу в 5%, он соглашается на полис. В результате стоимость страховки «съедает» всю экономию, и реальная ставка вырастает до 50–55%. Цифры здесь даны исключительно для иллюстрации. Закон ограничивает ставку по микрозайму уровнем в 0,8% в сутки.

• Давление через формулировки. Сотрудник МФО произносит фразы: «Страхование ускоряет одобрение», «Без полиса гарантий нет». Когда человек слышит это, у него создается впечатление обязательности, хотя по закону организация не может отказать в займе из-за отсутствия страховки.

Все эти методы работают на одно — создать ощущение, что без страховки заём не получить.

Закон защищает заемщика от навязанных услуг, но многие об этом не знают. Например, МФО не имеет права требовать страховку как обязательное условие выдачи займа. Это прописано в законе 353-ФЗ «О потребительском кредите». Когда организация отказывает из-за отсутствия полиса, она нарушает закон.

В 2021 году ввели «период охлаждения». Это время, в течение которого можно отказаться от услуги и вернуть деньги. Для страхования жизни и здоровья это 30 дней с момента заключения договора, для остальных услуг — СМС-информирования, телемедицины, опций снижения ставки, — 30 календарных дней. Если клиент подает заявление в эти сроки, МФО обязана вернуть всю сумму за вычетом стоимости фактически оказанной услуги.

После получения заявления у организации есть семь рабочих дней на возврат. Удержания возможны, только если страховой случай уже наступил и была выплата. В остальных ситуациях возврат полный.

Статья 958 Гражданского кодекса дает право отказаться от страхования в любой момент. Когда человек расторгает договор досрочно, страховая возвращает часть премии пропорционально неистекшему сроку. Это работает даже после «периода охлаждения», но возврат будет не полным, а частичным.

С 2023 года МФО обязаны выделять стоимость дополнительных услуг отдельной строкой в договоре — это требование о прозрачности условий. Когда организация прячет страховку в общей сумме или не указывает ее стоимость четко, она нарушает правила.

Если МФО отказывает в возврате денег, у клиента есть инструменты защиты — жалоба в ЦБ, обращение в суд, претензия в саморегулируемую организацию.

МФО используют несколько популярных услуг, которые могут быть добавлены  к микрозайму без явного согласия клиента. Это нарушает закон, но подобная практика встречается.

• Страхование жизни и здоровья. Самая дорогая услуга — полис на случай смерти, инвалидности или болезни. Его стоимость может достигать 5–15% от суммы микрозайма.

• Страхование от потери работы. Полис должен защищать при потере дохода, но выплаты получить сложно из-за множества условий. Цена такой страховки составляет 2–5% от суммы микрозайма.

• Опция снижения ставки. МФО обещает более низкую ставку за дополнительную плату. В реальности стоимость опции перекрывает всю экономию на процентах.

• СМС-информирование, телемедицина, юридические консультации. Эти услуги стоят от 100 ₽ (СМС-информирование) до 1000 ₽ (телемедицина). Таких услуг, как правило, несколько, их общая стоимость может быть сопоставима с суммой займа. Часто они подключаются автоматически, и клиент ничего не замечает.

Процесс возврата зависит от того, когда клиент обнаружил навязанную услугу — в период охлаждения или после него. Если с момента заключения договора прошло меньше 30 календарных дней, действует период охлаждения. В это время можно вернуть всю сумму за вычетом стоимости фактически оказанных услуг.

Напишите заявление на отказ от услуги. В нем укажите ФИО, номер договора займа, номер договора страхования или название услуги, реквизиты для возврата денег, дату и подпись. Текст может быть простым: «Отказываюсь от договора страхования №... от (дата). Прошу вернуть уплаченную сумму в размере ... рублей на счет ...»

Заявление отправьте в МФО или страховую компанию заказным письмом с описью вложения. Опись сделайте обязательно. Закон подобного не требует, но это доказательство отправки заявления. Можно также отнести лично в офис и получить отметку о приеме на втором экземпляре. 

К заявлению надо приложить копии договора займа, договора страхования или чека об оплате услуги, паспорта. Оригиналы отправлять не требуется.

МФО или страховая обязаны вернуть деньги в течение семи рабочих дней после получения заявления. Если срок проходит, а деньги не приходят, это основание для жалобы в Центробанк.

