Что такое кредитная история и на что она влияет

Кредитная история показывает, как человек обращался за заемными деньгами и выполнял обязательства перед кредиторами. Информацию в нее передают банки, МФО, кредитные кооперативы, лизинговые компании и другие организации, перечисленные в Федеральном законе № 218-ФЗ «О кредитных историях».

История может начать формироваться после первого обращения за кредитом или займом, если договор заключили либо кредитор передал сведения об отказе. Сам по себе запрос кредитного отчета, если человек не подавал заявку и раньше не пользовался заемными деньгами, историю не создает.

Простой пример: человек подал заявку на кредит, банк одобрил ее и заключил договор. После выдачи денег кредитор передает в бюро кредитных историй сведения о договоре, а затем сообщает о платежах, изменении задолженности, просрочках и полном погашении.

Согласно статье 4 Федерального закона № 218-ФЗ, кредитная история физического лица состоит из четырех частей.

В кредитную историю могут попасть сведения:

• о потребительских и ипотечных кредитах;
• кредитных картах;
• микрозаймах;
• автокредитах;
• рассрочках, оформленных как кредит или заем;
• поручительстве;
• текущей задолженности;
• просроченных платежах;
• реструктуризации обязательств;
• банкротстве;
• заявках на кредиты и займы;
• запросах кредитной истории;
• самозапрете на заключение договоров потребительского кредита или займа.

В отчете отражаются и погашенные кредиты. После последнего платежа запись не исчезает: кредитор передает сведения о закрытии договора, после чего информация продолжает храниться в течение установленного законом срока.

Кредитные истории хранят бюро кредитных историй — БКИ, включенные в государственный реестр Банка России. По состоянию на 9 сентября 2026 года в официальном реестре БКИ числятся шесть бюро. Состав реестра может меняться, поэтому при проверке истории нужно ориентироваться на сведения Центрального каталога кредитных историй.

Кредитная история одного человека может находиться в нескольких бюро. Это связано с тем, что кредиторы сотрудничают с разными БКИ. Поэтому в одном отчете может быть информация о кредитной карте, а в другом — об ипотеке или займе.

Узнать, в каких именно бюро хранятся ваши данные, можно через Центральный каталог кредитных историй — ЦККИ. Он работает при Банке России и содержит сведения о БКИ, в которых сформирована история конкретного человека.

Сам кредитный отчет ЦККИ не предоставляет. Сначала через Госуслуги или сайт Банка России нужно получить список бюро, а затем запросить отчет в каждом из них. При обращении через сайт Банка России потребуется код субъекта кредитной истории.

Каждая запись кредитной истории хранится семь лет со дня последнего изменения информации в ней. После этого запись исключается из кредитного отчета и перемещается в архив БКИ еще на три года.

Срок считают отдельно по каждому обязательству, а не по всей кредитной истории.

Например, если один кредит был закрыт в 2021 году, а второй — в 2025 году, записи о них будут исключены из отчета в разные годы. Открытие нового кредита не продлевает срок хранения всех предыдущих договоров.

В течение семи лет запись может обновляться. Например, это происходит при внесении платежа, изменении задолженности, реструктуризации или закрытии кредита. Отсчет начинается заново с даты последнего изменения конкретной записи.

Для сведений о самозапрете действуют отдельные правила. Информация об установленном запрете хранится постоянно либо до истечения семи лет после его снятия. Самозапрет можно установить через Госуслуги или МФЦ.

При рассмотрении заявки кредитор оценивает, как человек выполнял обязательства и какая долговая нагрузка у него есть сейчас.

В отчете банк может увидеть:

• действующие и погашенные кредиты;
• остаток задолженности;
• среднемесячные платежи;
• наличие и продолжительность просрочек;
• поручительства;
• недавние заявки;
• решения по предыдущим обращениям;
• банкротство;
• действующий самозапрет.

