Права МФО и их клиентов

Закон устанавливает ряд обязанностей микрофинансовых организаций, которые, по сути, представляют собой отражение прав клиентов. К ним относятся:

Это важное для заёмщика право, которое часто нарушается на практике. Так, организация должна предоставить клиенту информацию о его правах и обязанностях.

Даже если клиент прав не знает, а организация, пользуясь этим, включает в договор противоречащие законодательству условия, применяться они не будут в силу закона. Также клиент должен быть проинформирован о том, что компания включена в государственный реестр микрофинансовых организаций.

Организация обязана сообщить лицу, подавшему заявку на получение займа, обо всех условиях, которые касаются действия договора. Речь идёт и об изменении условий – по инициативе как компании, так и заёмщика. Правда, изменить в одностороннем порядке размер процентов или порядок их определения организация не имеет права, даже если об этом говорится в договоре. Кроме того, гражданин должен получить сведения обо всех дополнительных платежах. И, наконец, компания обязана сообщить потенциальному заёмщику о последствиях нарушения условий договора. Конечно, на практике клиентам не стоит полагаться на добросовестность микрофинансовой организации – лучше запросить сведения самостоятельно, а затем сверить их как с правилами выдачи займов и условиями договора, так и с законодательством.

Работники микрофинансовой организации обязаны соблюдать тайну операций заёмщиков. Исключениями являются случаи, прямо предусмотренные законом, например при предоставлении сведений по запросу правоохранительных органов. Передача информации о задолженностях коллекторам нарушением не будет, но стоит понимать, что незаконное использование коллекторами такой информации можно обжаловать. Речь идёт о публикациях сведений в сети, надписях в подъездах и т.д. Организация напрямую не отвечает за действия коллекторов, но можно добиться привлечения внимания контролирующих органов и к ней в связи с сотрудничеством с недобросовестными контрагентами.

Деятельность компаний, которые выдают гражданам микрозаймы на профессиональной основе, регулируется Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Статья 9 устанавливает права таких компаний:

Организация вправе запросить документы и информацию о гражданине для решения вопроса о предоставлении займа. Причём закрытого списка таких сведений нет. Перечень документов для предоставления займа устанавливается в правилах микрофинансовой организации, но зачастую для получения средств достаточно паспорта. Если у клиента потребуют дополнительную информацию, нарушением это не будет. Кредитную историю заёмщика проверяют, но требования к ней намного лояльнее, чем у банков.

Распространённое мнение, что МФО выдают займы любому желающему – это миф.

Другими словами, клиенту обязаны объяснить основания отказа. Это формальность, поэтому оспаривать отказ смысла нет. Компания укажет на риск неисполнения обязательств, и суд встанет на её сторону, так как выдача займов – это риск в первую очередь для организации. При получении отказа лучше обратиться в другую компанию, чем требовать заключения договора.

Выдача микрозаймов – основная деятельность таких компаний, которой они занимаются на профессиональной основе. Но закон устанавливает и ряд ограничений. Так, МФО не могут выдавать займы в иностранной валюте. Есть и лимит по предоставлению денежных средств одному клиенту: 3 млн рублей для юридических лиц и ИП, 1 млн рублей для граждан. Речь идёт об основной сумме долга – после достижения этих значений, новые микрозаймы не выдаются.

Также МФО имеют право привлекать деньги в виде займов, кредитов, добровольных взносов и пожертвований. Причём привлекать средства граждан и ИП вправе только микрофинансовые компании. Минимальная сумма займа ограничена 1,5 млн рублей. Микрокредитные компании могут получить финансирование исключительно от учредителей и акционеров.

Судебная практика значительно меняется – в сторону клиентов микрофинансовых организаций. Суды чаще рассматривают невыгодные условия предоставления займа не с точки зрения свободы договора, а в ракурсе недопущения кабальных для заёмщика условий. Ряд ограничений установлен и на законодательном уровне. Так, лимитированы проценты на непогашенную часть суммы основного долга – их объём не может расти бесконечно. А максимальные ставки регулируются Центробанком и не позволяют оформлять договоры с откровенно «космическими» процентами.

Как правило, расчёт задолженности, предоставленной организацией, сильно отличается от расчёта суда. Если даже сумма верна, не стоит забывать о праве заёмщика ходатайствовать о снижении неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ. Такие просьбы нередко удовлетворяются.