Кредитная история — это досье о финансовом поведении человека. Сюда попадают все кредиты, рассрочки, микрозаймы. Каждый раз, когда человек обращается в банк или МФО за деньгами, это обращение фиксируется в истории.

В кредитной истории хранится несколько типов информации:

• Личные данные — ФИО, паспорт, ИНН.
• Информация обо всех займах — суммы, сроки, условия.
• История платежей, где видно, как человек исполнял свои обязательства (даже маленькая задержка платежа остается в базе и может повлиять на будущие решения банков).
• Запросы кредиторов — сколько раз человек обращался за займами и в какие организации.

Банки изучают эту информацию и решают, давать деньги или нет. Проблема в том, что устаревшие данные искажают реальную картину. Например, человек погасил кредит месяц назад и подает заявку на новый. Но в базе долг все еще числится активным — банк решает, что долговая нагрузка слишком высокая, и отказывает. Или просрочка давно погашена, но в истории она осталась — клиента посчитают ненадежным и либо отказывают, либо дают кредит под высокий процент.

Обновление кредитной истории начинается с события. То есть сначала человек погасил кредит, внес платеж или подал заявку. Дальше запускается цепочка действий, которая приводит информацию в бюро кредитных историй.

Банки не отправляют данные сразу после каждого платежа. Это создавало бы огромную нагрузку на системы. Вместо этого они собирают информацию и передают ее в БКИ не позже окончания второго рабочего дня. Банк формирует файл со всеми изменениями за период: кто закрыл кредит, кто внес платеж, кто допустил просрочку. Этот файл и отправляется в БКИ.

После получения данных бюро запускает проверку — сверяет информацию с имеющимися записями, проверяет корректность полей, ищет ошибки. Если в файле проблемы, он возвращается банку на доработку. Если все в порядке, данные принимаются. Банки обычно работают сразу с несколькими БКИ, поэтому информация попадает в несколько баз одновременно.

Параллельно информация передается в Центральный каталог кредитных историй — единую базу Центробанка. В ЦККИ хранится не сама история, а только информация о том, в каких бюро она находится. Это навигатор по кредитным историям. Когда банк хочет проверить клиента, он сначала обращается в ЦККИ, узнает, где хранится история, потом запрашивает данные из нужных БКИ.

От момента события до появления информации в базе проходит от нескольких дней до нескольких недель — все зависит от графика выгрузки банка и скорости обработки в БКИ.

По 218-ФЗ у кредитора есть два рабочих дня после события, чтобы передать информацию в БКИ, причем сделать это нужно не позже окончания второго рабочего дня. У бюро есть еще один рабочий день на внесение данных в базу. Сроки считаются именно в рабочих днях — выходные и праздники не входят в этот отсчет.

В период длинных праздников отсчет идет только по рабочим дням. Если событие произошло перед новогодними или майскими каникулами, передача данных начнется только после их окончания.

Если прошло больше положенного времени, а данные не обновились, это повод действовать. Сначала стоит запросить кредитный отчет и проверить, что именно отражено в базе. Если информация устарела или содержит ошибку, можно запустить процедуру оспаривания по статье 8 закона 218-ФЗ. БКИ обязано рассмотреть заявление в течение 20 рабочих дней, а источник формирования истории — подтвердить или исправить данные в течение 10 рабочих дней.

Банки работают с несколькими БКИ одновременно, и данные в разные бюро могут поступать в разное время. Человек проверяет историю в одном бюро и видит актуальную информацию, а другой банк запрашивает данные из другого бюро, где обновление еще не прошло. Поэтому перед подачей заявки на кредит имеет смысл проверить историю в нескольких бюро, чтобы убедиться в полноте данных.

Задержки обновления случаются по разным причинам. Самая частая — технический сбой при выгрузке данных. Система зависла, файл не отправился, и пока техподдержка не обнаружит проблему, пройдет время.

Иногда дело в человеческом факторе. Ответственный сотрудник забыл нажать кнопку выгрузки или был в отпуске без замены. В небольших компаниях такое может случаться чаще, чем в крупных банках с автоматизацией.

Бывает, что файл попадает в очередь на обработку в БКИ и застревает там. Если несколько крупных банков отправили выгрузки одновременно, бюро обрабатывает их по очереди.

