Это сумма, которую банк гипотетически готов выдать заемщику с учетом его платежеспособности. Показатель рассчитывается на базе комплексной оценки доходов, долговой нагрузки и кредитной истории.

Итоговое одобрение зависит от внутренних критериев конкретной организации, в том числе от корпоративных скоринговых моделей, профессионального статуса, региона проживания и даже структуры расходов.

Чтобы рассчитать показатель, система берет за основу средние рыночные данные — бенчмарки по средней процентной ставке и сроку кредитования для конкретного продукта. Это позволяет получить реалистичную оценку, близкую к реальным решениям банков.

Ключевые параметры формулы для такой оценки – это доход человека, его долговая нагрузка и средние рыночные условия по кредитам аналогичного типа.

Расчет учитывает, какую часть дохода клиент может направить на обслуживание долга без превышения допустимого порога, установленного Банком России.

Для разных продуктов — потребительского кредита, ипотеки или кредитной карты — в формулу попадают другие цифровые значения.

Расчет кредитного потенциала строится на достоверных данных. Если указать доход выше реального, итоговая оценка будет неверной — потенциальная сумма кредита окажется больше, чем допустимо по нормам долговой нагрузки. Это приведет к отказу или тому, что банк предложит менее выгодные условия.

Реальный доход помогает системе правильно оценить доступный уровень долговой нагрузки, а заемщику — понять, на какую сумму стоит ориентироваться, чтобы сохранить комфортный уровень расходов.

Проверить показатель можно на финансовых маркетплейсах – и на Финуслугах. Все происходит онлайн и занимает немного времени.

Пользователь вводит данные о доходах, и выбирает тип кредита. Данные об обязательствах Финуслуги сами забирают из кредитного отчета. Алгоритм сопоставляет параметры с текущими рыночными бенчмарками и показывает предполагаемую сумму.

На Финуслугах можно рассчитать потенциал для каждого типа продукта.

Кредитный потенциал рассчитывается после введения данных. Алгоритму нужны параметры клиента (здесь берем средние оценки, которые пользователь вводит сам) и рыночные бенчмарки. Это нужно, чтобы определить сумму, на которую заемщик может рассчитывать без превышения допустимой долговой нагрузки.

Основная формула расчета основана на трех ключевых показателях:

• P — доступный ежемесячный платеж (доход клиента × допустимая кредитная нагрузка − текущие ежемесячные платежи по кредитам);
• i — средняя ставка по кредитам, деленная на 12;
• n — средний срок кредитования в месяцах.

Расчет выглядит так:

Эта формула используется банками и финансовыми маркетплейсами, включая Финуслуги, для предварительной оценки максимальной суммы кредита, доступной клиенту при текущих условиях рынка.

Что берется в расчет:

• Доход клиента — реальная ежемесячная сумма, подтвержденная документально или указанная в анкете.
• Допустимая кредитная нагрузка — например, 50%. Это означает, что половина дохода может идти на выплаты по кредитам. Если нагрузка выше, вероятность одобрения снижается.
• Сумма ежемесячных платежей — все текущие обязательства по кредитам и займам (банки, МФО, кредитные карты).
• Средняя ставка и срок — берутся из статистики запросов кредитных отчетов и отчетов БКИ-партнеров. Для каждого продукта — свой бенчмарк.

Например

Человек указал доход 110 000 ₽, а его текущие ежемесячные платежи составляют 35 000 ₽.

При максимальной допустимой нагрузке 50% доступный платеж составит 20 000 ₽.
При средней ставке 1,5% в месяц (18% годовых) и сроке 36 месяцев (полных три года) кредитный потенциал будет примерно 553 000 ₽.

Эта сумма показывает, сколько клиент может занять при текущих рыночных условиях, не нарушая норматив долговой нагрузки.

Средние значения ставок и сроков берутся из статистики по кредитным отчетам.

Маркетплейс делает запрос к партнерским бюро кредитных историй, которые анализируют полную стоимость кредита по разным типам кредитных продуктов.

Такой подход делает расчет максимально приближенным к реальным решениям банков. На кредитную историю все это никак не влияет.

Кредитный потенциал актуален примерно 30 дней. За это время может измениться ключевая ставка, доход заемщика или долговая нагрузка, что повлияет на результат. Поэтому для того, чтобы данные были достоверными, есть смысл обновлять расчет ежемесячно, особенно если вы планируете подать заявку в ближайшее время.

После расчета пользователь увидит теоретическую сумму кредита, доступную на текущий момент.

Это позволит понять, стоит ли подавать заявку сейчас или сначала надо снизить долговую нагрузку.

Кредитный потенциал помогает заемщику оценить собственные возможности без риска ухудшить кредитную историю. Он показывает, какие предложения ему доступны, и позволяет выбрать оптимальный продукт заранее.

Банки используют схожие алгоритмы при предварительном скоринге.

Поэтому результат расчета на Финуслугах дает близкое представление о вероятности одобрения и помогает избежать отказов из-за завышенных ожиданий.

Детальнее разобраться в том, что такое кредитный рейтинг, как он формируется и что делать, если у вас этот показатель считается плохим, можно в курсе «Кредитная история и кредитный рейтинг» от Школы Московской биржи.