Как получить кредит: разбираем требования банков

У каждого банка свои требования к клиентам. Они могут различаться даже внутри одной организации — в зависимости от суммы, срока и обеспечения кредита.

Возраст. Банк устанавливает минимальный возраст заемщика, а иногда и максимальный возраст на дату погашения долга. Например, ВТБ рассматривает заявки с 19 лет, при этом к моменту возврата кредита заемщику должно быть не больше 75 лет. В Альфа-Банке минимальный возраст для кредита наличными — 21 год.

Гражданство и регистрация. Для многих программ нужны гражданство РФ и постоянная регистрация. Некоторые банки допускают временную регистрацию, но могут ограничивать круг заемщиков или предъявлять требования к сроку ее действия.

Доход. Банк проверяет, хватит ли поступлений на новый платеж с учетом действующих долгов. Значение имеют размер, регулярность и возможность подтвердить доход. Зарплата — не единственный допустимый источник: в зависимости от программы кредитор может учитывать пенсию, доход самозанятого или предпринимателя.

Стаж и занятость. Требования зависят от категории клиента. Для работников по найму банк может установить минимальный общий стаж и срок работы на последнем месте. У пенсионеров, самозанятых и предпринимателей условия будут другими.

Соответствие этим требованиям позволяет подать заявку, но не гарантирует одобрения. Банк принимает решение после оценки платежеспособности и кредитного риска.

Универсального пакета документов для всех кредитов нет. Для некоторых предложений достаточно паспорта и согласия на получение сведений из государственных информационных систем. В других случаях понадобятся дополнительные подтверждения.

ИНН и СНИЛС не всегда нужно предъявлять отдельными документами: часть сведений банк может получить самостоятельно или с согласия клиента. Конкретный перечень лучше уточнить до подачи заявки.

Зарплатным клиентам часто проще подтвердить доход, поскольку банк видит поступления на счет. Но это не исключает запроса дополнительных документов, например для учета других источников заработка.

Предложение «без справок о доходах» также не означает, что банк не проверяет платежеспособность. Он может использовать доступные ему сведения и предусмотренные правилами способы оценки дохода. Подобрать кредит.

Банк оценивает несколько факторов одновременно. Хорошая зарплата не всегда компенсирует просрочки, а отсутствие долгов само по себе не гарантирует одобрения.

Кредитная история. Кредитор проверяет, какие обязательства были у человека, вовремя ли он вносил платежи и есть ли непогашенная просрочка. Если кредитов раньше не было, банку сложнее оценить платежную дисциплину, но это не означает автоматического отказа.

Долговая нагрузка. Важны не только количество кредитов, но и платежи по ним относительно дохода. При оценке могут учитываться обязательства по кредитным картам, даже если заемщик пользуется ими редко.

Размер и устойчивость дохода. Банк сопоставляет подтвержденные поступления с действующими обязательствами и платежом по новому кредиту.

Достоверность анкеты. Ошибки в паспортных данных, сведениях о работодателе или доходе могут привести к дополнительной проверке либо отказу.

Кроме того, банк использует внутреннюю систему оценки заемщиков. Ее критерии и вес отдельных показателей обычно не раскрываются.

Для предварительного расчета сложите ежемесячные платежи по действующим кредитам и займам, прибавьте предполагаемый платеж по новому кредиту и разделите результат на среднемесячный доход. Чтобы получить долю в процентах, умножьте ее на 100.

Например, человек получает 100 000 рублей в месяц, платит 15 000 рублей по действующему кредиту и планирует новый платеж в размере 20 000 рублей. По упрощенному расчету на долги будет уходить 35% дохода:

(15 000 + 20 000) / 100 000 × 100 = 35%.

Это ориентир для личного бюджета. Банк рассчитывает показатель долговой нагрузки — ПДН — по установленным правилам, поэтому его результат может отличаться.

Чем выше нагрузка, тем сложнее получить новый кредит. При этом определенный процент сам по себе не дает гарантии одобрения или отказа. Подробнее — в материале о том, дадут ли кредит при ПДН выше 50%.

