Первый шаг, как известно, самый трудный. Так и с кредитами. Перестать «думать об этом завтра» и посмотреть на реальные цифры кажется самым неприятным. Но без разумной и элементарной математики дальше двигаться невозможно. Пока долг существует только в голове, он почти всегда выглядит больше и страшнее, чем есть на самом деле.

Полезно собрать все кредиты в одном месте — буквально в таблице или заметке. Там стоит расписать:

• Сколько осталось выплатить по каждому кредиту.
• Какая процентная ставка.
• Какой ежемесячный платеж.
• Есть ли просрочки, штрафы или повышенные проценты.

Важно честно ответить себе на вопрос: кредит платить тяжело или это сделать уже невозможно?

Если платежи просто давят на бюджет, но не приводят к просрочкам, — это один план действий. Если же деньги на кредит приходится искать каждый месяц, занимать или перекрывать новыми займами — это уже другая ситуация, и она требует более жестких решений.

Вот признаки того, что кредит стал слишком тяжелой ношей:

• На выплаты уходит больше половины дохода.
• Приходится брать новые займы для погашения старых.
• Появились просрочки или постоянный страх их допустить.
• Нет финансовой подушки даже на месяц.

Пока кредит душит бюджет, выбраться из него логичными методами невозможно. Поэтому следующий шаг — снизить ежемесячный платеж любыми законными способами.

Есть законные и вполне рабочие способы снизить ежемесячный платеж. Это, например, могут быть:

• Рефинансирование, если ставки стали ниже или кредит оформлен давно.
• Реструктуризация — официальное изменение условий через банк.
• Кредитные каникулы, если доход временно снизился.
• Объединение нескольких кредитов в один, если это уменьшает платеж.

Да, иногда это увеличивает срок кредита.

Самый опасный момент — это когда новый заём кажется выходом. Почти всегда ловушкой становится мысль о том, что еще немного заемных денег — и долг будет закрыт.

Если кредит берут не для решения разовой задачи, а чтобы закрыть предыдущий, — это сигнал, что проблема уже системная. В таких случаях новый заём не помогает, а только отодвигает момент столкновения с реальностью — к тому же делает его дороже.

Если мысль о новом кредите возникает регулярно, стоит остановиться и пересмотреть стратегию, а не искать очередное временное решение.

Отказ от кофе и подписок может дать ощущение контроля, но редко решает проблему кредита. Гораздо больший эффект дают структурные изменения, пусть даже временные.

Например:

• Дополнительный доход на ограниченный срок.
• Продажа вещей, которыми не пользуются.
• Отказ от крупных покупок «в рассрочку».
• Пересмотр финансовых приоритетов на полгода–год.

Когда долг большой, прогресс кажется незаметным. Поэтому важно его фиксировать, причем в самой понятной и логичной форме — в цифрах.

Полезно раз в месяц смотреть, как уменьшается тело кредита. Это можно сделать в приложении банка или личном кабинете на сайте. Обычно такие данные детализированы. Очень показательно отмечать закрытые кредиты или сниженные лимиты.

Кроме того, важно считать не только платежи, но и сокращение общей суммы долга — это тоже будет работать в плюс.

• Кредит — это финансовая ситуация, а не характеристика человека.
• Выход из долгов — объемный процесс, а не одно решение, поэтому он потребует времени, пространства и дисциплины.
• Самое опасное — это делать вид, что проблемы нет.
• Эффективнее всего действовать последовательно, без резких шагов. На длинной дистанции такая стратегия даст хороший результат.

Из проблемного кредита выбираются не идеальные люди, а те, кто перестает жить в режиме «потом разберусь».

Если хотите больше разбираться в кредитах и займах, то Школа Московской биржи подготовила для вас уникальный курс «Кредитная история и кредитный рейтинг». Из него можно узнать, как формируются кредитный рейтинг и кредитная история, легально улучшить свой кредитный рейтинг и научиться планировать бюджет с учетом текущих и будущих платежей по кредитам, чтобы избежать финансовых дыр. Пока курс доступен бесплатно для всех желающих улучшить свое финансовое положение.

Мы хотим публиковать реальные истории читателей о том, как они выбирались из долгов. Без глянца и стыда — честно и по делу.

Если вы прошли этот путь, напишите:

• С чего начались долги.
• Какой момент был самым сложным.
• Какое решение сработало.
• Что бы вы сделали иначе.

Письма можно присылать на editors@finuslugi.ru.
Мы читаем все истории и будем рады поделиться вашим опытом с другими читателями. Возможно, именно ваш опыт спасет кого-то от банкротства или выведет из долговой ямы!