Банки начали требовать страховку ипотеки от БПЛА: что изменится для заемщиков

О новых требованиях банков сообщил президент Всероссийского союза страховщиков Евгений Уфимцев. По его словам, некоторые кредиторы стали требовать включать риск ударов БПЛА в полисы страхования имущества, обремененного ипотекой.

Это касается только страхования залогового имущества — конструктивных элементов квартиры или дома. Требование не относится к страхованию жизни и здоровья заемщика или титула, то есть права собственности.

При этом говорить о массовом и одинаковом для всех банков нововведении пока нельзя. Как уточнили во Всероссийском союзе страховщиков, прямое требование включить в полис именно «атаку БПЛА» пока встречается редко. Чаще банк проверяет наличие более широких рисков: падения летательных аппаратов и их частей, терроризма либо военных рисков.

Гендиректор Polis.online Андрей Креер назвал происходящее точечной практикой крупных банков, у которых есть залоги в приграничных и других уязвимых регионах. Среди кредиторов, первыми изменивших подход, он упомянул Сбербанк, ВТБ, ПСБ, Газпромбанк и Банк ДОМ.РФ.

Однако опрошенные «Коммерсантом» банки не ответили на запрос издания. Более того, позднее Банк ДОМ.РФ сообщил РБК, что не требует включать риск падения БПЛА в ипотечную страховку. Отсутствие такого покрытия, по заявлению кредитной организации, не влияет на возможность получить ипотеку или на условия кредита.

Поэтому список банков нельзя считать официально подтвержденным. На 20 августа 2026 года известно о существовании такой практики, но единого перечня кредиторов и регионов, где уже действует новое требование, нет.

Интерес заемщиков к подобной защите при этом растет. По оценке Андрея Креера, за последние 12 месяцев число запросов клиентов на страхование имущества от риска БПЛА увеличилось более чем в десять раз. Во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС) подтвердили РБК рост интереса, но отметили, что точной статистики нет: полисы с защитой от БПЛА не учитываются как отдельная категория.

Ипотечная недвижимость остается залогом банка до полного погашения кредита. Если объект сильно поврежден или уничтожен, а страховка не покрывает причину ущерба, заемщик продолжает выплачивать ипотеку, но стоимость обеспечения банка снижается.

Заместитель директора департамента андеррайтинга и управления продуктами страховой компании «Согласие» Станислав Олейников объяснил, что включение риска БПЛА защищает интересы банка как залогодержателя. Повреждение или уничтожение недвижимости, выступающей обеспечением по кредиту, создает для банка финансовые риски.

При этом такая защита нужна не только кредитору. Если ипотечное жилье серьезно пострадает, долг перед банком сам по себе не исчезнет. Страховая выплата позволит полностью или частично погасить задолженность.

Обязанность страховать залоговую недвижимость предусмотрена статьей 31 закона об ипотеке. Если договором не установлены другие условия, имущество должно быть застраховано от рисков утраты и повреждения на полную стоимость либо как минимум на сумму ипотечного обязательства.

При этом закон не устанавливает отдельный обязательный для всех риск БПЛА. Конкретный набор страховых событий определяется ипотечным договором и требованиями банка к полису.

Банк также имеет преимущественное право получить возмещение в пределах задолженности. Поэтому при страховом случае деньги сначала могут направить на погашение ипотеки, а не на покупку или восстановление жилья. Если страховая выплата превышает долг, оставшуюся часть получает собственник недвижимости.

Отдельной строки «атака БПЛА» в договоре может не быть. Страховщики используют несколько вариантов формулировок:

• падение летательных аппаратов, их частей и обломков;
• падение пилотируемого или беспилотного летательного аппарата;
• механическое повреждение;
• террористический акт или диверсия;
• противоправные действия третьих лиц;
• военные риски.

От формулировки зависит возможность получить выплату. Например, полис может покрывать падение летательного аппарата, но одновременно исключать события, связанные с военными действиями.

Отраслевой стандарт ВСС предусматривает страхование ипотечного объекта от падения летательных аппаратов и их частей без разделения на пилотируемые и беспилотные. При этом террористический акт считается страховым событием только в том случае, если это прямо предусмотрено договором.

Дополнительное ограничение установлено статьей 964 ГК РФ. Согласно ей, страховщик освобождается от возмещения ущерба вследствие военных действий, маневров и иных военных мероприятий, если законом или договором не предусмотрено иное.

Поэтому одного упоминания БПЛА недостаточно. В договоре нужно одновременно проверить перечень застрахованных рисков, общие исключения и специальные условия конкретного полиса.

Отдельно стоит выяснить, покрываются ли:

• падение обломков беспилотника;
• воздействие ударной волны;
• последствия работы средств ПВО;
• пожар или взрыв после падения аппарата;
• залив при тушении пожара;
• повреждение отделки и домашнего имущества.

Подробнее о формулировках, исключениях и порядке действий при повреждении жилья — в материале Финуслуг «Страховка от БПЛА: что покрывает полис и в каких случаях не выплатят».

Не обязательно. В ряде программ нужный риск уже входит в базовое покрытие.