Для оценки собственных возможностей важно учесть и повседневные расходы: жилье, питание, транспорт, лечение и содержание детей. После платежа по кредиту должны оставаться деньги на обязательные траты и непредвиденные ситуации.

Нецелевой потребительский кредит можно использовать на личные нужды без отчета о расходах перед банком. Обычно деньги перечисляют на счет или карту, а заемщик возвращает их по графику.

Кредитная карта позволяет пользоваться деньгами в пределах установленного лимита. Условия льготного периода, снятия наличных и переводов нужно проверять отдельно: для разных операций они могут различаться.

Целевые кредиты предназначены для определенных расходов: ипотека — для покупки жилья и других предусмотренных программой целей, автокредит — для приобретения автомобиля, образовательный кредит — для оплаты обучения. Банк может перечислять деньги непосредственно продавцу или образовательной организации.

Отдельный продукт — заем в микрофинансовой организации. Его не стоит выбирать только из-за скорости оформления: стоимость, сроки возврата и ограничения отличаются от банковского кредита.

Рассчитайте сумму и платеж. С помощью кредитного калькулятора можно предварительно оценить ежемесячный платеж и переплату при разных сроках. Расчет не показывает, какую сумму банк обязательно одобрит: окончательные условия зависят от проверки.

Сравните предложения и заполните заявку. Укажите сумму, срок, персональные данные, сведения о работе и доходе. Проверьте анкету перед отправкой. Если ранее устанавливали самозапрет на кредиты, убедитесь, что он не препятствует оформлению выбранного продукта.

Дождитесь проверки. Предварительный ответ может прийти за несколько минут, но банку иногда требуется больше времени. При необходимости предоставьте документы или согласие на получение сведений через Госуслуги.

Изучите окончательные условия. До подписания проверьте полную стоимость кредита, платеж, срок, общую сумму выплат и дополнительные услуги. Условия в договоре могут отличаться от рекламного предложения или предварительного расчета.

Подпишите договор и получите деньги. Способ оформления зависит от банка: дистанционно, в отделении или на встрече с представителем. Если применяется период охлаждения, воспользоваться кредитом сразу после подписания не получится.

Для потребительских кредитов действует обязательный период охлаждения. По общему правилу срок зависит от суммы:

Период охлаждения применяется как при дистанционном оформлении, так и в отделении. Пока он действует, заемщик может отказаться от получения кредита, уведомив банк предусмотренным договором способом. Проценты за это время не начисляются.

Есть исключения. Например, отсрочка не применяется к ипотечным и образовательным кредитам, а также к автокредитам, если деньги перечисляют продавцу — юридическому лицу. Другие исключения предусмотрены для отдельных покупок в кредит, рефинансирования без увеличения долга и договоров с созаемщиками или поручителями.

Поэтому предварительное одобрение за несколько минут не означает, что деньги сразу поступят в распоряжение заемщика. Это стоит учитывать, если кредит нужен к определенной дате. Подробнее об этапах оформления — в материале «Как взять кредит: документы, заявка и проверка условий».

Банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причин, если закон не предусматривает иное. Среди возможных факторов — просрочки, высокая долговая нагрузка, недостаточный доход, несоответствие требованиям программы или ошибки в анкете.

Сначала проверьте кредитную историю: все ли обязательства вам знакомы, правильно ли отражены платежи и закрытые кредиты. Ошибочные сведения можно оспорить через бюро кредитных историй или организацию, которая их передала.

Затем оцените действующие платежи и сумму нового кредита. Если нагрузка велика, можно уменьшить запрашиваемую сумму или сначала погасить часть обязательств. Увеличение срока снижает ежемесячный платеж, но обычно повышает общую переплату.

Проверьте, нет ли действующего самозапрета. Если он распространяется на выбранный кредит и способ оформления, банк обязан отказать. После снятия запрета нужно дождаться вступления изменений в силу.

Обратиться в другой банк тоже можно: критерии оценки различаются. Но перед новой заявкой полезно выяснить требования программы и подготовить недостающие подтверждения. Созаемщик или поручитель может помочь только в том случае, если банк допускает такой вариант.

