1. Вносите досрочные платежи. По возможности старайтесь делать досрочные платежи по кредиту. Даже несколько тысяч рублей в месяц со временем сэкономят значительную сумму. При досрочном погашении можно снижать ежемесячный платеж или срок займа. 

Например, если ежемесячно увеличить свой платеж по кредиту в 500 000 ₽ на пять лет всего на 5 000 ₽, можно сократить срок выплат на два месяца, уменьшить проценты и сэкономить на переплатах.

Условия частичного досрочного погашения есть в кредитном договоре. Не лишним будет узнать в банке, когда именно лучше внести деньги. Часто банк списывает деньги в день обращения, но бывает, что списание проходит через несколько дней.

Плюс такого подхода: вы планируете платежи в зависимости от финансов.

Минус: не всегда найдутся свободные деньги на досрочное погашение.

2. Постарайтесь сэкономить деньги и увеличить доход. Пересмотрите бюджет — попробуйте сократить расходы и найти работу с более высокой зарплатой или подработку. Это поможет увеличить доход — значит, платить по кредиту станет проще. 

Для анализа бюджета можно взять последние три месяца. Если расплачиваетесь картой, расходы отразятся в личном кабинете. Посмотрите, на что больше всего уходит денег. Расходы также можно записывать в специальные приложения для смартфона. Их можно бесплатно загрузить и использовать: Wallet, CoinKeeper или MoneOn. Вести бюджет в приложениях удобно — все траты будут как на ладони.

Продайте ненужные вещи и перейдите на экономный вариант сотовой связи и домашнего интернета — все это принесет дополнительные деньги.

Плюс: привычка следить за расходами и доходами останется с вами.

Минус: необходимость постоянного контроля может раздражать.

3. Копите на досрочное погашение кредита с помощью накопительного счета с высокой доходностью. Например, у вас ипотека под 8% годовых, а на накопительном счете можно заработать 15% годовых. В таком случае вместо досрочного погашения кредита деньги выгоднее держать на счете и зарабатывать на процентах. Как только доходность накопительного счета приблизится к ставке по кредиту — его можно погасить накопленными деньгами.

Один из самых выгодных банковских депозитов на 92 дня предлагает ставку 22% годовых. Если разместить на нем 100 000 ₽, можно заработать сверху около 5700 ₽. По многим другим вкладам можно заработать 19-20%.

Плюс: простой вариант получить дополнительные деньги.

Минус: придется вникнуть в детали банковских предложений.

4. Попробуйте рефинансировать кредит. Это можно сделать, когда ставки по кредитам в банках снизятся. Сейчас они, наоборот, растут, поэтому такой вариант не работает. Но о нем нужно знать на будущее: как только ЦБ РФ убедится в снижении инфляции и начнет снижать ключевую ставку, банки тоже их опустят. Вот тогда можно будет взять кредит в банке по меньшей ставке, чтобы закрыть имеющийся. Так получится сэкономить на переплате.

Плюс: можно снизить ставку кредита.

Минус: прямо сейчас доступа к рефинансированию нет.

Например, у человека есть кредит в размере 500 000 ₽ на три года под 19% годовых с ежемесячным платежом 18 328 ₽. Проценты по займу суммарно составят 159 808 ₽, сумма к возврату — 659 808 ₽. 

При досрочном внесении 100 000 ₽ сумма переплаты уменьшается до 129 118 ₽, то есть на 30 690 ₽. 

Внося ежемесячно «плюсом» к обязательному платежу еще по 5 000 ₽, можно сократить срок кредита до 34 месяцев вместо 36. Проценты за весь срок уменьшатся до 100 579 ₽.