Как пользоваться кредитной картой, чтобы не платить проценты

С дебетовой картой можно потратить только то, что уже лежит на счете, а с кредитной — деньги банка, которые придется вернуть с процентами, если не уложиться в льготный период.

Ключевые параметры кредитки:

• Относиться к кредитному лимиту как к своим деньгам. Как только траты выходят за рамки суммы, которую человек готов вернуть в течение льготного периода, карта превращается из удобного инструмента в источник переплаты.
• Снимать наличные и переводить деньги с кредитной карты. Чаще всего эти операции не входят в льготный период и проценты начисляются сразу. Дополнительно взимаются комиссии.
• Вносить только минимальный платеж месяц за месяцем. Он не дает карте уйти в просрочку, но на остаток долга продолжают начисляться проценты, и переплата растет.
• Просрочка минимального платежа — самый чувствительный риск: она попадает в кредитную историю и может повлиять на решения банков по будущим заявкам на кредиты. Помимо этого, проценты сразу начислят за весь период, а не только с даты просрочки.

Способ отсчета льготного периода может различаться в разных банках: он может начинаться с даты первой операции, начала расчетного цикла либо рассчитываться по другой схеме, которую банк указывает в договоре.

Один из распространенных вариантов — отсчет от начала расчетного цикла, например, с первого числа каждого месяца. При такой схеме полный срок беспроцентного пользования деньгами получают покупки, сделанные в первый день цикла, а чем ближе покупка к его концу, тем меньше дней остается на возврат долга без процентов.

Пример: расчетный цикл длится 30 дней, а после него дается еще 20 дней на погашение — условная длина льготного периода составит 50 дней. Покупка в первый день цикла получит полные 50 дней без процентов. Та же покупка в последний день цикла — только 20 дней, потому что отсчет для нее уже начался.

Продолжительность льготного периода зависит от конкретной карты: на Финуслугах представлены кредиткис беспроцентным периодом до 360 дней и более.

Подробно о том, как устроен льготный период рассказали в статье:

Кредиткой мо​жно расплачиваться в магазинах, онлайн-сервисах и приложениях так же, как дебетовой — при оплате товаров и услуг банк применяет льготный период на общих условиях. Иначе обстоит дело с переводами другому человеку и снятием наличных — по этим операциям льготный период часто не действует, а многие банки взимают дополнительную комиссию.

Помимо переводов и снятия наличных, каждый банк устанавливает свой перечень операций, на которые не распространяется льготный период. Чаще всего это оплата услуг других банков и финансовых организаций, пополнение электронных кошельков, покупка ценных бумаг, криптовалюты, все, что связано с азартными играми.

Список операций, на которые распространяется беспроцентный период, стоит проверить в тарифах конкретной карты.

Есть несколько способов платить по кредитке:

Минимальный платеж защищает только от просрочки и не отменяет проценты на оставшуюся часть долга, если не выполнены условия беспроцентного периода.

Рекомендованный платеж — сумма, которую банк советует вносить на карту для комфортного погашения долга. Обычно она в два-три раза выше минимального платежа.

Кредитная карта может быть удобна, если траты укладываются в льготный период и есть уверенность, что долг будет закрыт полностью до его конца — тогда деньги банка используются без переплаты, а покупки по карте могут приносить кэшбэк или бонусы.

Карта становится рискованным инструментом, если траты систематически превышают возможность быстро их вернуть, доход нестабилен или уже есть другие кредитные обязательства. В этом случае долг по карте может расти месяц к месяцу за счет процентов, даже если новых покупок не было.

Способ отсчета льготного периода и его продолжительность определяются условиями конкретной карты. Точный срок внесения следующего платежа банк указывает в выписке по карте.

Полное погашение до конца льготного периода — единственный способ не платить проценты. Минимальный платеж только избавляет от просрочки, но не от процентов на оставшийся долг.

Банк, как правило, начисляет штраф и повышенные проценты, а сама просрочка попадает в кредитную историю и может повлиять на решения по будущим заявкам на кредиты.

Чаще всего нет, такие операции банки не включают в льготный период. Но бывают исключения: на Финуслугах есть карты, в которых льготный период распространяется на снятие наличных. Например, Карта возможностей от ВТБ.

В первую очередь — длину льготного периода и список операций, на которые он распространяется, размер минимального платежа, стоимость обслуживания карты, комиссию за снятие наличных и условия начисления процентов при просрочке.

Перед оформлением карты стоит изучить основные параметры: кредитный лимит, длину льготного периода, процентную ставку и комиссии — от них зависит, во сколько кредитка обойдется на практике. При использовании важно вовремя закрывать долг и не проводить операции, которые не входят в беспроцентный период.

Условия банков заметно отличаются, поэтому при выборе разумно сравнить кредитные карты по ключевым параметрам. Это можно сделать на Финуслугах — на маркетплейсе представлено 114 предложений от 53 банков.