120 дней без процентов: как на самом деле работает льготный период

Льготный, или грейс-период — это отрезок времени, в течение которого банк не начисляет проценты на потраченные с кредитки деньги.

Это не подарок и не бесплатный кредит: льгота действует только при жестком соблюдении условий — деньги потрачены именно на покупки (не переведены и не сняты наличными) и весь долг закрыт вовремя, до даты платежа по выписке. Если хотя бы одно из условий не выполняется, банк начисляет проценты — часто сразу за весь период пользования деньгами, а не только с момента просрочки.

Цифра «до 120 дней» — это максимально возможный срок, а не гарантированный. Он действует только для покупок, сделанных в первый день расчетного периода. Чем позже в течение расчетного периода сделана покупка, тем меньше дней остается до общей даты платежа по выписке — и тем короче фактический льготный срок именно для этой покупки.

Дальше разберем подробно все нюансы обращения с кредитными картами.

Грейс-период распространяется не на все операции по карте: как правило, из него исключают снятие наличных и переводы с карты — по таким операциям проценты и отдельная комиссия могут начисляться с первого дня.

Есть и другие ограничения. Например, по условиям кредитной СберКарты беспроцентный период также не действует на оплату услуг финансовых организаций, покупку ценных бумаг, пополнение электронных кошельков, платежи через СБП и в приложении банка (кроме определенного перечня компаний).

Если карта нужна именно для покупок, это не критично. Если вы планируете снимать наличные или переводить деньги с кредитки, стоит заранее уточнить эти условия — иначе проценты и комиссия могут «съесть» всю выгоду от льготного периода.

Грейс-период делится на два отрезка:

• Расчетный период, за который банк собирает все операции по карте в одну выписку, обычно около месяца.
• Платежный период — время после закрытия выписки, за которое нужно погасить долг, чтобы не платить проценты.

Льготный период — это сумма этих двух отрезков, и отсчитывается он не отдельно для каждой операции, а от даты, когда начался соответствующий расчетный период. То есть для каждой покупки будет разное количество дней без процентов.

Например, у кредитной карты «Платинум» Т-Банка расчетный период длится 28–31 день в зависимости от календарного месяца, а платежный период  — до 25 дней. Вместе эти сроки и складываются в итоговые «до 55 дней».

Разберем на условном примере. Допустим, расчетный период длится с 1-го по 30-е число месяца, а платежный период после его закрытия — 25 дней:

• Если покупка сделана 2-го числа — от нее до общей даты платежа остается 53 дня без процентов.
• Если покупка сделана 28-го числа — до той же даты платежа остается всего 27 дней.

Дата платежа в обоих случаях одна и та же — 25-е число следующего месяца. Но поскольку от нее отсчитывают фактический срок пользования деньгами, ранняя покупка получает почти весь льготный период, а поздняя — лишь малую его часть.

Во многих банках при неполном погашении долга льготный период прекращается, и проценты начисляются за весь период пользования кредитом, с первого дня.

Отдельно от этого существует минимальный платеж: его нужно вносить каждый месяц независимо от того, успеваете вы уложиться в льготный период или нет, — пропуск минимального платежа ведет к просрочке и штрафам.

Банки часто рассчитывают рекомендованный платеж — обычно он в два–три раза выше минимального. Это комфортная сумма, которая позволяет не накапливать долг и снижает риск просрочки.

! Частичное погашение долга — распространенная причина потери льготы. Если закрыта не вся сумма, а только ее часть, проценты обычно начисляются на всю сумму долга, а не только на остаток.

Кредитка с длинным грейс-периодом будет полезна, если вы гасите долг полностью и по графику, используете карту только для покупок и заранее отслеживаете дату платежа по выписке.

Стоит быть осторожнее, если вы обычно гасите долг частями, часто снимаете наличные или переводите деньги с кредитной карты. В таких сценариях льготный период либо не действует, либо теряется при первом же нарушении условий — и карта фактически превращается в обычный кредит под проценты.

Отдельный случай — непостоянный доход. Если дата зарплаты или другого дохода плавающая и может сдвигаться относительно даты платежа по выписке, риск случайно выйти за пределы льготного периода выше. В такой ситуации помогает отдельный небольшой резерв на карте или счете, из которого можно закрыть долг вовремя.

В условиях банков прописан максимально возможный срок, который получают только покупки в начале расчетного периода. Для покупок, совершенных ближе к концу расчетного периода, фактический срок без процентов будет короче.

В большинстве банков льготный период в этом случае прекращается, и проценты начисляются за весь период пользования кредитом. Отдельно продолжает действовать обязанность вносить минимальный платеж каждый месяц.

Чаще всего отсчет привязан не к каждой покупке отдельно, а к расчетному периоду, в который она попала — например, с 1-го числа каждого месяца.

Как правило, снятие наличных исключено из льготного периода, а проценты и комиссия по такой операции начисляются сразу. Но бывают исключения — например, «Карта возможностей» от ВТБ.

Длительность льготного периода — не единственный параметр, на который стоит смотреть. Важно также, какие операции в него входят, что происходит при частичном погашении и как быстро теряется льгота при просрочке. На Финуслугах можно сравнить кредитные карты разных банков по всем параметрам — так проще выбрать подходящий вариант под ваши задачи, не переключаясь между сайтами банков.