В 2025 году средний размер страховой пенсии по старости в России, с учетом стажа и пенсионных баллов, составляет примерно 24 000 ₽ в месяц. При этом средняя зарплата, по данным Росстата, достигает 100 000 ₽. Это значит, что государство на сегодняшний день компенсирует пенсионными выплатами только четверть суммы от нынешних доходов россиян.

По данным с января по сентябрь 2025 года, уровень среднемесячной инфляции составил около 9,5%. С учетом инфляции государственная индексация пенсии может отставать от реального роста цен на товары и услуги. К тому же параметры пенсионной системы — возраст выхода, формула расчета, дополнительные льготы и так далее — время от времени пересматриваются. Это значит, что предугадать, какой будет пенсия через 30–35 лет, нельзя.

Важно понимать: государственная пенсия — только базовая опора, а не ключевой источник благосостояния в старости. Начать копить деньги никогда не поздно, но чем раньше вы к этому приступите, тем больше сможете отложить к пенсионному возрасту.

Для начала можно использовать простые инструменты, чтобы со временем набраться опыта и наращивать средства на счетах. Рассмотрим, как организовать этот процесс правильно.

1. Определите цель и срок  

Перед тем как откладывать деньги, нужно понять — ради чего вы это делаете. Представьте, какой примерный доход вам нужен на пенсии, чтобы жить спокойно и не зависеть от помощи детей или государства.

Допустим, вам сейчас 30 лет, и вы хотите к 60-ти иметь пассивный доход в 70 000–80 000 ₽ в месяц. Умножьте эту сумму на 12 месяцев и примерно на 20 лет жизни после выхода на пенсию — получится около 17–20 млн ₽. Такая сумма сначала может пугать, но не нужно воспринимать ее как нечто недостижимое. Главное — регулярно и грамотно откладывать и инвестировать деньги.

Важно задать цель не только в деньгах, но и по времени — сформулируйте, когда вы хотите выйти на пенсию и какой образ жизни планируете вести. Это поможет не просто абстрактно копить, а двигаться к конкретной цели.

2. Наведите порядок в деньгах

Накопления начинаются с учета. Даже если кажется, что вы тратите деньги с умом, почти всегда найдутся дырки, через которые утекают деньги. В течение месяца попробуйте записывать все траты — от коммуналки до кофе навынос. Это можно делать в приложении, в заметках на смартфоне или просто в блокноте.

Когда вы увидите полную картину, станет ясно, где можно сэкономить без потери качества жизни. Например, отказаться от ненужных подписок, реже заказывать еду или заранее планировать покупки — освободившиеся деньги можно перенаправить в накопления.

3. Создайте финансовую подушку

Прежде чем начать копить на пенсию и инвестировать деньги, нужно создать подушку безопасности — запас на случай непредвиденных обстоятельств.

Резервная сумма может равняться примерно трем-шести месяцам ваших обязательных расходов на жилье и питание. Эти деньги должны лежать на отдельном счете. Желательно на накопительном, где они будут приносить доход, но при этом будут всегда доступны, если что-то случится.

Финансовая подушка защитит вас от ситуаций, когда нужно срочно найти деньги — например, при потере работы или болезни. Без нее люди часто берут кредиты и влезают в долги.

4. Начните откладывать регулярно

Не ждите идеального момента или лишних денег. Если ваши доходы не позволяют откладывать крупные суммы, начните хотя бы с 1000 ₽ в месяц. Просто делайте это регулярно. Если каждый месяц стабильно откладывать на накопительный счет или вклад, то со временем начнет работать сложный процент. Можно настроить автоматический перевод на отдельный счет в день поступления зарплаты. Так вы не успеете потратить деньги, и накопления будут расти сами собой.

Вы можете самостоятельно посчитать, какой доход получите благодаря сложному проценту. Для этого можно воспользоваться инвестиционным калькулятором, ввести необходимые параметры: стартовый капитал, срок и процентную ставку.

Так, благодаря графику наглядно можно увидеть, что уже через несколько лет регулярных накоплений, сумма гарантированно увеличится, даже если вы вносили на вклад немного денег.

Если откладывать ежемесячно по 10 000 ₽ под 10%, то через 30 лет можно накопить уже около 21 млн ₽.

Ставку в 10% мы выбрали как среднюю. В зависимости от актуальных условий по вкладам в банках она может быть значительно выше. Например, сегодня банки предлагают вклады со ставками до 30% годовых. На Финуслугах можно сравнить вклады крупных российских банков и выбрать самые выгодные предложения.

