Рефинансирование, или перекредитование, — получение нового кредита для полного или частичного погашения одного или нескольких существующих займов. Можно провести эту процедуру в своем же банке, но такое решение финансовые организации предлагают крайне редко. Поэтому чаще клиенты уходят в другой банк. Рефинансировать можно сразу несколько кредитов, объединив их в один заем. Чем интересно рефинансирование:

• Снижение процентной ставки. Благодаря этой услуге можно уменьшить размер ежемесячных платежей и общую сумму переплаты по кредиту.
• Увеличение срока кредитования. Иногда заемщики продляют срок кредита, чтобы снизить размер ежемесячных платежей. Это особенно полезно в случае временных финансовых трудностей.
• Объединение нескольких кредитов. Такое решение позволяет упростить управление долгами и снизить издержки. Например, комиссии за перевод денег.
• Сменить банк или условия кредита. Иногда клиенты переходят к другому банку, предлагающему более выгодные условия или услуги. Это могут быть дополнительные страховые покрытия или возможность кредитных каникул.

Теперь понятно, что такое рефинансирование кредита. Давайте рассмотрим, из каких этапов состоит данный процесс для заемщика:

• Поиск подходящего банка. Стоит проанализировать предложения различных банков, чтобы найти наиболее выгодные условия. Это могут быть, например, сравнение процентных ставок, сроков кредитования, наличие дополнительных услуг.
• Сбор документов. Для рассмотрения заявки банк запрашивает договоры по старым кредитам, справки о доходах, паспорт и другие необходимые документы.
• Подача заявки. Ее можно подать онлайн или лично в офисе банка. В документе нужно указать все необходимые данные о текущих кредитах и финансовом состоянии.
• Рассмотрение заявки. Банк анализирует кредитную историю заемщика, его платежеспособность и другие факторы, чтобы принять решение о возможности предоставления нового кредита.
• Заключение договора. В случае одобрения заявки заключается новый кредитный договор и предоставляются средства для погашения старых займов.

Часто возникает путаница между рефинансированием и реструктуризацией кредитов. Многие считают, что это одно и тоже. Но это совсем не так. Рефинансирование — это полное погашение одного кредита средствами другого. То, о чем мы писали выше. Если рефинансировать кредит, то в кредитной истории об этом будет отметка, которая не влияет на кредитный рейтинг.

Реструктуризация — это пересмотр условий по кредиту. Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его брали. Чтобы оформить процедуру, клиент должен документально доказать наличие финансовых сложностей. Например, предоставить справку, подтверждающую снижение дохода, или трудовую книжку с записью об увольнении.

Условия реструктуризации могут быть разные и по каждому клиенту банк принимает индивидуальное решение. Финансовая организация может просто отказать заемщику без объяснения причин или потребовать у него перед оформлением реструктуризации закрыть текущие просрочки.

Реструктуризация и рефинансирование отличаются и по другим принципам:

• Цель. Рефинансирование направлено на улучшение условий кредитования, реструктуризация — на облегчение финансовой нагрузки и предотвращение просрочек.
• Механизм. Рефинансирование предполагает получение нового кредита для погашения существующего. Реструктуризация — изменение условий текущего кредита без привлечения нового займа.
• Условия и требования. Для рефинансирования требуется подтверждение платежеспособности, хорошая кредитная история и отсутствие просрочек. Для реструктуризации банк обычно учитывает финансовые трудности заемщика и его возможность стабилизировать ситуацию в будущем.
• Последствия для кредитной истории. Рефинансирование (при своевременном выполнении обязательств) никак или положительно влияет на кредитную историю. Реструктуризация же может сыграть плохую роль, поскольку говорит о финансовых затруднениях клиента.

