Ежемесячный платеж по кредиту складывается из двух частей — процентой ставки и основного тела кредита. Процентная ставка по кредитному договору формируется из ключевой ставки ЦБ и надбавки банка. Размер надбавки может различаться между банками в полтора-два раза. Если ваша ставка выше средней по рынку, есть смысл рассмотреть вариант рефинансирования.

Срок кредита напрямую влияет на размер платежа. Чем больше месяцев до конца выплат, тем меньше ежемесячная сумма — но тем больше итоговая переплата. Например, если вы взяли кредит на 1 млн ₽ под 20% годовых, то при сроке в три года платеж составит около 37 000 ₽, а при пяти годах — около 26 000 ₽. Но снижение ежемесячных платежей на 11 000 ₽ в месяц обойдется вам больше, чем в 200 000 ₽ переплаты. Это ключевой момент при выборе стратегии — продлить срок или ускорить погашение.

Тип графика в вашем договоре определяет, как распределяется нагрузка. Аннуитетный график держит платеж неизменным каждый месяц — вы точно знаете сумму. Дифференцированный дает высокую нагрузку в начале (на 20–30% больше), но платеж постепенно снижается. При дифференцированном графике основной долг гасится быстрее, проценты начисляются на меньший остаток и экономия достигает 10–15% от общей переплаты.

Самый простой способ снизить кредитную нагрузку — вносить досрочные платежи. Когда вы гасите часть долга раньше срока, банк пересчитывает условия и предлагает два варианта: сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платеж. От вашего выбора зависит, сколько денег вы сэкономите и насколько снизится нагрузка на бюджет.

Уменьшение срока кредита сокращает общую переплату. Вы быстрее гасите основное тело долга, и банк начисляет меньше процентов на остаток. Это наиболее выгодный вариант для экономии денег. Например, если вы досрочно внесете 200 000 ₽ и сократите срок кредита на год, вы сэкономите на процентах больше, чем при снижении платежа на ту же сумму. Разница может достигать 50 000–100 000 ₽ в зависимости от ставки и остатка долга.

Уменьшение ежемесячного платежа по кредиту снизит текущую нагрузку на бюджет, но срок останется прежним. Вы продолжите платить дольше, и переплата сократится меньше, чем при уменьшении срока.

Зато этот вариант дает несколько преимуществ:

• Снижается нагрузка на бюджет — высвобождаются деньги на другие цели.
• Меньше риска просрочек при временных трудностях с доходами.
• Появляется возможность сформировать финансовую подушку для непредвиденных расходов.

Так, платеж в 30 000 ₽ можно снизить до 25 000 ₽, и эти 5000 ₽ освободят место в бюджете для других расходов или накоплений.

Как выбрать стратегию:

• Уменьшение срока — если доходы стабильны, текущий платеж не создает напряжения, и вы хотите максимально сэкономить на процентах.
• Уменьшение платежа — если финансовое положение нестабильно (сезонные доходы, риск потери работы), есть другие кредитные обязательства или нужна финансовая подушка безопасности.

Если сомневаетесь, начните со снижения платежа — это защитит от просрочек и сохранит кредитную историю. При следующем досрочном взносе всегда можно переключиться на сокращение срока.

Регулярные небольшие взносы работают эффективнее редких крупных. Стратегия «каждый месяц +10% к платежу» позволяет постепенно ускорить погашение без резкой нагрузки на бюджет. Например, если ваш платеж составляет 20 000 ₽, добавляйте к нему 2000 ₽ ежемесячно. Основной долг станет гаситься быстрее, проценты будут начисляться на меньший остаток, и срок кредита сократится. За три года такой подход может сэкономить вам 15–20% от общей переплаты при минимальном напряжении бюджета.

Если платить стало тяжело, можно изменить условия текущего договора. Есть два варианта — договориться с банком или воспользоваться правом на кредитные каникулы по закону.

Реструктуризация — это изменение условий текущего договора в банке. К ней могут относиться:

• Снижение ставки.
• Удлинение срока.
• Отсрочка платежей.
• Переход на другой график.

Условия для получения кредитных каникул:

• Снижение дохода более чем на 30% по сравнению с прошлым доходом.
• Подтверждение официальными справками, больничными.

Каникулы по кредиту с 1 января 2024 года по закону № 348-ФЗ могут быть предоставлены два раза: один — из-за падения дохода, второй — из-за чрезвычайной ситуации.

Банк рассматривает запрос в течение пяти рабочих дней и уведомляет о решении. Еслм ответа нет в течение 15 дней, льготный период считается установленным автоматически.

Во время каникул не начисляются пени и штрафы, но проценты продолжают начисляться — это увеличивает общий долг по кредиту с учетом продленного срока.

Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения одного или нескольких старых кредитов с менее выгодными условиями. Рефинансирование позволяет снизить платеж и объединить несколько займов в один.

Новый банк выдает кредит на сумму вашего долга, вы закрываете старый кредит и начинаете платить по новым условиям. Главное — получить ставку ниже текущей.

При выборе банка для рефинансирования важно сравнивать реальные условия:

• Фактическую процентную ставку (не рекламную)
• Комиссии банка за оформление
• Сопутствующие расходы (например, на страховку и обслуживание карты)

Объединение займов через рефинансирование помогает оптимизировать график и снизить переплату, особенно если у вас открыто несколько кредитов с разными ставками. Вместо нескольких платежей остается один.

Рефинансирование не отражается отрицательно на кредитной истории — просто появляется запись о закрытии старого и открытии нового кредита.

Снижение платежа не всегда означает экономию. Некоторые способы уменьшают ежемесячную нагрузку, но создают новые расходы или риски.

Так, продление срока кредита снижает платеж, но увеличивает общую переплату. Перерасчет процентов растягивается на больший период — в итоге вы заплатите банку больше денег.

Реструктуризация и рефинансирование часто сопровождаются скрытыми издержками:

• Новая страховка по завышенным тарифам.
• Комиссия за оформление документов.
• Оценка недвижимости при ипотеке.
• Регистрационные расходы.

Эти дополнительные расходы могут нивелировать выгоду от сниженной ставки.

Сниженные платежи могут вызвать расслабление в финансовой дисциплине и привести к соблазну взять новый кредит.

Сократить ежемесячные платежи по кредиту помогут разные способы: досрочное погашение, реструктуризация, рефинансирование, государственные льготы. Главное — внимательно оценивать выгоду относительно рисков и сопутствующих затрат.

Подходите к выбору стратегии осознанно, учитывая свой бюджет и долгосрочные последствия. Ориентируйтесь на приоритетную цель: минимизировать переплату или снизить текущую нагрузку. От цели зависит выбор правильной стратегии.