Как получить кредит: разбираем требования банков

Базовый набор условий у большинства банков похож, но точные требования могут отличаться.

Возраст. Например, ВТБ рассматривает заемщиков от 19 до 75 лет, Альфа-Банк — от 21 года. Единого диапазона для всех нет: возрастные рамки зависят от программы и банка.

Гражданство и регистрация. Как правило, банк просит гражданство РФ и постоянную или временную регистрацию — точное условие зависит от банка и типа кредита.

Доход. Банк оценивает не только размер дохода, но и то, насколько он подтвержден и стабилен.

Стаж. Банки могут учитывать общий трудовой стаж и срок работы на текущем месте. Например, ВТБ требует общий трудовой стаж от года, а Альфа-Банк — непрерывный стаж более 3 месяцев.

Чем крупнее сумма, тем строже банк проверяет заемщика и тем больше документов может попросить.

Единых требований к документам, необходимым для кредита, нет, поэтому их список каждый банк может утверждать самостоятельно. Обычно требуется стандартный перечень:

• Паспорт, ИНН, СНИЛС.

• Копия или выписка из электронной трудовой книжки.

• Документы, подтверждающие доход: справка по форме банка или выписка из Соцфонда через Госуслуги.

• Документы на имущество, если кредит обеспечен залогом.

Подтверждать доход обычно требуется для одобрения заявок на крупные суммы. Зарплатным клиентам предоставлять такие справки не надо.

Банк принимает решение по совокупности факторов:

• Кредитная история — были ли просрочки и как быстро их закрывали.

• Долговая нагрузка — сколько уже есть открытых кредитов и какая часть дохода на них уходит.

• Размер и стабильность дохода — постоянное место работы выглядит для банка надежнее нерегулярного заработка.

• Соответствие формальным требованиям банка — по возрасту, гражданству и другим параметрам.

Банк также может учитывать другие критерии из внутренних систем оценки — они обычно не раскрываются.

Потребительский кредит — самый распространенный вариант для личных нужд — деньги можно потратить на что угодно, без отчета перед банком. 

Кредитная карта подойдет для небольших расходов — банк выдает не всю сумму сразу, а выделяет кредитный лимит, которым можно пользоваться постепенно.

Еще бывают целевые кредиты: ипотека на покупку жилья, автокредит на машину и образовательный кредит. В этих случаях полученные деньги можно потратить только на установленную цель.

Кредит не стоит путать с займом в микрофинансовой организации (МФО): условия, ставки и требования к заемщику там устроены иначе.

Последовательность шагов у большинства банков такая:

1. Воспользуйтесь кредитным калькулятором, чтобы рассчитать максимальную сумму и срок кредита.
2. Заполните заявку на сайте или в приложении — укажите сумму, срок и личные данные.
3. Дождитесь предварительного ответа. От многих банков он приходит буквально через несколько минут.
4. Предоставьте дополнительные документы, если банк их запросит: например, подтверждение дохода или документы по залогу.
5. Получите окончательное решение по результатам проверки. Если оно положительное, подпишите договор электронной подписью или лично на встрече с представителем банка.
6. Получите деньги на карту или счет, реже — наличными в отделении банка.

Банк имеет право отказать без объяснения причин. Среди наиболее вероятных факторов — плохая кредитная история, высокая долговая нагрузка, недостаточный подтвержденный доход или ошибка в самой заявке, например в неверно указанных данных о работе.

Что можно сделать: 

• Проверить свою кредитную историю и убедиться, что в ней нет ошибок.

• Посчитать, какая часть дохода уже уходит на другие кредиты, и по возможности снизить нагрузку.

• Рассмотреть вариант с созаемщиком или поручителем.

• Обратиться в другой банк — требования у них отличаются, и отказ одного не означает отказ всех.

Смотреть только на процентную ставку недостаточно, важно оценить полную стоимость кредита (ПСК). Этот показатель учитывает все обязательные платежи по кредиту, известные на дату заключения договора. 

Помимо ставки и ПСК стоит проверить:

• Есть ли комиссии за обслуживание и перевод денег.

• Порядок досрочного погашения.

• Страхование — обязательное и добровольное.

Сравнить предложения разных банков по ПСК, требованиям к заемщикам и другим параметрам можно на Финуслугах — все данные собраны в едином интерфейсе, не нужно тратить время на изучение сайта каждого банка. 

Частая ошибка — массово подавать заявки в несколько банков без предварительной подготовки. Каждая заявка отражается в кредитной истории, а отказы негативно на нее влияют. Поэтому перед подачей необходимо узнать, какие требования у банка к заемщикам, какие документы понадобятся, и после этого трезво оценить свои шансы.

Чтобы получить кредит, нужно соответствовать требованиям банка, собрать базовый пакет документов и предварительно оценить свои шансы: проверить кредитную историю и рассчитать долговую нагрузку.

Итоговые условия кредита и решение по заявке банк определяет индивидуально по каждому заемщику. Если в одном банке отказали, это не значит, что откажут и в других: у банков разные критерии оценки заемщика.

Гарантии одобрения не дает ни один банк. Повышает шансы хорошая кредитная история, подтвержденный стабильный доход и умеренная долговая нагрузка — чем меньше платежей по другим кредитам, тем выше доверие банка.

Среди частых причин — плохая кредитная история, высокая долговая нагрузка и недостаточный подтвержденный доход.

Проверить кредитную историю на ошибки, оценить долговую нагрузку, подготовить максимум документов и попробовать обратиться в другой банк.

Да, это один из основных факторов, которые банк учитывает при рассмотрении заявки, наряду с доходом и долговой нагрузкой.