Я давно понял, что без четкого финансового планирования все деньги уходят на мелочи, а крупные цели так и остаются мечтой. Поэтому несколько лет назад я решил начать копить более осознанно.

Перед каждой новой целью я определяю, на что именно хочу накопить и за какой срок мне нужно это сделать. Исходя из цели и времени я выбираю, как буду откладывать деньги и какой инструмент при этом буду использовать.

Благодаря финансовому планированию я перестал воспринимать накопления как ограничение. Теперь этот процесс превратился в уверенность, что любое желание достижимо, если действовать последовательно и грамотно выбирать, куда направить свои средства.

Дальше расскажу, как откладываю деньги на учебу в университете для сына, ремонт в квартире и ежегодный отпуск с семьей.

Когда моему сыну исполнилось три года, я решил: пора начать копить ему на образование. Цель — собрать к его 18 годам пару миллионов рублей.

Сегодня моя зарплата после вычета налога составляет 200 000 ₽. Из этой суммы я каждый месяц выделяю на образование ребенка 10 000 ₽ — часть направляю на народные облигации, когда встречаются бумаги с высокой фиксированной ставкой, а остальные деньги вкладываю в облигации федерального займа (ОФЗ), которые покупаю через индивидуальный инвестиционный счет (ИИС).

С народными облигациями все оказалось достаточно просто. Я выбрал выпуск с фиксированной доходностью 15% годовых и ежеквартальными выплатами. Купоны приходят на счет автоматически, налог 13% по ним удерживается сразу. Приятно, что цену бумаги рынок не колеблет, и я точно знаю, сколько получу с купонного дохода и в конце срока погашения.

ОФЗ (облигации федерального займа) я покупаю через ИИС. На сегодняшний день купонная доходность по этим бумагам составляет примерно 6–14% годовых. А дополнительное преимущество подобного инвестирования — возможность получить налоговый вычет. По ИИС государство вернет мне 13% от вложенных средств — до 52 000 ₽ в год.

Таким образом, народные облигации приносят высокий фиксированный доход, а ОФЗ — стабильность и налоговые льготы. По моим подсчетам, через 15 лет я должен накопить около 4,5 млн ₽. Этого должно хватить, чтобы оплатить ребенку несколько лет обучения в хорошем университете, даже с учетом инфляции.

Я решил накопить на капитальный ремонт в квартире. Для этого мне нужно собрать примерно 1,5 млн ₽  за пять лет. Я уже начал откладывать средства и для начала выбрал накопительный счет. Каждый месяц я переводил туда по 30 000 ₽.

Прошел уже год, и с учетом процентов на счете накопилось около 416 000 ₽. Это была первая крупная сумма, которая мотивировала меня продолжать.

После первого года я решил перевести накопленную сумму на депозит. Сейчас использую вклад с приветственной ставкой 19% годовых на три месяца. Когда закончится срок и ставка снизится, планирую подобрать еще несколько выгодных вкладов, чтобы деньги продолжали приносить доход.

Также каждый месяц я продолжаю откладывать по 30 000 ₽ на накопительный счет, а затем накопленные средства либо добавляю к основным, когда срок по вкладу истечет, либо кладу собранные деньги на еще один вклад.

Так я планирую продолжать еще четыре года. За это время доходность по вкладам может снизиться, но даже в таком случае мой капитал продолжит расти благодаря регулярным пополнениям и сложному проценту. Это позволит мне за пять лет собрать примерно 1,5–2 млн ₽, чего будет вполне достаточно для капитального ремонта квартиры.

Каждый год я стараюсь устраивать нашей семье — я, жена и сын — полноценный отпуск. Спонтанные поездки обходятся дороже и создают лишний стресс, поэтому планирую отпуск заранее примерно за полгода. Это позволяет мне приобрести путевку по выгодной цене и с хорошими условиями.

Обычно я рассматриваю поездки до 200 000 ₽ за троих и выделяю около 17 000 ₽ каждый месяц, чтобы накопить необходимую сумму к моменту покупки тура и при этом не урезать привычный уровень жизни.

Для этой цели я также использую накопительный счет. Этот инструмент удобен тем, что деньги хранятся на отдельном счете и приносят небольшой, но стабильный доход и при этом остаются доступными — я могу снять их в любой момент, когда нужно оплатить тур без потери всех накопленных процентов. Каждый месяц я перевожу на накопительный счет фиксированную сумму и не трогаю ее до покупки путевки.

Сочетание планирования отпуска, раннего бронирования и ежемесячных накоплений через безопасные банковские инструменты позволяет нашей семье путешествовать стабильно раз в год.

Финансовое планирование дало мне уверенность в будущем. Когда заранее понимаешь, ради чего копишь, сколько можешь отложить и в какие сроки хочешь достичь цели, деньги перестают утекать на ненужные вещи.

Я выделяю часть дохода на разные виды накоплений, и при этом у меня остается еще примерно 143 000 ₽ в месяц на повседневные расходы. Такая нагрузка на бюджет не очень существенная, поэтому я спокойно веду привычный образ жизни и не чувствую ограничений, но при этом последовательно достигаю своих финансовых целей.