Как выгодно погасить кредит досрочно
Виды досрочного погашения
Досрочное погашение кредитов бывает:
- Частичным. Например, досрочно вносится часть суммы долга — 30 000 из 500 000 ₽.
- Полным. Погашается весь остаток долга. Например, остаток долга 150 000 ₽. Они переводятся в банк. Кредит погашается.
Рассмотрим каждый из этих видов подробно.
Досрочное частичное погашение кредита
Позволяет внести дополнительный платеж по кредиту с целью уменьшения ежемесячного платежа или срока займа. Это приводит к экономии на переплате процентов банку.
Для частично досрочного погашения кредита нужно отправить на кредитный счет свободную сумму денег и сообщить банку о своем желании. Дальше все зависит от кредитного договора. У одних банков частичное досрочное погашение пройдет в день, когда подана заявка, или на следующий банковский день. У других это состоится в дату ежемесячного кредитного платежа.
Например, у вас есть кредит на 1,5 млн ₽ сроком на пять лет под ставку 21% годовых. Если платить по графику, то переплата за все время составит 934 802 ₽.
Если внести 100 000 ₽ для частичного досрочного погашения с уменьшением ежемесячного платежа, то он снизится с 40 580 до 37 874 ₽, а общая переплата сократится до 872 056 ₽.
При внесении 100 000 ₽ и выбора опции уменьшения срока кредита — его срок сократится на шесть месяцев, а переплата снизится до 765 039 ₽. Выходит, что выгоднее досрочно гасить кредит с уменьшением его срока.
Если ежемесячная сумма платежа стала для вас слишком большой, разумно выбрать вариант со снижением именно ее. Если делается ставка на долгосрочную стратегию — есть смысл снизить срок кредитования.
О том, что выгоднее делать со свободными деньгами при жилищном кредите, мы рассказали в статье «Что выгоднее: погасить ипотеку досрочно или положить деньги на вклад».
Досрочное полное погашение кредита
Вы вносите остаток по кредиту. Он закрывается, и вы больше ничего не должны банку. Например, остаток долга — 32 000 ₽. Вы вносите их на счет и просите сотрудника банка погасить кредит этими деньгами. Деньги поступают на кредитный счет — кредит погашается.
Если не сообщить банку о желании досрочно погасить кредит или не выбрать такую опцию, то деньги будут просто лежать на счете и списываться в день ежемесячного платежа.
Что нужно сделать перед погашением кредита
Принимать решение о досрочном погашении кредита стоит, когда вы уверены в том, что деньги в ближайшее время вам точно не понадобятся.
Перед отправкой денег ответьте для себя на такие вопросы:
- Останутся ли деньги в «подушке безопасности»? Может, разумнее отложить часть денег на непредвиденные нужды, а другую часть направить на частичное погашение займа.
- Откуда деньги на досрочное погашение? Если это дополнительный доход — все нормально. Если для частичного досрочного погашения придется «достать» деньги из инвестиций, то подсчитайте выгоду еще раз.
- Изменятся ли ваши траты при частичном досрочном погашении кредита? Если из-за этого придется экономить или где-то занимать, решение лучше отложить.
Вывод
Чем раньше начать частичные досрочные погашения, тем меньше окажется суммарная переплата по кредиту. Выгоднее всего сокращать срок кредита, а не размер ежемесячного платежа.
