POS-кредитование: как это работает

Если вам понравился какой-то товар, денег на его покупку не хватает, а заполучить его хочется «здесь и сейчас», выход есть – взять товарный кредит. В этой статье расскажем об особенностях и условиях POS-кредитов, а также о том, где и как можно ими воспользоваться.

Коротко о рынке POS-кредитования

В 2018 году банки выдали POS-кредитов на сумму 384 млрд руб., что превысило аналогичный показатель 2017 года (364 млрд руб.) на 4,9%. В общем же объёме выданных населению кредитов доля сегмента POS-кредитования сократилась с 4% до 3%. Тройку лидеров по размеру кредитного портфеля составили Банк Хоум Кредит, ОТП Банк и Почта Банк, а наибольшие темпы прироста портфеля (свыше 250%) показал Банк Тинькофф.

Альфа-Банк, напротив, разгрузил POS-кредитный портфель более чем наполовину. В октябре 2018 года кредитная организация заявила о намерении уйти с этого рынка, объяснив это стремлением сконцентрироваться на более доходных направлениях кредитования. В то же время на рынок была выведена программа «Покупай от Сбербанка», в рамках которой кредитуются покупки товаров через интернет.

Особенности POS-кредитов

POS-кредитование характеризуется следующими особенностями:

  • заимствование носит целевой характер, деньги выдаются под покупку конкретного товара;
  • подача заявки на кредит и его оформление производятся, как правило, в пределах одного часа и только по паспорту покупателя;
  • процедура проходит в торговой точке, маркетплейсе (единой торговой интернет-площадке) или интернет-магазине с участием сотрудника банка, кредитного брокера или системы онлайн-банкинга;
  • средства кредита для оплаты товара поступают не заёмщику-покупателю, а продавцу.

POS-кредиты бывают без переплаты и с переплатой. Размер переплаты зависит от того, какую скидку готов предоставить продавец банку, производящему оплату товара.

Если кредит выдаётся без переплаты, с возвратом в размере базовой стоимости товара, то это означает, что продавец предоставляет скидку, равную ставке по кредиту.

Впрочем, продавец в сговоре с банком может заложить ставку или её часть в цену товара, продавая его дороже, чем без рассрочки, декларируя при этом отсутствие переплаты.

POS-кредитование в торговых точках сопряжено для банков с повышенными рисками, характерными для МФО. Скоринг проводится в «облегчённом» варианте, из документов требуется, как правило, только паспорт. Если же кредит оформляется онлайн при покупке товара на маркетплейсе или в интернет-магазине, то риски финучреждений уменьшаются. В этом случае используется система дистанционного банковского обслуживания, и банк может более адекватно оценить платёжеспособность кредитуемого лица, являющегося его клиентом.

POS-кредитование в торговых точках

Банк Хоум Кредит

ХКБ – лидер сегмента POS-кредитования в России, он предоставляет товарные кредиты без переплаты, а также по льготной и обычной ставкам. В его партнёрскую сеть входят более 40 компаний и сетей, торгующих мебелью, электроникой, бытовой техникой, ювелиркой, одеждой, турпутёвками, детскими товарами. Параметры заимствования зависят от того, у какого партнёра совершается покупка. Например, если товар приобретается в салонах Евросети, МТС, Ноу-хау и Связного, то кредит будет оформлен без переплаты на следующих условиях (компании предоставляют банку скидку 11,95% от базовой цены):

  • сумма – от 1,5 тыс. до 80 тыс. руб.;
  • срок – 10 мес.;
  • первый взнос – 0%.

ОТП Банк

В 2018 году банк занял второе место по объёму кредитного портфеля в сегменте, его партнёрская сеть насчитывает свыше 20 компаний, торгующих электроникой, мебелью, ювелирными изделиями и другими товарами. Характеристики POS-кредитов от ОТП Банка:

  • сумма – от 2 тыс. до 500 тыс. руб.;
  • срок – от 3 до 60 мес.;
  • первый взнос – от 0% до 99%.

Почта Банк

«Бронзовый призёр» рейтинга российских банков в сегменте POS-кредитования, декларирующий, что от выбора товара до его покупки проходит не более получаса. Кредиты выдаются на следующих условиях:

  • сумма – до 300 тыс. руб.;
  • срок – от 3 до 36 мес.;
  • первый взнос – от 0% до 90%.

POS-кредитование на маркетплейсе

Банк Хоум Кредит не только занимает лидирующие позиции на российском рынке POS-кредитования, но и является создателем первого в стране банковского маркетплейса. В нём представлено около 20 товарных групп от российских и зарубежных производителей. На одной торговой интернет-площадке собраны товары от разных поставщиков, доступные для покупки в рассрочку. Нужную позицию можно отыскать по товарной группе, производителю, поставщику, цене и размеру ежемесячной выплаты.

Приобретение товара в кредит на маркетплейсе Банка Хоум Кредит происходит следующим образом:

  • покупатель подбирает нужный товар и оформляет заявку на рассрочку;
  • с покупателем связывается сотрудник банка, оговаривает детали и согласовывает место и время встречи;
  • составляется и подписывается кредитный договор в бумажной форме;
  • покупатель забирает заказанный товар из магазина самостоятельно или заказывает курьерскую доставку.

Программа «Покупай со Сбербанком» работает по иной схеме. Маркетплейса как такового, то есть единой торговой интернет-площадки, у Сбербанка нет, в отличие от Хоум Кредита. Покупка и кредитная сделка производятся дистанционно, без непосредственного контакта заёмщика с сотрудником финучреждения. Для покупки в рассрочку покупатель должен иметь активную дебетовую карту кредитной организации и доступ в Сбербанк Онлайн или мобильный банк.

Процедура покупки в кредит состоит из следующей последовательности действий:

  1. покупатель переходит на партнёрский сайт (всего их 24, они представлены на официальном сайте программы), выбирает товар, нажимает ссылку «Купить в кредит» и указывает срок заимствования;
  2. после этого его перебрасывает в форму авторизации онлайн-банка;
  3. после авторизации покупатель заполняет заявку на кредит;
  4. при одобрении кредита покупатель должен подтвердить согласие с условиями или отказаться от него;
  5. при согласии как покупка, так и кредитная сделка считаются исполненными, а покупатель указывает способ и время получения товара.

Заключение

POS-кредит – удобный способ приобрести понравившуюся вещь при недостатке собственных средств. Но пользоваться им нужно осторожно, не поддаваясь сиюминутному соблазну, чтобы потом не жалеть о приобретении, сделанном на эмоциях, и потерянных из-за этого деньгах.