Поделиться
Можно ли взять вторую семейную ипотеку
Когда вторая семейная ипотека возможна
Общее правило выглядит так: с 23 декабря 2023 года один человек может участвовать в льготных программах только один раз — как заемщик, созаемщик или поручитель. Исключение сделано только для семейной ипотеки.
Вторую семейную ипотеку можно оформить в трех случаях:
- Если первая ипотека была после 23 декабря 2023 года
Допускается повторная ипотека при выполнении двух условий: первая полностью погашена, а в семье после этой даты родился еще один ребенок.
- Если первая ипотека была до 23 декабря 2023 года
Можно оформить новую после погашения первой, даже если новых детей не появилось.
- Если супруг не был созаемщиком по первой ипотеке
Право на семейную ипотеку сохраняется у каждого из родителей. Например, если первый кредит оформлен на мужа, а созаемщиком выступал его родственник, жена сможет оформить семейную ипотеку на себя.
⚠️ Важно: банки часто требуют участия супруга в качестве созаемщика. Если это условие выполнено, то второй кредит до полного погашения первого не дадут.
Способы оформить вторую семейную ипотеку
| Способ | Условия | Пример |
|---|---|---|
| 1. Первая ипотека после 23 декабря 2023 года | • Первая семейная ипотека полностью погашена.• В семье после этой даты родился еще один ребенок. | В 2024 году семья оформила ипотеку и погасила ее в 2026-м. В 2027 году родился второй ребенок — семья получает право на вторую ипотеку. |
| 2. Первая ипотека до 23 декабря 2023 года | • Первая семейная ипотека погашена.• Нового ребенка рожать/усыновлять необязательно. | Семья оформила кредит в 2022 году, закрыла его в 2025-м. При соответствии условиям программы можно снова обратиться за ипотекой. |
| 3. Супруг/а не был заемщиком или созаемщиком | • Один из родителей ранее не участвовал в договоре.• Второй родитель (или иной родственник) был созаемщиком.• Доходов семьи хватает на два кредита. | Муж оформил ипотеку на себя с созаемщиком-отцом. Жена может взять вторую семейную ипотеку на свое имя. |
⚠️ Важно: если супруг/а выступал созаемщиком по первой ипотеке, то право на вторую семейную ипотеку у него появляется только после погашения первой.
Условия семейной ипотеки в 2025 году
В сентябре 2025 года семейную ипотеку могут оформить семьи, которые соответствуют хотя бы одному из условий:
- Там есть ребенок младше шести лет.
- В семье двое несовершеннолетних детей и она живет в населенном пункте с численностью до 50 000 человек.
- В семье двое детей до 18 лет, а сам регион проживания относится к территориям с низкими объемами жилищного строительства.
- В семье есть ребенок с инвалидностью.
Программа доступна и неполным семьям — одиноким родителям, разведенным и тем, кто не состоял в браке. Главное условие: ребенок, дающий право на участие в программе, должен быть рожден после 1 января 2018 года.
Что можно купить по семейной ипотеке
- Квартиру в новостройке или строящемся доме.
- Частный дом — готовый или с участком.
- Вторичное жилье – если соблюсти условия программы.
Как купить вторичное жилье по семейной ипотеке
С 1 апреля 2025 года правила внутри программы смягчились: вторичное жилье можно купить не только семьям с детьми-инвалидами, но и тем, где есть ребенок младше семи лет. Это сработает, если выполнены условия:
- В городе строится не более двух многоквартирных домов.
- Данные о застройке учитываются на 1 января или 1 июля.
- Дому не больше 20 лет, он не аварийный.
- Жилье не покупается у взаимозависимого лица.
- Город входит в утвержденный перечень (программа не действует в Москве, МО, СПб и ЛО).
Этой опцией можно воспользоваться только один раз.
📊 Рост выдач в августе составил более 30%. Наибольший спрос зафиксирован в Тюменской области, Башкортостане и Краснодарском крае.
| Параметр | Условия |
|---|---|
| Ставка | 6% |
| Максимальная сумма кредита | 12 млн ₽ — Москва, МО, СПб и ЛО.6 млн ₽ — остальные регионы |
| Комбинированная ипотека | Часть суммы — под 6%, остальное — по рыночной ставке |
| Максимальная сумма при комбинированной ипотеке | 30 млн ₽ — Москва, МО, СПб и ЛО.15 млн ₽ — остальные регионы |
| Срок кредита | До 30 лет (в ряде банков — до 25 лет) |
| Первоначальный взнос | От 20% стоимости жилья (можно использовать маткапитал) |
Что важно знать
- Семейную ипотеку не дадут на жилье с обязательствами по ремонту, мебели или перепланировке.
- При комбинированной ипотеке важно знать и понимать, какая часть кредита оформляется под 6%, а какая — под рыночный процент. Это напрямую сказывается на размере ежемесячного платежа.
- Перед покупкой вторички нужно проверить, входит ли город в утвержденный перечень.
Вывод
Вторую семейную ипотеку можно получить далеко не всегда. Главное условие — надо погасить первую льготную ипотеку и родить/усыновить нового ребенка (для кредитов, которые выдаются после декабря 2023 года) либо использовать «право второго супруга».
Для семей это шанс улучшить жилищные условия не один раз, но важно учитывать риски: доходы семьи должны покрывать ежемесячные платежи. Если хотите разбираться в тонкостях ипотеки и ипотечного страхования больше, то в Школе Московской биржи есть для этого отдельный бесплатный курс «Все об ипотечном страховании: от выбора до оформления».