Сравнивать предложения только по рекламной ставке недостаточно. Ориентируйтесь на полную стоимость кредита — ПСК, ежемесячный платеж и общую сумму выплат по договору.

ПСК учитывает проценты и предусмотренные законом платежи, связанные с получением и обслуживанием кредита. В нее также включаются определенные расходы на дополнительные услуги, если они влияют на выдачу кредита или его условия.

Перед подписанием проверьте:

• Дополнительные услуги. Сколько стоят страховка, подписка или услуга снижения ставки, оплачиваются ли они отдельно или за счет кредитных денег.
• Условия без дополнительных услуг. Как изменятся ставка, платеж и общая сумма расходов, если отказаться от подключения.
• Досрочное погашение. Как подать заявление, в какой срок уведомить банк и когда будет пересчитан график.
• Погашение по графику. Какие способы внесения денег бесплатны и сколько времени занимает зачисление.

Для обычного потребительского кредита без залога страхование жизни и здоровья добровольное. При этом отказ от полиса может повлиять на ставку, если это предусмотрено договором. Для залоговых кредитов требования к страхованию имущества могут отличаться.

Сравнить предложения разных банков по ПСК, сроку, сумме и требованиям к заемщику можно на Финуслугах.

Отправлять много заявок подряд без проверки требований — не лучший способ повысить шансы на одобрение. Сведения об обращениях за кредитом и решениях кредиторов попадают в кредитную историю. Как именно банк учитывает частые заявки, зависит от его системы оценки.

При этом отказ не равнозначен просрочке и не означает, что кредитная история автоматически стала плохой. Важнее разобраться, что могло повлиять на решение, и устранить доступные причины перед следующим обращением.

Не стоит брать ненужный заем ради «улучшения истории»: он создаст новые расходы и увеличит обязательства, а одобрение будущего кредита не гарантирует.

Перед заявкой проверьте требования банка, подготовьте документы и рассчитайте, сколько денег останется после всех кредитных платежей и обязательных расходов.

Предварительное одобрение не гарантирует выдачу на заявленных условиях. Решение принимайте после изучения индивидуальных условий договора: ПСК, графика, общей суммы выплат и стоимости дополнительных услуг.

Учитывайте период охлаждения: для кредитов от 50 000 рублей деньги по общему правилу становятся доступны через 4 или 48 часов после подписания индивидуальных условий. Если банк отказал, проверьте анкету, кредитную историю, долговую нагрузку и наличие самозапрета перед новой заявкой.

Как повысить шансы на одобрение кредита?

Выбрать программу, требованиям которой вы соответствуете, указать достоверные данные и подтвердить доход доступным банку способом. Своевременные платежи по действующим обязательствам и посильная долговая нагрузка также имеют значение. Гарантировать одобрение заранее нельзя.

Можно ли получить кредит без справки о доходах?

Да, такие предложения есть. Но отсутствие справки не означает отсутствие проверки: банк может получать сведения из других источников или оценивать доход предусмотренными правилами способами.

Можно ли получить кредит самозанятому?

Да, если программа банка предусматривает кредитование самозанятых. Для подтверждения заработка может понадобиться справка о доходах из приложения «Мой налог». Требования к сроку деятельности и другим документам зависят от кредитора.

Почему банк отказал, хотя просрочек не было?

Кредитная история — только один из факторов. Причиной могут стать высокая долговая нагрузка, недостаточный доход, несоответствие требованиям программы, ошибки в данных или действующий самозапрет.

Можно ли получить деньги сразу после подписания договора?

Не всегда. Для кредитов от 50 000 до 200 000 рублей включительно по общему правилу действует период охлаждения 4 часа, для сумм свыше 200 000 рублей — 48 часов. Для ряда кредитов предусмотрены исключения.

Можно ли подать заявку в другой банк после отказа?

Да. Отказ одного банка не обязывает другие принимать такое же решение. Перед новой заявкой стоит проверить требования выбранной программы и оценить возможные причины предыдущего отказа.