Проверить обновление можно бесплатно. Два раза в год каждый человек может получить отчет из БКИ по своим кредитам. Чтобы узнать, в каких БКИ хранятся данные, надо на Госуслугах запросить список бюро. Называется это «Получение сведений из ЦККИ о бюро кредитных историй». В течение дня вы получите список бюро. Далее надо связаться с БКИ и запросить свою кредитную историю.

Можно запросить историю из нескольких бюро, чтобы сравнить данные. Если в одном обновилось, а в другом нет — это нормально из-за разных графиков банков.

Если обнаружили ошибку или данные не обновились, можно подать заявление на исправление через БКИ или банк. Бюро обязано проверить информацию в течение 20 рабочих дней и либо исправить, либо объяснить отказ.

После погашения кредита или исправления просрочки данные в БКИ тоже обновляются не мгновенно. Поэтому важно выдержать паузу перед подачей новой заявки, иначе есть риск получить отказ из-за того, что банк увидит неактуальную информацию.

Лучше будет получить официальное подтверждение погашения. Это справка из банка о том, что кредит закрыт, задолженности нет. Справку можно запросить в отделении или через приложение. Без этого документа не будет доказательств, если возникнет спор. Некоторые банки выдают справку автоматически после закрытия кредита, но лучше запросить ее дополнительно и сохранить.

Дальше нужно подождать. Банк обязан отправить сведения в БКИ в течение двух рабочих дней. У самого бюро есть один рабочий день для внесения данных. Срок может оказаться и больше, до пяти рабочих дней, если сведения попали в БКИ в бумажном виде. За это время банк отправит данные в БКИ, бюро обработает информацию и внесет в базу. Учтите, что речь идет о рабочих днях, выходные и праздники в этот срок не входят.

Риск подать заявку раньше срока — серьезный. Банк запросит историю, увидит активный кредит или непогашенную просрочку. Для банка это сигнал о высокой долговой нагрузке или ненадежности. Отказ зафиксируют в истории, и это ухудшит ситуацию. Каждый отказ снижает шансы на одобрение в следующий раз.

Простая формула расчета: от даты погашения отсчитываем три–семь рабочих дней. Если попадаем на праздники — добавляем время праздников. Если сомневаемся — отправляем запрос в БКИ, список которых получаем на Госуслугах.

Записи в кредитной истории хранятся семь лет с момента последнего изменения, а потом переходят в архив. Это значит, что срок отсчитывается не от даты создания записи, а от последнего обновления. Если по кредиту продолжают поступать платежи, информация обновляется и остается актуальной. Когда кредит закрыт и изменений больше нет, начинается обратный отсчет.

В архиве информация не исчезает, но перестает влиять на решения банков. Они видят только активные записи.

Частота обновления играет роль в формировании рейтинга. Если новые данные появляются регулярно и показывают стабильные платежи, рейтинг растет стабильно и предсказуемо. Если обновления редкие, банк не видит свежего подтверждения надежности и может отказать в новом кредите.

Просрочки и отказы остаются в истории и могут влиять негативно. Чем больше времени прошло и чем больше положительных платежей после, тем меньше влияние старой просрочки.

Обновление кредитной истории — это не мгновенный процесс. От события до появления информации в БКИ проходит от нескольких дней до недели, а иногда и больше. Понимание этого механизма помогает избежать отказов и не испортить кредитную репутацию поспешными действиями.

Перед подачей заявки на новый кредит стоит убедиться, что все изменения уже отражены в базах. Это можно проверить через Госуслуги или напрямую в БКИ. Если есть сомнения — лучше подождать дополнительную неделю, чем получить отказ из-за устаревших данных.

Регулярные своевременные платежи и актуальная информация в истории работают на репутацию заемщика. Чем свежее данные и чем стабильнее платежная дисциплина, тем выше шансы на одобрение кредита на хороших условиях.

Если хотите больше знать о кредитах, то у Школы Московской биржи есть специальный курс «Кредитная история и кредитный рейтинг». Из него можно узнать, что такое кредитный рейтинг, как он формируется и как не попасть в сети мошенников.