Как не стать жертвой мошенников при покупке КАСКО?

Как правило, такое мошенничество предполагает определённые манипуляции продавца с целью присвоения финансовых средств страхователя. Условно можно выделить два варианта действий:

1. Агент получает страховую премию от клиента, но не передаёт её в кассу организации.
2. Агент получает страховую премию от клиента. При этом в экземпляре полиса страховщика он указывает более «дешёвый» вариант страхования, а разницу присваивает себе.

В первом случае оформленный договор просто «не доходит» до бухгалтерии вместе с деньгами. Данный факт легко выявляется при наступлении страхового события или при попытке внести изменения в страховку.

Поэтому чаще этот способ используется продавцами, которые собираются в скором будущем покинуть компанию. А то и вовсе прекратить работу в страховании и/или уехать из региона/страны. Хотя это их не спасает, ведь в случае выявленного обмана служба безопасности все равно обратится в полицию.

Второй вариант менее «прибыльный» для сотрудника компании или страхового посредника. Но он более завуалирован, а потому обман не всегда обнаруживается даже при убытке. Например, в экземпляре договора страховой организации предусмотрено ограничение по месту хранения авто или прописано наличие неустановленной «противоугонки». В полисе клиента таких условий может не быть. Однако при страховом случае по «Ущербу» подобные расхождения не имеют значения, следовательно, рискуют остаться незамеченными. Выявить подлог помогут только опыт и внимательность сотрудников отдела урегулирования убытков.

Подавляющее большинство таких эпизодов связано с оформлением КАСКО за пределами официального представительства страховой организации. Наиболее распространены здесь следующие примеры:

1. Использование недействительных полисов работающих страховщиков. В любой компании, активно работающей на рынке, небольшая доля бланков утрачивается. Они могут быть утеряны или украдены, а иногда просто выведены из оборота (например, в связи с изменениями в страховом продукте). К сожалению, нередко данные документы оказываются в руках мошенников.
2. Реализация бланков компаний, ушедших с рынка. Почти никогда прекратившие работу организации не наводят порядок в учёте своих документов. Недобросовестный подход в этом отношении играет на руку нечестным агентам и брокерам.
3. Продажа поддельных полисов. В этом случае речь не идёт об использовании бланков, изготовленных мошенниками. Подобные «липовые» бланки могут быть внешне похожи на страховки действующих компаний. А иногда они обладают собственными визуальными характеристиками, используя лишь название работающего страховщика.

Соответственно, у автолюбителя, скорее всего, не возникнет никаких сомнений в подлинности документа.

Подобные структуры могут реально существовать или быть «только на бумаге». В основном среди них встречаются так называемые «однодневки» и «пирамиды». Впрочем, разделение здесь весьма условное. «Пирамиды» действуют по известному алгоритму привлечения финансовых средств:

1. Идёт агрессивный выход на рынок с активным увеличением объёмов продаж. Применяется демпинг, всевозможные бонусы, порой щедрая система мотивации для персонала и страховых посредников.
2. Первые заявления о страховых случаях урегулируются за счёт собираемой страховой премии. Так может продолжаться несколько месяцев, чтобы не портить репутацию и не вредить продажам.
3. При возникновении проблем с надзорными органами или падении прибыльности «бизнес» сворачивается. Денежные средства выводятся, а компания объявляется банкротом. Как правило, клиенты таких компаний остаются ни с чем.

Они постоянно переносят обещанные даты выплат, пока однажды страхователи не обнаружат закрытый офис и отключённые контактные телефоны.

Понимание принципов работы мошенников поможет избежать возможных проблем. Но для этого необходим контроль на всех этапах приобретения услуги страхования автомобиля. Как видим, в первую очередь следует обращать внимание на следующие моменты:

1. Надёжность, репутация и позиции страховой компании на рынке.
2. Действия и полномочия представителя страховой организации (включая физических и юридических лиц всех звеньев «цепочки продаж»).
3. «Легитимность» используемого бланка полиса.

Информацию о любом официально работающем страховщике можно найти в следующих открытых источниках:

• Финансовая отчётность на сайте Центробанка.
• Всевозможные рейтинги страховщиков.
• Отзывы клиентов на нашем сайте и других профильных площадках.

В последнее время к борьбе с мошенниками подключился даже Яндекс. Все сайты лицензированных страховщиков отмечены в поисковой выдаче чекбоксом «Реестр ЦБ РФ». Правда, на этот значок можно не обращать внимания, если автовладелец собирается купить полис через один из крупных страховых агрегаторов, вроде калькулятора КАСКО.

Актуальность бланка полиса можно проверить по его номеру, позвонив в соответствующую организацию. Иногда подобная возможность реализована на сайте компании. В качестве дополнительных мер предосторожности стоит уделить внимание следующим аспектам:

• чёткость типографской печати бланка;
• качество печати (штампа) страховой организации.
• наличие документов о передаче бланка продавцу и готовности их предоставить.

Отчасти приобретение КАСКО в офисе организации менее рискованно, чем покупка страховки через посредников. В то же время подразделения компаний открываются и закрываются, и даже штатные сотрудники могут не брезговать мошенническими схемами. Поэтому страхователю в любом случае стоит быть на чеку. Вовремя заданный вопрос или несколько минут на звонок в центральный офис нередко спасают от серьезных финансовых потерь.

При оформлении документов необходимо проверить несколько аспектов:

1. Перед подписанием проверьте на идентичность все экземпляры страхового полиса, заявления и платёжных документов. При этом каждый документ должен быть заполнен полностью: в незаполненных графах ставятся прочерки, а при вариантах «да/нет» один из них обязательно отмечается. Это поможет избежать потенциальных манипуляций.
2. Проверьте полномочия продавца. При этом нелишне убедиться в актуальности доверенности представителя страховщика. Самый простой способ – позвонить в call-центр компании. Соответствующую информацию там должны предоставить без каких-либо проблем. Альтернативный метод: проверить официальный сайт компании. Страховщики в обязательном порядке должны размещать там реестры посредников.
3. После заключения договора позвоните в call-центр и проверьте наличие «свежего» договора в электронной базе. Чаще всего информация о реализованных полисах автострахования появляется в программе в течение нескольких дней.

Правомерность действий представителя страховщика во многом обеспечивается внимательностью и бдительностью автолюбителя. Следование приведённым советам поможет если не полностью исключить риск обмана, то хотя бы значительно снизить его вероятность при покупке полиса КАСКО.