Система конвертов — это метод управления личными финансами, при котором весь доход разбивается на отдельные категории расходов и накоплений. Для каждой категории выделяется свой конверт, а когда деньги заканчиваются, то траты по этой категории прекращаются до следующего периода.

Идея метода в том, чтобы видеть, сколько у вас останется средств к концу месяца в определенном конверте. Такой подход формирует более разумное финансовое поведение и сокращает импульсивные расходы.

Метод появился, когда большинство расходов оплачивалось наличными — тогда было удобно просто разделять деньги по папкам или конвертам и подписывать их от руки. Так было проще рассчитать бюджет, чтобы зарплаты хватило на все необходимое.

Сегодня в соцсетях люди тоже демонстрируют, как копят деньги и распределяют средства на ежемесячные расходы по системе конвертов, чаще цифровых. Вот несколько плюсов подобного способа:

• Конкретика и визуализация. Когда деньги лимитированы физическим или виртуальным конвертом, сложнее совершать импульсивные траты.
• Осознанность. Благодаря системе можно оценить, сколько средств у вас есть на конкретные цели и какая сумма останется в конце месяца.
• Дисциплина. Вы не должны превышать лимит по одной категории и постараться не брать деньги из другой. 

Поскольку сегодня почти все пользуются картами, банковскими приложениями и онлайн-банкингом, можно использовать цифровой вариант системы конвертов — без наличных и бумажных папок. Рассмотрим несколько шагов, как организовать этот метод.

Шаг 1. Выберите банк с необходимыми инструментами

Сначала оцените, какие функции доступны в мобильном приложении банков. Вот на что следует обратить внимание:

• возможность заводить несколько отдельных копилок или ставить финансовые цели;
• наличие в банке выгодных накопительных счетов и вкладов;
• бонус: настройка автопереводов.

Сравните возможности нескольких банков, затем выберите самый удобный.

Шаг 2. Определить категории виртуальных конвертов

Выберите несколько ключевых направлений, которые охватят ежемесячные обязательства и личные приоритеты, но не будут перегружать систему. Для удобства можно разделить расходы и накопления на четыре основные категории:

✅ Обязательные расходы

• Аренда или ипотека.
• Продукты.
• Коммуналка (платежи по ЖКУ, интернет).

✅ Нерегулярные траты

• Одежда (сезонная и аксессуары).
• Развлечения и хобби (кафе, кино, прогулки с друзьями).
• Маленькие радости (книги, новые наушники).

✅ Накопления на среднесрочные цели

• Отпуск.
• Ремонт.

✅ Долгосрочные накопления

• Крупные покупки (машина, квартира, техника).
• Подушка безопасности (например, три-шесть окладов).

Для каждой категории желательно придумать понятное название и определить рамки (месяц, квартал, год), чтобы понимать, какой инструмент будет выгоднее для определенного конверта — дебетовая карта, накопительный счет или вклад.

Шаг 3. Установить лимиты и порядок распределения средств

Исходя из дохода и регулярных расходов, распределите в процентном соотношении суммы для каждого конверта. Например:

• 50% дохода на обязательные расходы;
• 20% на среднесрочные накопления;
• 20% на нерегулярные расходы/развлечения;
• 10% на долгосрочные накопления.

Это лишь один из вариантов. Распределяйте ежемесячный доход так, как будет удобно именно вам. Главное — делать это регулярно. Если ваши конверты находятся в одном банковском приложении, можно настроить автоплатеж для пополнения категорий.

Шаг 5. Тратить деньги только из конвертов, предназначенных специально для этого

Пользуйтесь строго теми счетами, которые вы выделили под определенные категории. Например, может случиться так, что в «Развлечениях» остаток на месяц исчерпан. Не пополняйте его за счет другого конверта. Лучше дождитесь следующего периода. Такая дисциплина помогает видеть реальные потребности и избегать лишних расходов.

Шаг 6. Регулярно проверять остатки и анализировать результаты

Просматривайте состояние конвертов минимум раз в месяц. Сравните планируемые и фактические траты: какие категории были недооценены, где остались излишки. Затем внесите изменения в распределение на следующий период. Если какая-то статья расходов систематически выходит за рамки, проанализируйте причины — возможно, стоит повысить лимит для конверта или сократить по нему расходы.

Шаг 7. Управлять счетами в разных банках

Если вы используете несколько банков, назначьте каждому конкретную роль. Допустим, счета в одном банке можно использовать для обязательных платежей, в другом — для накоплений, в третьем — для долгосрочных целей. Заведите сводную таблицу (можно в Excel) или используйте финансовый трекер: пропишите, где расположена каждая категория, сколько туда переведено денег и какой остаток на счете. Настройте регулярные уведомления на смартфоне, которые будут напоминать вам проверить конверты.

Использование накопительных счетов и вкладов для системы конвертов позволит не только откладывать деньги, но и получать доход с процентов на остаток.

Накопительные счета — оптимальный выбор для ежемесячных и краткосрочных целей. Деньги на них остаются доступными: можно пополнять и снимать без потери процентов, если банк начисляет их ежедневно.

Вклады подойдут для долгосрочных целей, где важны регулярные, стабильные пополнения и повышенная доходность. Средства на вкладах обычно замораживаются до окончания срока, зато процентная ставка по ним выше, чем на накопительных счетах.

Таким образом, краткосрочные конверты удобнее хранить на накопительных счетах, а долгосрочные — на вкладах. Комбинируя оба инструмента, вы можете контролировать бюджет, соблюдать дисциплину и одновременно получать доход от накоплений.

Система конвертов поможет контролировать личные траты и ставить перед собой реально выполнимые финансовые  цели. Она формирует дисциплину, снижает тревожность из-за расходов и дает понимание, куда уходят деньги и как накопить на желаемое. Совмещение этого метода с банковскими инструментами позволит эффективно управлять деньгами и приумножать их.