Как оформить КАСКО и ОСАГО одним полисом?

В соответствии с Указанием Банка России № 5385-У от 10 января 2020 года, при оформлении полиса добровольного страхования автомобиля в той же компании, где оформлен полис ОСАГО, устанавливаются стандартные требования по условиям действия страховки. При этом требования действуют лишь в том случае, когда сведения о КАСКО указаны в полисе обязательного автострахования.

Полис добровольного автострахования теперь можно заключить при покупке автогражданки, для этого страховой компании достаточно указать минимальные сведения на оборотной стороне бланка ОСАГО. В числе таких сведений непременно должны фигурировать:

• номер и дата введения правил добровольного автострахования, на основании которых заключен договор;
• объект страхования или застрахованное лицо (при страховании от НС водителя и пассажиров);
• событие (риск), на случай которого оформляется полис;
• вид страховой защиты (НС, ДСАГО, КАСКО);
• размер платы за страховку;
• страховая сумма.

Указанная информация оформляется в виде таблицы.

Например, если в добровольную автостраховку включается страхование пассажиров и водителя от несчастных случаев, то в таблице будет два пункта: КАСКО и НС, напротив каждого из которых должна стоять подпись клиента.

При оформлении полисов обязательного и добровольного автострахования в виде одного документа страховая компания обязана соблюдать восемь условий.

1. КАСКО оформляется исключительно на транспортное средство, застрахованное по автогражданке.
2. Страховая сумма по добровольной страховке должна быть равна рыночной цене транспортного средства в день оформления договора в месте, где оно находится.
3. По договору может быть установлена безусловная либо условная франшиза, но её размер не должен превышать двадцати процентов от страховой суммы.
4. Сведения по условиям договора КАСКО непременно следует указывать на оборотной стороне бланка ОСАГО.
5. Срок действия добровольной страховки всегда соответствует сроку действия автогражданки.
6. При расторжении полиса ОСАГО договор КАСКО прекращает действовать с той же даты.
7. При расторжении полиса добровольного автострахования страховая компания возвращает клиенту часть платежа пропорционально сроку действия договора. Это правило не распространяется на случаи, когда клиент отказался от договора, по которому не отпала возможность наступления страхового события.
8. В случае отказа клиента от договора КАСКО в течение четырнадцати дней с момента его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая компания обязана вернуть деньги в полном объеме.

Таким образом, упомянутые минимальные требования Центробанка России должны защитить интересы автовладельца, сделав невозможным заключение договора добровольного автострахования на невыгодных условиях.

Наличие и размер франшизы по КАСКО не указывается на оборотной стороне бланка ОСАГО, поэтому сведения о ней можно найти исключительно в Правилах добровольного автострахования, на основании которых и заключается договор.

В Указании Банка России № 5385-У от 10 января 2020 года нет прямого указания на возможность либо невозможность оформления единого полиса автострахования в виде электронного документа. В настоящий момент страховые компании не предлагают услугу по оформлению е-ОСАГО и КАСКО на одном полисе, ведь это в общем-то лишено смысла.

Электронная система документооборота позволяет заключить два разных договора без потери времени и ресурсов, причем в данном случае страховой компании не обязательно выполнять условия стандартных требований Центробанка.

Норма же о возможности оформления добровольной и обязательной автостраховок на одном бланке нужна скорее для экономии времени при обслуживании в офисе или через агента.

Хотя вполне возможно, что через несколько лет практика оформления единого полиса появится и в сфере электронных страховок. Например, так страховые компании смогут существенно сэкономить на хранении документов.