Кредитная история влияет на решение по заявке, но не определяет его единолично. Банк также учитывает доход, долговую нагрузку, запрошенную сумму, срок кредита и требования конкретного продукта.

Даже высокий кредитный рейтинг не гарантирует одобрение. Банк может отказать из-за недостаточного дохода, высокой долговой нагрузки или несоответствия внутренним требованиям. Подробнее о банковской проверке читайте в материале «Одобрят ли кредит: что проверяют банки и как оценить свои шансы».

Сведения из кредитной истории могут повлиять:

• на одобрение или отказ по заявке;
• сумму кредита;
• срок договора;
• процентную ставку;
• кредитный лимит по карте;
• требование предоставить залог или поручительство.

Если в отчете есть действующая просрочка или крупная задолженность, банк может оценить риск как высокий. Несколько заявок за короткий период тоже могут учитываться при скоринге: для кредитора это один из признаков того, что долговая нагрузка человека может вскоре увеличиться.

Одна небольшая просрочка не означает автоматический отказ во всех банках. Значение имеют ее продолжительность, сумма, давность и то, как человек исполнял обязательства после нее.

Закон не устанавливает единого порога, после которого кредитная история признается хорошей или плохой. У банков и БКИ свои модели оценки.

Положительно могут оцениваться:

• платежи без просрочек;
• отсутствие текущей просроченной задолженности;
• умеренная кредитная нагрузка;
• корректно закрытые обязательства;
• отсутствие большого количества заявок за короткий срок.

Отрицательно могут повлиять:

• длительные или повторяющиеся просрочки;
• непогашенные долги;
• взыскание задолженности;
• банкротство;
• высокая нагрузка по действующим обязательствам;
• большое количество недавних заявок;
• ошибки, из-за которых в отчете отражается чужой или уже погашенный долг.

Если человек никогда не пользовался кредитами, его история может быть пустой. Это не считается отрицательной записью, но кредитору будет сложнее оценить платежную дисциплину на основании прошлых договоров.

Кредитная история и кредитный рейтинг связаны между собой, но означают разное.

Кредитный рейтинг помогает быстро оценить общее состояние истории, но не заменяет полный отчет. Два человека с одинаковым количеством баллов могут иметь разный набор обязательств и просрочек.

Рейтинг БКИ также не совпадает с внутренним скорингом банка. Кредитор использует собственную модель и учитывает дополнительные сведения.

На Финуслугах можно бесплатно узнать кредитный рейтинг. Результат отображается по шкале от 1 до 999. Проверка рейтинга помогает оценить состояние кредитного профиля, но не показывает, какое решение примет конкретный банк.

Проверка проходит в два этапа.

Сначала нужно узнать, в каких БКИ хранятся сведения. Запрос можно направить через Госуслуги или ЦККИ Банка России. В ответ придет список бюро и их контактные данные.

После этого необходимо обратиться в каждое БКИ из списка и запросить кредитный отчет. Если сведения хранятся в трех бюро, для полной проверки понадобятся три отчета.

Важно: Госуслуги не показывают саму кредитную историю. Через портал можно получить только список БКИ.

В каждом бюро человек вправе бесплатно получить кредитный отчет два раза в течение календарного года. При этом бумажный отчет можно бесплатно запросить не более одного раза. Остальные обращения будут платными.

Подробный порядок действий приведен в свежем материале «Как посмотреть кредитную историю бесплатно и без ошибок». Также можно проверить кредитную историю на Финуслугах. Сервис показывает сведения о кредитах и займах в личном кабинете.

Получив отчеты, сопоставьте сведения с кредитными договорами, банковскими выписками и справками о погашении.

Проверьте:

• ФИО и паспортные данные;
• список действующих кредитов и займов;
• статусы погашенных обязательств;
• остатки задолженности;
• суммы и даты просрочек;
• поручительства;
• кредитные карты, которыми вы больше не пользуетесь;
• недавние заявки;
• организации, запрашивавшие историю.

