Иначе их называют отсрочкой выплаты кредита. Банк позволяет заёмщику некоторое время вносить одни проценты или, напротив, погашать лишь основной долг. В особо трудных случаях клиенту разрешают вообще прекратить выплаты на период от месяца до двух лет.

Чтобы получить отсрочку, обратитесь с заявлением в офис банка или подайте заявку через интернет, если финансовая организация предлагает такую опцию. Форму заявки скачайте на сайте кредитного учреждения или возьмите в офисе.

Среди плюсов кредитных каникул можно выделить уменьшение ежемесячного платежа, а в некоторых случаях даже его полное отсутствие, что помогает заёмщику решить свои финансовые проблемы и продолжить выплачивать долг в прежнем режиме. Однако нужно понимать, что предоставление такой услуги не регулируется на федеральном уровне.

Финансовые организации опираются на положения ст. 451 ГК РФ, которая позволяет пересматривать условия договоров при существенном изменении внешних условий. Поэтому предоставление кредитных каникул – не обязанность, а лишь право банка.

Чёткого списка оснований не существует. Каждую заявку банки рассматривают индивидуально. Распространены следующие причины:

• существенное снижение доходов (потеря работы, изменение условий оплаты труда и др.);
• призыв в армию;
• декретный отпуск;
• утрата трудоспособности;
• резкое колебание курса валют (для кредитов в иностранной валюте).

У отсрочки есть минус: при увеличении срока кредитования растёт сумма переплаты. Правда, далеко не во всех банках. Поэтому однозначно ответить на вопрос о выгодности такого варианта сложно, это зависит от конкретного финансового учреждения.

Банк не прощает долг, а только откладывает его выплату на более поздний срок. Зачастую за это взимается комиссия.

Заёмщику понадобятся:

• паспорт;
• справка о доходах;
• выписка из трудовой книжки или её оригинал в случае увольнения;
• справка с места работы, подтверждающая занятость и стаж;
• документы, подтверждающие сложные жизненные обстоятельства.

К последним относятся копии приказов о снижении заработной платы, о сокращении, документ о постановке на учет в качестве безработного, справки от других кредиторов, бумаги, подтверждающие нетрудоспособность, инвалидность.

Рассмотрим предложения нескольких банков.

В 2018 году банк отменил комиссию за предоставление кредитных каникул. Раньше с заёмщиков брали 2 тыс. руб. Клиент вправе пропустить один плановый ежемесячный платёж раз в полгода. Сделать это можно не ранее 6 месяцев с даты выдачи кредита и не позже 3 месяцев до окончания срока действия договора.

Пропущенный платёж сдвигается на следующий период с одновременным увеличением срока кредита. Подать заявку можно в офисе банка или через колл-центр.

Банк позволяет отложить 2 платежа по кредиту. Услуга доступна через полгода после его оформления. Заявка подаётся через офис или интернет-банк PSB-Retail. В случае одобрения отсрочка даётся уже на следующий день. Срок кредитования в договоре увеличивается на количество календарных дней отсрочки.

Стоимость услуги составляет 15% от суммы ежемесячного платежа, но не менее 2 тыс. руб.

Обратите внимание на условия предоставления каникул:

1. предыдущие платежи были внесены без просрочек более 7 дней;
2. задолженность не была реструктурирована;
3. до момента полного погашения кредита осталось не менее 3 ежемесячных платежей (включая последний).

Услуга предоставляется в рамках потребительского кредитования. Для ипотеки и автокредитов она недоступна.

Понятие «кредитные каникулы» этот банк не использует. Его клиентам доступна опция «Пропуск платежа». Заёмщик может не вносить один ближайший ежемесячный платёж. В результате увеличивается срок займа, но ежемесячный платёж и процент остаются прежними. Чтобы воспользоваться отсрочкой, придётся подключить программу страхования Комбо+.

Стоимость рассчитывается исходя из суммы кредита. Если она составляет 80-150 тыс. руб., применяется тариф 0,45% в месяц.

Клиентам предлагают опцию «Уменьшаю платёж», воспользоваться которой можно всего 1 раз в течение срока действия договора. Срок кредита увеличивается, а размер одного платежа или всех последующих – уменьшается.

Услуга предоставляется бесплатно. Обратиться в банк необходимо за 7 дней до даты очередного платежа.

Банк позволяет клиентам в течение 1-3 месяцев выплачивать только проценты по кредиту. Срок договора при этом увеличивается на время, равное продолжительности кредитных каникул. Опция доступна через 3 месяца после выдачи займа.

В период действия каникул процентная ставка остаётся неизменной. После окончания отсрочки размер платежа и сроки его оплаты также не меняются. Опция распространяется не на все продукты. Возможно получить отсрочку по продуктам «Равный платёж», «Легкий платёж», «Пенсионный» и другим.

Условия кредитных каникул банк рассчитывает индивидуально для каждого клиента.

Клиентам предлагают временно снизить сумму ежемесячного платежа за счёт предоставления отсрочки по погашению кредита и процентов. Заёмщиков предупреждают, что после изменения условий кредитного договора путём заключения дополнительного соглашения возможно увеличение полной стоимости займа и переплаты по процентам.

Комиссия не предусмотрена.

В этом банке можно увеличить срок кредитования, но общий период не должен превышать 7 лет (для потребительских и автокредитов). Для ипотеки таких ограничений нет. Обратиться в банк с просьбой о каникулах разрешается до достижения 65 лет.  

Временное снижение ежемесячного платежа возможно на период от 6 до 12 месяцев. Существует два варианта:

1. на время льготного периода заёмщик освобождается от уплаты основного долга и платит только проценты, начисляемые на остаток задолженности;
2. предоставляется льгота по уплате процентов (устанавливается фиксированный платеж по уплате основного долга в течение льготного периода, начисленные проценты выплачиваются равномерно в течение срока кредита либо относятся на последний платёж).

Услуга предоставляется бесплатно.

Банк занимается выдачей ипотеки. Его клиенты вправе попросить ипотечные каникулы на 1 или 2 года. Ежемесячный платёж составит 50% от платежа, рассчитанного с учётом срока кредитования. Эти деньги идут на погашение процентов или части процентов, начисленных за соответствующий период. В последующие 3 или 5 лет выплачиваются начисленные, но неуплаченные в предыдущий период проценты, а также вносится ежемесячный платёж в размере, рассчитанном исходя из оставшегося срока кредита. Всё остальное время заёмщик платит только ежемесячные платежи.

Получить каникулы можно только при соблюдении следующих условий:

• объект покупки – строящееся жилье, квартира на вторичном рынке или апартаменты;
• валюта займа – рубль РФ;
• ставка – от 9,75%;
• срок кредитования – от 10 лет.

Если квартира куплена на вторичном рынке, максимальный срок отсрочки – 1 год.

При отсутствии хотя бы одного из предлагаемых видов страхования (жизни и здоровья, имущества и риска утраты права собственности на него) процентная ставка увеличивается на 1-4% в зависимости от вида рисков, страхование которых не осуществляется, и в зависимости от кредитной истории, срока кредита, трудовой деятельности, уровня образования, количества участников сделки, соотношения доходов к расходам.

Проще говоря, комиссию банк не берёт, но оставляет за собой право повысить процентную ставку. При этом помните, что навязать страхование учреждение не имеет права.