В «Росгосстрахе» рассказали, что падение летательных аппаратов и их частей включено в базовый полис ипотечного страхования и уже учтено в тарифе. Падение БПЛА в таком договоре не выделяется в самостоятельный риск.

В «СберСтраховании» также сообщили о включении риска падения летательных аппаратов в базовое покрытие. При этом случаи повреждения жилья из-за БПЛА компания рассматривает индивидуально.

В страховой компании «Согласие» объяснили, что риски БПЛА, террористического акта, падения летательных аппаратов и противоправных действий третьих лиц включаются в ипотечную страховку в зависимости от выбранной программы.

В «Согазе» уточнили, что защиту от воздействия БПЛА можно добавить в договор ипотечного страхования как отдельную опцию.

Если банк уведомил о новых требованиях, сначала стоит направить ему действующий полис или перечень рисков и запросить письменное подтверждение, что страховка подходит. Покупать второй полис только из-за новости не нужно.

Если покрытия недостаточно, страховщик может предложить заключить дополнительное соглашение либо оформить новый договор.

Для действующего заемщика последствия зависят от условий кредитного договора и ежегодных требований банка к продлению страховки. Само сообщение участников рынка не меняет уже подписанный договор автоматически.

Единого тарифа нет. Цена зависит от остатка долга, типа недвижимости, региона, набора рисков, страховой суммы и правил конкретной компании.

Вице-президент группы «Ренессанс страхование» Елена Сафонова предупредила, что добавление риска БПЛА, скорее всего, приведет к увеличению стоимости страховки. По ее словам, некоторые страховщики также могут исключить отдельные территории из покрытия.

По оценке Андрея Креера, полисы с расширенной защитой стоят на 10–20% дороже стандартных. В приграничных регионах могут применяться повышающие коэффициенты, а в отдельных случаях страховщики ограничивают продажи.

Например, если стандартная имущественная страховка стоила 10 000 ₽ в год, после включения дополнительного риска ее цена может увеличиться приблизительно до 11 000–12 000 ₽.

Это ориентировочный расчет. Фактическая стоимость зависит от объекта, его местонахождения, страховой суммы и условий конкретной компании.

Однако полис подорожает не во всех случаях. Если падение беспилотника уже входит в базовый риск «падение летательных аппаратов и их частей», отдельной доплаты может не быть.

Сравнить предложения можно через калькулятор ипотечного страхования на Финуслугах.

Последствия определяются не законом, а кредитным договором.

По оценке гендиректора Polis.online Андрея Креера, если банк прямо предусмотрел расширенное покрытие, при неподходящем полисе кредитор может повысить ипотечную ставку на 0,5–2 процентного пункта либо не принять страховку при оформлении сделки.

Это не универсальный штраф и не новая обязательная надбавка для всех ипотечников. Банк должен опираться на условия конкретного договора.

Например, Банк ДОМ.РФ официально заявил РБК, что отсутствие риска падения БПЛА не влияет ни на возможность получить ипотеку, ни на ее условия.

Сравнивая расходы, важно учитывать не только цену страховки, но и возможную переплату по кредиту.

Допустим, остаток ипотеки составляет 5 млн ₽, срок — 15 лет, ставка — 15% годовых. Ежемесячный платеж равен примерно 70 000 ₽. При повышении ставки до 17% платеж увеличится приблизительно до 77 000 ₽, то есть примерно на 7 000 ₽ в месяц.

На этом фоне доплата 1 000–2 000 ₽ в год за расширение полиса может оказаться значительно меньше. Расчет примерный: фактическая разница зависит от остатка долга, срока и схемы погашения.

1. Найти в ипотечном договоре требования к страхованию имущества и последствия неподходящего полиса.
2. Проверить не только сам полис, но и правила страхования и список исключений.
3. Найти формулировки о падении БПЛА или летательных аппаратов, их частей и обломков.
4. Уточнить, покрываются ли терроризм, военные действия, ударная волна, работа ПВО и вторичные повреждения.
5. Запросить у банка письменное подтверждение, что выбранный полис соответствует его требованиям.
6. Сравнить предложения нескольких страховщиков.

Согласно разъяснению Федеральной антимонопольной службы, банк должен принять полис выбранной заемщиком страховой компании, если страховщик и договор соответствуют установленным кредитором требованиям.

Некоторые банки действительно стали внимательнее проверять защиту ипотечного жилья от падения беспилотников, но это пока точечная, а не повсеместная практика.

Для части заемщиков ничего не изменится: нужный риск уже может входить в базовое покрытие как падение летательных аппаратов. Другим при оформлении или продлении полиса предложат расширение, которое, по оценке участников рынка, может увеличить цену страховки на 10–20%.

Главный риск — не отсутствие отдельной строки «БПЛА», а противоречие между включенным событием и исключением для военных действий или терроризма. Поэтому до оплаты полиса необходимо получить от банка подтверждение его соответствия требованиям, а от страховщика — разъяснение, какие именно сценарии повреждения жилья будут считаться страховым случаем.

Материал носит информационный характер. Условия страхования и последствия отказа от покрытия определяются кредитным договором, полисом и правилами конкретного страховщика.