Ставки по вкладам на полгода пошли вверх: где дают до 16% перед решением ЦБ

Самое заметное движение с 13 по 20 июля произошло в сегменте вкладов на шесть месяцев. По данным аналитики ставок по вкладам на Финуслугах, средняя ставка на платформе выросла на 0,16 процентного пункта — до 13,05%. В рыночной выборке рост составил 0,12 процентного пункта — до 12,99%.

На остальных сроках динамика была слабее.

Средняя ставка по трехмесячным вкладам на Финуслугах за неделю снизилась с 13,84 до 13,83%, то есть практически не изменилась. По рынку она выросла с 13,44 до 13,47%.

По годовым вкладам ставка на платформе опустилась с 12,17 до 12,14%, а среднерыночный показатель остался на уровне 12,25%. Поэтому говорить, что банки одновременно подняли доходность всех вкладов, нельзя. Рост сосредоточен прежде всего в полугодовом сегменте.

Средняя ставка показывает общее состояние рынка, но не заменяет сравнение конкретных продуктов. Среди вкладов, вошедших в мониторинг на 20 июля, ставки на коротких сроках достигали 16–16,5%.

Эти предложения были отмечены как промовклады для новых клиентов Финуслуг. Перед оформлением нужно проверить точный срок в днях, порядок выплаты процентов и критерии нового клиента. Если условия акции не выполнены, ставка может быть другой.

Для сравнения: в рыночной выборке Финуслуг ставки на шесть месяцев составляли 12,6% у Сбера, 12,7% у ВТБ и 13,23% у Альфа-Банка. Это не значит, что один банк выгоднее другого по всем параметрам: предложения различаются по сумме, сроку, требованиям к новым деньгам, пополнению и досрочному закрытию.

Максимальная ставка показывает, сколько можно получить при выполнении всех условий. Средняя помогает понять, насколько конкретное предложение отличается от рынка. На полугодовом сроке разрыв между 16% и средними 13,05% достигает 2,95 процентного пункта.

Ставки по вкладам зависят не только от решения ЦБ. Банки учитывают, на какой срок им нужны деньги клиентов, сколько средств поступает и уходит со счетов и какие условия предлагают конкуренты.

Полугодовой вклад позволяет банку привлечь деньги дольше, чем на три месяца, но не фиксировать повышенную стоимость привлечения на год или несколько лет. Клиент при этом фиксирует ставку на шесть месяцев и не ищет новый вклад уже осенью.

Еще одна возможная причина — конкуренция за новых клиентов и новые деньги. Так банки называют средства, которых не было на счетах и вкладах клиента в этой организации в течение установленного периода. Повышенная ставка может применяться только к такой сумме.

Рост за одну неделю пока не подтверждает устойчивый разворот рынка. Для этого ставки должны повышаться несколько периодов подряд и сразу у заметной части банков. Пока точнее говорить о движении в отдельных продуктах и на конкретном сроке.

Средняя ставка на Финуслугах по трехмесячным вкладам составляет 13,83% против 13,47% по рынку. Разница — 0,36 процентного пункта. На сроке шесть месяцев разрыв меньше: 13,05 против 12,99%. По годовым вкладам средняя ставка на платформе, наоборот, ниже рыночной: 12,14 против 12,25%.

Разница связана с составом предложений и методикой расчета. В платформенный индекс входят предложения, которые можно открыть на Финуслугах, а рыночная выборка охватывает продукты банков за пределами платформы. Сравнивать показатели корректно только в пределах одинаковых сроков и условий.

Средняя ставка — это ориентир, а не готовое предложение. В конкретном банке ставка может быть выше или ниже средней. На нее влияют сумма, способ оформления, статус клиента, источник денег и порядок выплаты процентов.

Например, два вклада с одинаковыми 16% могут принести разный доход. Один действует 180 дней, другой — 181 день. По одному проценты выплачиваются в конце срока, по другому — ежемесячно с капитализацией. Банк также может ограничить повышенную ставку определенной суммой, а на остальные деньги начислять меньший процент.