Чтобы окончательно понять, как проходит рефинансирование кредита, следует учесть несколько важных условий и ограничений:

• Отсутствие просроченной задолженности. Большинство банков не принимают заявки на рефинансирование, если у заемщика есть текущая просроченная задолженность. Исключением являются только случаи, когда срок просрочки не превышает 10–30 дней.
• Минимальный срок владения кредитом. Некоторые банки требуют, чтобы с момента получения первоначального кредита прошло не менее трех–шести месяцев.
• Минимальный оставшийся срок погашения. Рефинансирование обычно доступно, если до полного погашения долга остается как минимум три месяца.
• Отсутствие реструктуризации и пролонгации кредита. В этом случае банк может отказать в рефинансировании.
• Ограничения по количеству кредитов. Банки могут ограничивать число кредитов, которые можно объединить в рамках рефинансирования. Обычно это два–три продукта.

Задаваясь вопросом, как правильно рефинансировать кредиты, стоит учесть, что есть ряд требований, которые банки предъявляют к заемщикам:

• Возраст. В зависимости от банка минимальный возраст заемщика может составлять от 18 до 21 года, а максимальный — от 65 до 70 лет.
• Хорошая кредитная история значительно увеличивает шансы на получение выгодных условий по новому займу.
• Гражданство и регистрация. Заемщик должен быть гражданином РФ и иметь постоянную регистрацию на территории страны.
• Уровень долговой нагрузки клиента не должен превышать 30% от его дохода.
• Стаж работы. Минимальный стаж на последнем месте работы должен составлять три–шесть месяцев, а общий стаж — не менее года.

Есть и другие факторы, которые банк принимает во внимание, когда принимает решение о реструктуризации или рефинансировании кредита.

• Размер дохода заемщика. Банки обязательно проверяют этот фактор, чтобы убедиться в способности клиента своевременно погашать новый кредит. Высокий уровень дохода увеличивает шансы на одобрение заявки и получение выгодных условий. В некоторых случаях финансовые организации могут требовать подтверждение доходов — например, предоставить справку о доходах или выписку из банка.
• Тип занятости. Стабильная работа и длительный стаж играют важную роль при оценке платежеспособности заемщика. Предпочтение отдается людям с постоянной работой, так как они считаются более надежными. Временная или сезонная занятость может вызвать сомнения у банка.
• Кредитная история. Это один из ключевых факторов, на которые обращают внимание. Своевременные платежи и отсутствие просрочек значительно увеличивают шансы на получение выгодных условий. А вот наличие негативных записей может стать причиной отказа в рефинансировании.

Перед тем как принять решение, нужно взвесить все «за» и «против» данной финансовой услуги. Если о ее плюсах вы уже знаете, то пора рассмотреть и негативные моменты:

• Не все кредиты могут быть рефинансированы. Например, кредиты, которые уже были реструктурированы или пролонгированы, могут не подлежать рефинансированию. То же самое касается многих ипотечных программ.
• Дополнительные расходы. Рефинансирование может предусматривать дополнительные комиссии за выдачу нового кредита, расходы на оплату страховки и т. д. Эти затраты могут нивелировать экономию от снижения процентной ставки.
• Не все заявки на рефинансирование одобряются. Банки могут отказать в выдаче нового кредита по ряду причин. Это может быть низкий уровень дохода, плохая кредитная история или чрезмерная долговая нагрузка.

Еще один актуальный вопрос: «Можно ли делать рефинансирование несколько раз?» В теории количество процедур для одного кредита не ограничено действующим законодательством РФ. Но на практике слишком частые обращения за данной услугой могут дать банку повод для отказа. Для финансовой организации это знак финансовых проблем у заемщика или его неспособности управлять долгами. Банки учитывают такие факторы при принятии решения о выдаче нового кредита, поэтому важно подходить к рефинансированию ответственно и продуманно.

Рефинансирование кредита — это эффективный инструмент для управления долгами и улучшения финансовых условий. Однако перед тем, как приступить к данной процедуре, важно тщательно оценить все плюсы и минусы, а также учесть условия и требования банков. Такой подход поможет сделать правильный выбор и получить максимальную выгоду для вашего кошелька.