После отправки заявления важно отслеживать процесс: пришло ли письмо по треку на сайте Почты России, вернулись ли деньги в указанный срок. Когда МФО или страховая молчат или отказывают без объяснений, следующий шаг — жалоба в Центробанк.

Рассмотрим второй вариант. У клиента прошли 14 или 30 дней с момента заключения договора. Тогда вернуть страховку не получится, если это не предусмотрено договором.  

При досрочном погашении микрозайма страховка тоже пересчитывается. Когда клиент закрывает заём раньше срока, оставшаяся часть страховой премии возвращается. В заявлении нужно указать дату погашения займа.

У страховых компаний есть срок до семи рабочих дней на рассмотрение заявления при досрочном расторжении в период охлаждения. Такие сроки прописаны в законе (ч. 2.9, 2.11 ст. 7 Закона №353-ФЗ)

Даже правильно составленное заявление может не сработать, если допустить ошибки.

• Пропуск сроков — самая распространенная проблема. Когда человек обнаруживает навязанную страховку на 35-й день, период охлаждения уже закончился. Важно проверять договор по микрозаймам сразу после получения денег.

• Неверный адресат — заявление на отказ от страховки отправляется не тому адресату или в адресе допущена ошибка. Реквизиты страховщика указаны в договоре страхования. Также некоторые заемщики пытаются отписаться от услуги через личный кабинет МФО, но это не всегда работает — нужно обращаться напрямую к страховщику. Когда письмо уходит не туда, время теряется.

• Отсутствие описи вложения и уведомления о вручении усложняет рассмотрение заявления. МФО или страховая могут заявить, что ничего не получали. Опись заполняется на почте при отправке заказного письма.

Когда МФО отказывают в займе без страховки или не возвращают деньги, нужно обращаться к финансовому омбудсмену. Можно еще отправить жалобу в Центробанк через интернет-приемную на сайте cbr.ru. В жалобе описать ситуацию, приложить доказательства.

Главный страх заемщика заключается в том, что без страховки заём не одобрят. Разберемся, насколько это реально.

По закону МФО не имеет права отказать в займе из-за отсутствия страховки. На практике организации могут обойти запрет: формально не отказываются, но предлагают менее выгодные условия. Ставка без страховки может быть на 5–10% выше.

Когда человек отказывается от навязанной страховки уже после получения микрозайма, это никак не влияет на сам кредит. МФО не может потребовать досрочного погашения или изменить ставку, если это не оговорено в договоре.

Есть ситуации, когда полис действительно имеет смысл. При ипотеке страхование жизни и здоровья может быть разумным решением. Когда человек берет крупный заём на 20–30 лет, качественный полис защитит семью от долга в случае смерти или инвалидности. Но важно выбирать страховку самостоятельно, а не ту, что навязывает банк.

Полезный прием — запросите оба варианта сразу: со страховкой и без. Когда организация предоставит оба предложения, можно посчитать реальную разницу. Если страховка стоит 15 000 ₽, а экономия на процентах 5000 ₽ — выгоды нет. Главное — считать итоговую сумму к возврату, а не только ставку.

Навязанные страховки — распространенная история, которая увеличивает стоимость микрозаймов на 10–20%. Автогалочки в формах, пакеты-премиум, манипуляции со ставками — все это работает на то, чтобы клиент согласился на лишние услуги. Но закон на стороне заемщика: есть период охлаждения, право на возврат денег и возможность пожаловаться в Центробанк.

Главное — действовать быстро и правильно. Проверять договор сразу после получения денег, отправлять заявления с описью вложения, не пропускать сроки. Когда МФО молчит или отказывается — жаловаться в ЦБ. Большинство организаций реагируют на запросы регулятора.

Не каждая страховка — это проблема. При ипотеке или крупных займах полис может защитить семью. Но решение должно быть осознанным: запросить две оферты, посчитать реальную переплату, сравнить условия. Навязанная страховка невыгодна почти всегда, а выбранная самостоятельно иногда имеет смысл.

Если хотите больше знать о кредитах, то у Школы Московской биржи есть специальный курс «Кредитная история и кредитный рейтинг». Из него можно узнать, что такое кредитный рейтинг, как он формируется и как не попасть в сети мошенников.