5. Разберитесь в основах инвестирования

Помимо вкладов, выгода которых зависит от ключевой ставки, есть другие доходные инвестиционные инструменты. Стоит разобраться, как устроены акции, облигации, инвестиционные фонды и почему важно распределять деньги между разными активами. Для этого не нужно получать экономическое образование — достаточно освоить базовые знания.

Получить эти знания можно на курсах Школы Московской биржи бесплатно. Начните с курса «Путь инвестора», который состоит из 12 уроков и охватывает основы инвестирования, включая постановку целей, оценку рисков и принципы диверсификации активов.

Обучение поможет избежать ошибок, которые совершают большинство начинающих инвесторов. Понимание базовых принципов защитит ваши деньги.

6. Выберите подходящие инструменты

Когда у вас сформируется понимание базовых принципов инвестирования и привычка регулярно откладывать деньги, можно выбрать подходящие инвестиционные инструменты для своего портфеля. Делать это стоит постепенно и разумно, не гонясь за быстрой прибылью.

Разумный подход — распределить средства между разными инструментами, то есть диверсифицировать свои активы. Например, часть денег можно держать на вкладах и в народных облигациях (для надежности), а часть инвестировать в фонды, где можно получать больший доход в долгосрочной перспективе.

Паевые инвестиционные фонды — хороший вариант для начинающих. Так, вам не нужно постоянно следить за графиками, специалисты управляющих компаний сами анализируют рынок, решают, в какие активы вложить деньги инвесторов, и формируют портфель фонда.

7. Используйте налоговые вычеты и пенсионные программы

Откройте индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) — специальный счет, который позволяет зарабатывать на фондовом рынке и получать налоговые льготы. Если вы работаете официально и платите НДФЛ 13%, то можете вернуть с вложений в ИИС до 52 000 ₽ налогового вычета в год.

Важно: Налоговая льгота по ИИС предоставляется только при условии, что счет не закрыт до окончания определенного периода — минимального срока владения. Если счет закрывается раньше этого срока, право на льготу утрачивается и полученные вычеты придется вернуть.

Например: если договор ИИС-3 заключен 1 ноября 2025 года, минимальным сроком станет пять лет — то есть чтобы не потерять льготы, счет можно закрывать или выводить средства не раньше 1 ноября 2030 года.

Также можно рассмотреть вложения в негосударственные пенсионные фонды (НПФ). В них можно регулярно инвестировать небольшие суммы, формируя дополнительную пенсию. Главное — выбирать надежные фонды с понятной историей работы и прозрачными условиями.

8. Проверяйте свои накопления хотя бы два раза в год

Раз в полгода полезно анализировать свои вложения. Важно смотреть не только на общую сумму, но и как распределены деньги между разными активами: вкладами, облигациями, фондами и акциями.

Например, акции подорожали и стали занимать большую часть портфеля. Чтобы восстановить баланс, часть акций можно продать и вложить полученную прибыль в облигации или фонды. Это называется ребалансировкой — она помогает скорректировать содержимое портфеля, чтобы снизить риски владения активами.

Нужно понимать, что проверка не означает постоянного вмешательства или частой продажи активов. Она нужна, чтобы держать портфель в сбалансированном состоянии. Таким образом часть денег будет оставаться в надежных инструментах, а другая — работать на рост капитала, при этом не подвергая вас слишком большим рискам.

9. Подстраивайте стратегию под экономику

Экономика не стоит на месте: растет инфляция, меняются процентные ставки, появляются новые инструменты. То, что работало два года назад, сегодня может приносить гораздо меньше дохода. Поэтому стоит время от времени подстраивать стратегию под новые условия.

Например, если ставки по вкладам стали выше, можно увеличить долю вкладов. А если снизились, нужно поискать инструменты с более высокой доходностью, но при этом с умеренным риском. Финансовая гибкость — один из главных навыков, который помогает сохранить капитал при любых обстоятельствах.

10. Не забывайте жить

Быть финансово дисциплинированным — не значит жить скучно и отказывать себе в удовольствиях. Здесь нужно найти баланс, при котором вы сможете часть дохода откладывать на безбедное будущее, а другую — тратить на то, что приносит вам удовольствие.

Например, можно заранее выделять определенные суммы на отдых, развлечения или хобби и тратить эти деньги без чувства вины. Это поможет сохранять мотивацию и не выгорать.

Ваша безбедная старость зависит от решений, которые вы принимаете сегодня. Если вы научитесь грамотно распоряжаться деньгами, создавать резервы и аккуратно инвестировать, то заложите основу для стабильного дохода и свободы в будущем.