Почему банки отказывают в кредите

Закон не обязывает банки раскрывать причины отказа, и это позволяет держать в тайне собственные методики оценки заемщиков. Так кредиторы защищаются от возможных мошеннических действий — если система оценки рисков неизвестна, ее сложнее обойти. Тем более, что причина редко бывает одна — скоринговые программы оценивают каждую заявку по совокупности факторов и присваивают заемщику определенный балл.

Тем не менее основные причины отказа можно выявить и попытаться исправить, дальше расскажем подробнее.

Сведения обо всех кредитных обязательствах человека за последние семь лет хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). Банки запрашивают отчет и видят всю кредитную историю заемщика, включая просрочки и незакрытые долги по кредитам, займам и кредитным картам.

Отсутствие кредитной истории ограничивает объем данных, на основании которых банк может оценить заявителя. Это не означает автоматический отказ, но в совокупности с другими факторами может привести к снижению одобренной суммы или повышению ставки.

Расхождения между тем, что указано в анкете, и тем, что видит банк — доход, место работы, контакты, — банк может воспринимать как риск. Все данные лучше максимально подтвердить документами.

Банки рассчитывают показатель долговой нагрузки (ПДН) — отношение среднемесячных платежей по всем кредитам и займам, включая новый, к среднемесячному доходу заемщика. Чем выше ПДН, тем более рискованной банк может счесть заявку. При показателе выше 50% банк обязан письменно уведомить заемщика о рисках, связанных с высокой закредитованностью.

Короткий стаж на текущем месте работы, частая смена работодателей или неофициальный доход снижают уверенность банка в том, что платежи будут поступать регулярно.

Информация о частых обращениях за микрозаймами может учитываться банком при внутренней оценке риска. Это сигнализирует о том, что человек не справляется с текущей финансовой нагрузкой и новые обязательства только усугубят его положение.

Завышение дохода, недостоверные документы или другие признаки мошенничества могут стать основанием для отказа и дополнительной проверки. При этом банк не обязан объяснять, что именно его насторожило.

Требования к заемщику зависят от банка и конкретной кредитной программы — их стоит проверять в условиях выбранного продукта. Отказ может быть связан не с платежеспособностью заявителя, а с тем, что заявка не подходит под формальные требования — например, по возрасту или гражданству заемщика.

Хорошая кредитная история повышает шансы, но не гарантирует одобрение. На решение влияют и другие факторы, которые мы описали выше — от формальных требований до высокой закредитованности.

Также отрицательную роль может сыграть большое количество заявок на кредит за короткий период — если их было несколько подряд, банк может расценить это как признак финансовых трудностей.

Точную причину банк не назовет, но проверить данные, на основании которых принималось решение, можно самостоятельно.

1. Запросите через Госуслуги сведения о том, в каких БКИ хранится ваша кредитная история.
2. Обратитесь в каждое найденное бюро и запросите кредитный отчет — его можно получить бесплатно два раза в год.
3. Проверьте кредитную историю на предмет ошибок и “забытых” задолженностей, включая открытые лимиты по кредитным картам.
4. Посчитайте самостоятельно свою долговую нагрузку: все кредитные платежи в месяц разделите на чистый доход (за вычетом налогов). Добавьте в расчет новый кредит и пересчитайте результат — если получилось больше 50%, значит причина отказа в сильной закредитованности.
5. Проверьте: совпадают ли данные в заявке с реальными в части дохода, места работы, контактов и личных данных.

От подачи заявок сразу в несколько банков подряд в течение короткого времени лучше воздержаться: серия заявок может расцениваться негативно при оценке риска. Единого обязательного срока ожидания после отказа нет: повторно обращаться стоит после того, как устранена предполагаемая причина отказа.

Что можно сделать:

• Внимательно изучить анкету и исправить неточности, если они обнаружены.
• Погасить микрозаймы и закрыть неиспользуемые кредитки.
• Собрать полный пакет документов, подтверждающих доход — справку от работодателя, выписку из трудовой книжки, договора с арендаторами, если сдаете недвижимость.
• Проверить, не открыто ли на вас исполнительное производство, в базе ФССП. Банки часто отказывают злостным неплательщикам алиментов, налогов и коммунальных услуг.

Есть рабочие способы повысить вероятность одобрения кредита:

• Привлечь созаемщика или поручителя.
• Предложить банку залог — машину, оборудование, драгоценности.
• Запросить меньшую сумму или более длинный срок.
• Подать заявку в банк с другими требованиями к заемщикам, если дело в формальных критериях.

Прежде чем подавать заявку повторно, стоит сравнить условия у разных банков: требования к заемщику, диапазон ставок и полную стоимость кредита, максимальную сумму и срок. На витрине потребительских кредитов Финуслуг представлены предложения 106 банков — можно выбрать вариант, максимально подходящий под ваш запрос.

Итоговые условия кредита, включая решение об одобрении, сумму, срок и ставку, определяет банк по результатам рассмотрения заявки.

Почему банк не объясняет причину отказа в кредите?

Методика оценки заемщиков — коммерческая тайна. А еще так банк защищается от возможного мошенничества со стороны недобросовестных заемщиков.

Почему отказывают в кредите, если кредитная история хорошая?

Помимо истории на решение влияют много других факторов: общая долговая нагрузка, официальное подтверждение дохода, соответствие формальным требованиям банка, отсутствие ошибок в анкете.

Почему сейчас банки стали хуже одобрять кредиты?

Требования банков к заемщикам меняются вместе с политикой Банка России и общей ситуацией на рынке кредитования — в периоды ужесточения доля отказов растет даже у заемщиков со стабильным доходом.

Через сколько можно подать заявку повторно после отказа?

Единого обязательного срока нет: обращаться повторно стоит после того, как устранена предполагаемая причина отказа. Но желательно выждать хотя бы две недели.

Влияют ли частые заявки в разные банки на одобрение?

Обращения за кредитом фиксируются в кредитной истории, и несколько заявок за короткий период банк может расценить как признак финансовых трудностей.

Есть ли банки, которые не отказывают в кредите?

Банка без отказов не существует, но у каждого банка своя модель оценки риска, поэтому решение по одной и той же заявке в разных банках может различаться.