Если задолженность по кредитной карте погашена, но договор не закрыт, карта может продолжать отображаться как действующее обязательство. Для закрытия нужно подать заявление по правилам банка и убедиться, что договор прекратил действие.

Неизвестный кредит, неверный остаток долга или отсутствие отметки о погашении могут быть ошибкой. Если вы обнаружили договор, который не заключали, обратитесь к кредитору и в БКИ. При признаках мошенничества также подайте заявление в полицию.

Оспорить сведения можно через БКИ или организацию, которая передала их в историю.

Порядок действий:

1. Определите, какая запись содержит ошибку.
2. Подготовьте подтверждающие документы: договор, банковскую выписку, чеки или справку о погашении.
3. Подайте заявление в БКИ либо непосредственно кредитору.
4. Получите ответ и повторно проверьте отчет.

Если заявление подано в БКИ, бюро должно провести проверку и дать мотивированный ответ в течение 20 рабочих дней. Кредитор обязан в течение 10 рабочих дней подтвердить достоверность сведений либо исправить их и передать обновленную информацию в БКИ.

Если БКИ или кредитор не исправили подтвержденную ошибку, их действия можно обжаловать в Банке России или суде.

Удалить достоверные сведения о реальной просрочке по желанию заемщика нельзя. Предложения «очистить» или «обнулить» кредитную историю за плату не меняют законно переданные данные.

Исправить можно недостоверную информацию. Если просрочки действительно были, они останутся в отчете до истечения срока хранения записи.

При этом кредитная история постепенно дополняется новыми данными. Своевременные платежи по действующим обязательствам показывают текущую платежную дисциплину, но не удаляют прошлые нарушения.

Чтобы не ухудшать историю:

• вносите платежи до даты, указанной в графике;
• учитывайте срок банковского перевода;
• контролируйте задолженность по кредитным картам;
• закрывайте ненужные карты по заявлению;
• не подавайте одновременно много кредитных заявок;
• периодически проверяйте отчеты на ошибки.

Брать кредит или микрозаем только ради повышения рейтинга не стоит. Результат не гарантирован, а новое обязательство создает дополнительные расходы и риск просрочки.

Что такое кредитная история простыми словами?

Это сведения о кредитах, займах и других обязательствах человека. В истории отражается, когда он обращался за заемными деньгами, какие договоры заключал, как вносил платежи и допускал ли просрочки.

Что попадает в кредитную историю?

В нее включаются сведения о заявках, кредитах, займах, кредитных картах, платежах, задолженности, просрочках, поручительствах и запросах кредиторов. Точный состав отчета зависит от обязательств человека.

Где хранится кредитная история?

Историю хранят бюро кредитных историй, включенные в реестр Банка России. Данные одного человека могут находиться сразу в нескольких БКИ.

Сколько лет хранится кредитная история?

Каждая запись хранится семь лет со дня последнего изменения. После этого ее исключают из кредитных отчетов и перемещают в архив БКИ еще на три года.

Можно ли удалить плохую кредитную историю?

Удалить можно только недостоверные сведения после их проверки. Реальные просрочки и другие корректно переданные данные сохраняются до окончания установленного срока.

Кредитная история содержит сведения о заявках, договорах и исполнении обязательств. Она может храниться в нескольких БКИ, поэтому для полной проверки сначала нужно получить список бюро через Госуслуги или ЦККИ, а затем запросить отчет в каждом из них.

В каждом БКИ бесплатно доступны два кредитных отчета за календарный год, но только один из них может быть бумажным. Каждая запись хранится семь лет с даты последнего изменения.

Кредитный рейтинг рассчитывается на основе кредитных данных, но не заменяет полный отчет и не гарантирует одобрение. Если в истории обнаружена ошибка, ее можно оспорить через БКИ или кредитора. Достоверные сведения о реальной просрочке удалить по заявлению нельзя.