Долги по кредитам и микрозаймам можно списать, но у такого решения есть серьезные последствия для должника.

Потеря дохода, болезнь или другие обстоятельства могут привести к тому, что выплачивать кредит у человека нет возможности. В этом случае его через суд или МФЦ признают банкротом, а долги спишут. Путь этот чреват последствиями, о которых мы расскажем чуть позже. А пока напомним о вариантах досудебного решения вопроса:

• Обратиться в банк за рефинансированием долга или кредитными каникулами.

В декабре 2024 года процентные ставки в России высокие, поэтому вариант с рефинансированием пока неприменим. Это будет удобно, когда ставки понизятся. Сценарий с кредитными каникулами стоит рассмотреть при первом возникновении финансовой проблемы. Чем раньше о сложностях узнает банк, тем проще будет найти выгодное решение.

• Взять в долг у знакомых или родственников, оформив долговую расписку, и погасить задолженность перед банком.

Если это не сработало, есть два варианта списать долги по кредитам, объявив себя банкротом — через МФЦ или суд. Пока будет идти процедура, ограничивается пользование человека его счетами и активами. Всем распоряжается управляющий. Но у должника останется право на неприкосновенный доход в размере прожиточного минимума по региону — на эти деньги он и будет жить, пока официально не будет признан банкротом.

Для этого нужно запустить процедуру банкротства физического лица. Чтобы это сделать, у человека должны быть долги от 25 000 до 1 млн ₽. А также не должно быть никаких решений суда, по которым не завершена работа судебных приставов.

Три шага к списанию долгов через МФЦ:

1. Подать заявление в МФЦ. К нему прикладывают список всех кредиторов и сумм задолженности, а также документы, которые подтверждают проблемы с финансовым положением.

Можно списать долги по:

• Налогам.
• Кредитам.
• Коммунальным платежам.

Налоговые задолженности можно найти в личном кабинете на сайте ФНС или на Госуслугах. Долги по кредитам отмечены в приложениях банков и в личных кабинетах на их сайтах.

После того как МФЦ проверит все документы, заявление попадет в Единый реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Начинается процедура внесудебного банкротства.

2. Процесс длится шесть месяцев. В это время должнику нельзя брать новые кредиты или копить иные долги. Одновременно:

• Банки не начисляют проценты и штрафы по уже выданным кредитам.
• Приставы не могут продать имущество должника в счет долгов.

Если финансовое положение должника в период признания его банкротом внезапно улучшилось — он получил в подарок квартиру или машину или даже выиграл в лотерею, — в течение пяти рабочих дней он должен сообщить об этом в МФЦ. Если денег хватит на то, чтобы погасить все долги, процедуру остановят за три рабочих дня. Сведения также появятся в ЕФРСБ.

3. Процедура банкротства завершается через шесть месяцев, должник больше никому ничего не должен. Запись тоже появится в ЕФРСБ.

Повторно признать себя банкротом можно будет только через пять лет.

У заемщика оказался долг, который он не может покрыть всем его имуществом. И было решено провести процедуру банкротства через суд. Предупредим сразу: эта процедура более дорогостоящая и требует времени.

Чтобы запустить банкротство через суд, нужно написать заявление в свободной форме, подтвердить свои долги документами — спишется только то, о чем заявлено, — подкрепить это финансовыми документами и правами на собственность.

Далее нужно выбрать финансового управляющего, который будет посредником между должником и судом. Банки перестанут начислять пени и штрафы на долг, только когда будет принято судебное решение. На это может уйти от 15 дней до трех месяцев с момента подачи и регистрации заявления.

После того как человек признан банкротом, его долги списываются. Никто из кредиторов, которые были в списке при подаче заявления, не вправе требовать денег. Это плюсы. Но есть и минусы:

Ухудшится кредитная история. Сведения хранятся семь лет и могут осложнять получение новых кредитов.

Данные о несостоятельности могут попасть к работодателю или другим заинтересованным лицам — это бывает критично.

На время придется забыть о руководящих должностях в кредитных организациях (10 лет), страховых компаниях (5 лет), а также паевых инвестиционных фондах и некоммерческих пенсионных фондах.

Станет сложно получить новый кредит. Банкрот обязан в течение пяти лет с момента процедуры сообщать банку или МФО о своем статусе.

Имущество может быть продано на аукционе по низкой цене.

Списать долги по кредитам через банкротство можно через МФЦ или суд — все зависит от исходных условий. Банкрот избавится от долгов, но последствия процедуры банкротства для некоторых могут быть критичными.