Рефинансирование — это новый кредит, за счет которого погашают один или несколько существующих. Для оформления клиенту нужно подписать новый договор с банком и составить график платежей.

Рефинансирование может предоставить как текущий банк, так и любой другой. Сделка выгодна обеим сторонам: банку — за счет привлечения новых и сохранения существующих клиентов, заемщикам — для улучшения условий по договору.

Например, у клиента есть два потребительских кредита в разных банках. По первому осталось погасить 100 000 ₽, ежемесячный платеж — 7 000 ₽. По второму — 200 000 ₽ с платежом 10 000 ₽. Общая сумма выплат — 17 000 ₽ в месяц. Заемщик может объединить кредиты в один на 300 000 ₽ под более низкую ставку и снизить долговую нагрузку. По новому договору платеж составит 14 000 ₽ в месяц.

Условия нового кредита зависят от ключевой ставки, суммы, кредитной истории, нагрузки и дохода заемщика. Предварительно узнать и рассчитать параметры можно на сайте банка или у менеджера в офисе.

Требования к первоначальному кредиту также зависят от банка. Вот основные:

• Отсутствие текущих финансовых задолженностей, а также просрочек платежей в течение последних 6–12 месяцев. Обычно банки неохотно идут навстречу тем, кто пропускает платежи.
• Клиент выплачивает существующий кредит не менее шести месяцев, у некоторых банков — от трех месяцев до года.
• До конца выплат осталось не меньше 3–12 месяцев.

Обычно у банка есть ограничение на количество кредитов, которые можно рефинансировать одновременно. Например, в Альфа-Банке — пять, а в ВТБ — шесть. Можно подать заявки на рефинансирование сразу в несколько банков.

Есть два вида рефинансирования — внешнее и внутреннее:

• Внутреннее — это перекредитование в своем же банке. В таком случае чаще всего проводят реструктуризацию долга — изменение условий кредитования по текущему договору. Но объединение нескольких кредитов в один тоже возможно.
• Внешнее — кредитование в другом банке на более выгодных условиях.

Большинство финансовых организаций принимают к рефинансированию потребительские, ипотечные, автокредиты и иногда задолженность по кредитным картам.

Самый выгодный вариант — когда есть возможность взять новый кредит с меньшим ежемесячным платежом и процентной ставкой как минимум на 2% ниже текущей.

Также кредит стоит финансировать:

• Если клиент оформил кредитный договор в валюте. Из-за частых скачков курса долговая нагрузка может увеличиваться, поэтому выгодно рефинансировать кредит в рублях.
• Если постоянный доход снизился. Текущий платеж погасить трудно и нужно его уменьшить.
• Если нужно снять залог с имущества. Например, кредит был получен под залог квартиры, а клиент хочет ее продать.
• Если есть несколько кредитов в разных банках под разные ставки. Их можно объединить и выплачивать один долг — это снизит нагрузку.

Перекредитование невыгодно, когда уже погашено более половины долга и заемщик вносит досрочные платежи. Или если переоценка залога потребует существенных затрат. В таких случаях оптимально сравнить графики платежей, процентную ставку по новому кредиту и общие расходы на оформление — и только потом принимать решение.

Банк может отказаться рефинансировать:

• микрозаймы от МФО и микрокредитных компаний;
• кредиты после реструктуризации;
• кредиты для бизнеса;
• некоторые виды льготных кредитов, например военную ипотеку;
• рассрочки на товары в магазинах.

Если банк не одобрил заявку на рефинансирование, а рыночные условия позволяют, можно оформить потребительский кредит под более низкую ставку и погасить старый.

Перекредитование происходит так же, как оформление стандартного кредита:

1. Выберите программу. Сравнить предложения надежных банков можно на маркетплейсе Финуслуги.
2. Подайте заявку в один или несколько банков и дождитесь решения. Обычно окончательные условия можно узнать только после одобрения заявки. Если сразу несколько кредиторов дали согласие, можно выбрать лучшее предложение.
3. Подпишите договор. После оформления всех документов банк, как правило, сам переводит деньги в счет погашения старого займа.
4. Подтвердите закрытие кредита. После погашения обязательно возьмите выписку об отсутствии долга, чтобы убедиться, что не осталось пеней или других задолженностей.
5. Перерегистрируйте залог. Если кредит был выдан под залог недвижимости, нужно снять обременение с собственности и при необходимости перерегистрировать на нового кредитора. Обычно банки делают это автоматически, заемщику нужно только взять выписку из Росреестра.

В дальнейшем все, что остается сделать заемщику, — это стабильно выплачивать новый долг банку, но уже с меньшим платежом и процентами.

Основной плюс — снижение процентной ставки, но есть и другие преимущества:

• Увеличение срока кредита и уменьшение ежемесячного платежа;.
• Объединение нескольких займов для удобства погашения.
• Возможность снять залог с имущества.
• Получение дополнительной суммы на руки — возможно в некоторых банках.
• Изменение графика платежей.

Среди основных недостатков — дополнительные затраты при переоценке залога и возможные комиссии в новом банке. Главное, чтобы эти расходы не нивелировали экономию от снижения ставки.

Получить отказ от банка можно по тем же причинам, что и при стандартном кредитовании:

• плохая кредитная история, особенно если были просрочки по платежам;
• высокая долговая нагрузка — обычно это более 50% от дохода, но каждый банк устанавливает свои критерии;
• кредит оформлен недавно — должно пройти минимум три, а лучше 12 месяцев;
• попытка повторного рефинансирования, если такое запрещено внутренними правилами банка.

Банк не обязан сообщать клиенту о причине отказа — это могут быть правила конкретного банка, условия клиентского договора или другие причины. За исключением случаев, когда обязанность раскрыть причину установлена законодательно (пп. 4.4 и 4.6 ст. 7 353-ФЗ).

Законодательно никаких ограничений нет. Каждый банк принимает решение самостоятельно, сколько раз и в какие сроки клиентам доступно повторное перекредитование.

Обычно банки выдают разрешение на рефинансирование не чаще двух раз для одного кредита. Для повторной процедуры разница между датой заключения договоров должна составлять минимум год. Конкретные условия можно уточнить в выбранном банке.

Рефинансирование — это удобный инструмент, который помогает снизить долговую нагрузку и переплату по кредиту. Но важно учитывать условия и требования банков, чтобы понять, насколько это выгодно в каждом конкретном случае.

Изучите разные предложения и сравните с текущим кредитом, при этом учитывайте не только процентную ставку, но и возможные комиссии и другие расходы. Главное — все несколько раз обдумать и не принимать поспешных решений.