Поделиться
Чем цифровой рубль отличается от безналичных денег
В чем разница между цифровым и безналичным рублем
Безналичные деньги существуют только в банковской системе и хранятся на счетах, которых у человека может быть несколько. Управлять безналичными рублями можно в онлайн-банкинге: переводить, платить ими, хранить на депозите или использовать для кредитования.
Цифровые рубли хранятся только в специальном кошельке на платформе Центрального банка России — это прямые обязательства ЦБ, выраженные в цифровой форме. Кошелек с такими рублями у каждого человека может быть только один. Ими можно платить или переводить, а вот использовать для вкладов и кредитов не получится.
Цифровой рубль обеспечен активами государства, в том числе и золотовалютными резервами, то есть деньги максимально защищены.
С 1 января 2026 года цифровой рубль начнут использовать без ограничений в рамках исполнения бюджета. А с 2027-го механизм заработает в государственных внебюджетных фондах и региональных бюджетах. Подробнее о том, чем еще цифровой рубль отличается от безналичных денег, — в четырех пунктах ниже.
Отличие № 1: кто выступает контрагентом
| Безналичные рубли | Контрагент — коммерческий банк. Клиент доверяет ему свои средства. Если у банка отзовут лицензию, можно вернуть деньги только в пределах системы страхования вкладов — до 1,4 млн ₽. |
| Цифровые рубли | Контрагент — напрямую Центральный банк РФ. Это максимально надежный актив, так как ЦБ — кредитор последней инстанции. |
Цифровой рубль можно рассматривать как актив-«убежище» — аналог наличных, но в цифровом виде. В периоды нестабильности в банковском секторе часть средств можно будет переводить в цифровые рубли, чтобы исключить риски конкретного банка.
Отличие №2: как проходит транзакция
| Безналичные рубли | В процессе участвуют несколько посредников. Например, клиент платит картой в магазине, сигнал идет через платежную систему в банк, где у человека открыт счет, затем через систему ЦБ РФ в банк магазина. |
| Цифровые рубли | Клиент платит напрямую со своего кошелька на кошелек магазина через единую платформу ЦБ РФ. Посредники в виде коммерческих банков не нужны. Перевод происходит мгновенно, 24/7. |
Важно! Переводы в цифровых рублях между людьми будут проходить моментально и без комиссий, даже если отправитель и получатель обслуживаются в разных банках.
Отличие №3: как можно тратить
Это самая инновационная черта цифрового рубля.
| Безналичные рубли | Человек переводит сумму, на этом все. Получатель сам решает, что с ней делать. |
| Цифровые рубли | Могут иметь целевое назначение. Например, государство перечислит субсидию на оплату детского сада, которую нельзя будет потратить на что-то иное. Или компания может запрограммировать деньги для оплаты конкретного сырья у конкретного поставщика. |
Цифровой рубль поможет сделать финансовые операции прозрачными, и государству будет легче отслеживать движение денежных средств.
Отличие №4: насколько доступны в использовании
| Безналичные рубли | Требуют наличия банковского счета и, как правило, доступа к интернету для онлайн-операций. |
| Цифровые рубли | Будет доступен через любые финансовые организации, подключенные к платформе ЦБ РФ. |
Важно! Обещают возможность офлайн-платежей цифровым рублем, когда нет связи, — это уникальное преимущество перед классическим безналом.
Чтобы узнать больше о мире финансов, пройдите бесплатный видеокурс «Путь инвестора» от Школы Московской биржи. На обучении получите фундаментальные знания о финансовых рынках и освоите базовые принципы работы с активами.
Вывод
Цифровой рубль — это не замена безналу, а его эволюция и дополнение. Более быстрая, безопасная и функциональная версия национальной валюты. Пользоваться цифровым рублем необязательно: каждый сам решит, будет это делать или нет.
2
