Микрозаймы кажутся удобным решением в ситуации, когда до зарплаты еще далеко, а расходы растут. Но высокая стоимость таких займов — около 0,8% в день, — и короткие сроки возврата делают такие финансовые операции рискованными. Ообенно в праздничный период. Ошибка на старте может обернуться переплатой, просрочкой и ухудшением кредитной истории.

Во время длинных выходных у людей меньше реальных возможностей быстро закрыть долг. Зарплаты и авансы обычно приходят уже после праздников, а проценты по микрозайму начисляются ежедневно.

Кроме того, в праздничный период многие МФО активнее предлагают повторные займы и продления уже имеющихся займов. Это создает иллюзию контроля над ситуацией, но на практике приводит к росту долга.

Важно помнить специфику микрозаймов:

• Процентная ставка ограничена законом — не более 0,8% в день.
• Максимальная ставка в годовом выражении — 292%
• С 1 января 2026 года общая переплата по микрозайму не может превышать 100% от суммы займа (ранее лимит составлял 130%).

Даже с учетом этих ограничений микрозаём остается самым дорогим кредитным продуктом.

Чаще всего проблемы возникают из-за одних и тех же решений. Вот топ-3 основных ошибки:

• Во-первых, заём берут без точного понимания даты погашения. Деньги нужны «сейчас», а вопрос, откуда взять сумму для возврата через 7–14 дней, откладывается на потом.
• Во-вторых, заемщик рассчитывает на пролонгацию. Формально она помогает избежать просрочки, но фактически увеличивает переплату и затягивает долг.
• В-третьих, люди берут новый микрозаём для погашения старого. Именно такие цепочки раньше приводили к долговой спирали. С 2026 года эта практика будет ограничена законом, но пока риск остается.

Если без микрозайма не обойтись, важно заранее снизить риски.

• Прежде всего, стоит брать минимально необходимую сумму и на минимальный срок. Чем меньше тело долга и быстрее погашение, тем ниже переплата.
• Обязательно нужно заранее определить источник погашения — конкретную дату и доход. Если возврат возможен только «примерно в середине января», риск слишком высок.
• Также важно проверить полную стоимость займа. Не ориентироваться на дневную ставку, а смотреть итоговую сумму к возврату с учетом процентов и возможных комиссий.
• Если есть возможность, лучше рассмотреть альтернативы: кредитную карту с льготным периодом, рассрочку или заём у банка, даже если решение занимает больше времени.

Если микрозаём был оформлен и становится понятно, что вернуть его вовремя сложно, важно действовать сразу.

Первый шаг — связаться с МФО до возникновения просрочки. В ряде случаев можно договориться о реструктуризации или корректной пролонгации без штрафов.

Второй шаг — не брать новый заём для закрытия старого. Это почти всегда ухудшает ситуацию и увеличивает долг.

Третий шаг — оценить возможность рефинансирования. Иногда банковский кредит или кредитная карта позволяют закрыть микрозаём и снизить нагрузку.

Законодательство постепенно ограничивает самые рискованные практики МФО. Уже действует лимит на процентную ставку и дневные начисления.

С 1 января 2026 года вступает в силу норма, по которой общая переплата по микрозайму не может превышать 100% от суммы долга. Это означает, что даже при просрочке заемщик не заплатит более чем в два раза больше первоначальной суммы.

Кроме того, вводится «период охлаждения» между дорогими займами, что должно сократить случаи долговой спирали.

Микрозаём на праздниках — решение, которое требует особой осторожности. Высокая стоимость, короткие сроки и задержка доходов после праздников делают такие займы потенциально опасными.

Если микрозаём все же необходим, важно заранее понимать, когда и за счет каких средств он будет погашен. В противном случае январь может начаться не с финансовых планов, а с попыток выбраться из долга.