Вклад на три месяца позволяет быстрее вернуть деньги и заново оценить предложения банков. Такой срок может подойти, если средства понадобятся осенью или вы не хотите фиксировать условия надолго. Ограничение в том, что через три месяца ставка по новому вкладу может оказаться ниже нынешней.

Срок шесть месяцев дает возможность закрепить ставку до начала 2027 года. Он может подойти, если у денег нет ближайшей цели, но размещать их на год вы не готовы. Сейчас именно на этом сроке наблюдается наиболее заметный недельный рост средней доходности.

Годовой вклад фиксирует условия надолго, но средняя ставка по нему ниже, чем по коротким депозитам. Он может подойти для суммы, которая точно не потребуется в течение года. При досрочном закрытии банк обычно пересчитывает доход по ставке до востребования, которая значительно ниже заявленной.

Для финансовой подушки вклад без частичного снятия подходит не всегда. Если деньги могут потребоваться внезапно, его можно отдельно сравнить с накопительными счетами или вкладами, допускающими снятие. Ставка по таким продуктам может быть ниже, зато доступ к деньгам сохраняется.

Допустим, вкладчик размещает 500 000 ₽ с выплатой процентов в конце срока. Пополнения, капитализации и досрочного снятия нет. Для приблизительного расчета используем формулу:

Сумма × ставка × количество дней ÷ 365.

На полугодовом сроке разница между средней ставкой и ставкой 16% дает около 7 270 ₽ дополнительного дохода с 500 000 ₽. Получить повышенную ставку можно только при выполнении условий конкретного продукта.

Больший доход по годовому вкладу объясняется сроком: деньги лежат в банке дольше, хотя ставка ниже. Чтобы сравнить варианты корректно, нужно учитывать срок и то, что произойдет после окончания короткого вклада.

После трех месяцев вклад закончится. Чтобы продолжить получать процентный доход, деньги придется разместить заново. Если ставки снизятся, доход за следующие девять месяцев будет меньше. Если вырастут, появится возможность открыть новый вклад на других условиях. Поэтому заранее рассчитать доход за весь год не получится.

Фактическая сумма также зависит от точного количества дней. Вклад может быть открыт не на условные 90 или 180 дней, а, например, на 91 или 181 день. Итоговый доход должен быть указан в договоре или рассчитан банком перед оформлением.

Ключевая ставка Банка России составляет 14,25%. Она влияет на стоимость денег в экономике, но ставки по вкладам не обязаны двигаться вместе с ней на одинаковую величину и в тот же день.

Следующее заседание Банка России по ключевой ставке пройдет 24 июля.

Если ЦБ сохранит ставку, банки могут не менять условия, повысить доходность отдельных продуктов или скорректировать ее из-за собственной потребности в деньгах.

Если ключевую ставку снизят, доходность новых вкладов может начать уменьшаться. При этом отдельные банки способны временно повышать ставки, чтобы привлечь новых клиентов или увеличить объем средств на нужном сроке.

Банки могут скорректировать и условия получения повышенной ставки. Например, сохранить ее только для новых денег, ограничить максимальную сумму или сократить срок действия предложения. Поэтому после заседания нужно сравнивать параметры продукта целиком.

Сначала посмотрите, какая ставка указана в договоре. В рекламе может фигурировать доходность с капитализацией. Капитализация — это присоединение начисленных процентов к сумме вклада: следующий процентный доход рассчитывается уже от увеличенной суммы.

Затем проверьте срок в днях, минимальную сумму и требования к клиенту. Если повышенная ставка действует для новых денег, уточните, какой период банк использует для их определения.

Посмотрите, когда выплачиваются проценты: ежемесячно, в конце срока или авансом. Проверьте условия досрочного закрытия, пополнения и частичного снятия. Проверьте и условия автопродления: после окончания срока вклад может продлиться уже по другой ставке.

Ставки и условия меняются, поэтому данные нужно перепроверять непосредственно перед оформлением. Расчеты приведены для примера и не учитывают возможный налог на доход по вкладам; точный доход смотрите в договоре.

Если вы сравниваете вклады, на Финуслугах можно посмотреть предложения нескольких банков по сроку, ставке и сумме, а затем выбрать вариант под свою цель.