Как страхование может защитить от банкротства бизнеса: кейсы из практики

У каждой компании есть свои критически важные риски. Для производства это может быть выход из строя ключевого оборудования, для логистики — повреждение или утрата груза, для торговли — потеря товарных запасов. При этом все большее значение приобретают IT-системы и данные.

Полезно задать простой вопрос: что произойдет с бизнесом, если этот актив станет недоступен уже завтра? Важно оценивать не только стоимость его восстановления, но и продолжительность простоя, недополученную выручку, постоянные расходы и обязательства компании.

По данным «Абсолют Страхование», показательный пример — пожар на складе одного из крупнейших поставщиков оборудования, реагентов и расходных материалов для лабораторных исследований. В результате были повреждены и уничтожены сырье, материалы и медицинские изделия. Имущество было застраховано, случай признан страховым, а клиент получил 70 млн рублей страхового возмещения. Подробнее о кейсе с выплатой 70 млн рублей

Для бизнеса такая выплата — это не просто компенсация стоимости поврежденного имущества. Она позволяет быстрее восстановить запасы, продолжить работу и не направлять значительный объем собственных оборотных средств на покрытие неожиданного ущерба.

Для компаний, которые используют собственный грузовой транспорт, серьезные расходы могут возникнуть даже из-за одного ДТП. Повреждение автомобиля означает не только стоимость ремонта, но потенциально и простой техники, нарушение привычной логистики и дополнительные расходы.

Например, «Абсолют Страхование» выплатила 3,8 млн рублей за восстановление грузового автомобиля Sitrak, попавшего в ДТП на трассе Белогорск–Иркутск. Водитель не справился с управлением из-за гололеда и совершил наезд на отбойник. После технической экспертизы автомобиль был признан подлежащим восстановлению. Подробнее о кейсе с грузовиком Sitrak

Для собственника бизнеса здесь важна не только сумма выплаты. Страховая защита помогает снизить нагрузку на оборотный капитал: не изымать несколько миллионов рублей из текущей деятельности на непредвиденный ремонт и сохранить средства для закупок, зарплат, логистики и обязательств перед клиентами.

Есть и другой сценарий — кража дорогостоящего оборудования или его комплектующих. Для компаний, использующих специальную технику, такая ситуация может привести одновременно к прямому ущербу и простою.

В одном из случаев «Абсолют Страхование» выплатила 2,4 млн рублей после кражи запасных частей экскаватора CATERPILLAR 320GC. Техника была застрахована по программе комплексного страхования передвижного оборудования, которая включала, в частности, риск кражи. Злоумышленники проникли на огороженную территорию в Балашихе и похитили блок управления экскаватора. Подробнее о кейсе с экскаватором CATERPILLAR 320GC

Для бизнеса важно, что подобные расходы возникают внезапно и могут потребовать средств, уже запланированных на другие цели. Страхование позволяет компенсировать последствия такого события в пределах условий договора и сохранить оборотный капитал для основной деятельности.

Пожар, авария или серьезная поломка оборудования могут вывести из строя склад или производство на недели и даже месяцы. При этом зарплаты, аренду, проценты по кредитам и другие постоянные расходы придется продолжать платить.

Именно поэтому страхование перерыва в хозяйственной деятельности может иметь для бизнеса не меньшее значение, чем страхование самого имущества. Обычно оно дополняет имущественное страхование, а не заменяет его. В зависимости от условий договора такая защита позволяет компенсировать определенные финансовые последствия остановки деятельности. Такая возможность предусмотрена, в частности, правилами страхования имущества юридических лиц и убытков от перерыва в хозяйственной деятельности.

Сегодня цифровые системы обеспечивают продажи, платежи, логистику, работу складов и взаимодействие с клиентами. Поэтому киберинцидент способен привести к финансовым потерям даже без физического повреждения имущества.

При оценке такого риска важно заранее определить критически важные системы, возможную стоимость простоя и время, необходимое для восстановления работы. Киберстрахование может дополнительно защищать бизнес от финансовых последствий определенных инцидентов в пределах условий договора.

Бизнес часто использует кредитное финансирование, а в залоге могут находиться недвижимость, оборудование или другие активы. Страхование в таких ситуациях нередко является требованием кредитора, но оно имеет значение и для самого собственника.

Если заложенный актив будет серьезно поврежден или уничтожен, компании придется одновременно восстанавливать имущество и продолжать выполнять кредитные обязательства. Страховая защита помогает снизить финансовую нагрузку от такого события в пределах условий договора, но не отменяет обязанность обслуживать кредит.

Компания может столкнуться с претензиями из-за аварии на своей территории, повреждения имущества клиента или причинения вреда при оказании услуг. В зависимости от ситуации расходы могут включать возмещение ущерба и судебные издержки.

Страхование гражданской ответственности позволяет заранее определить часть таких рисков, которые компания готова передать страховщику.

Начинать стоит не с вопроса «какой полис купить», а со сценариев. Что произойдет, если выйдет из строя ключевое оборудование? Сколько компания теряет за один день простоя? Хватит ли собственных средств на восстановление после пожара? Что будет, если будет украдена дорогостоящая техника? Сможет ли бизнес продолжать выплачивать кредит, зарплаты и аренду?

Ответы на эти вопросы позволяют определить, какие риски компания готова оставить на себе, а какие разумнее передать страховщику.

Страхование не гарантирует, что бизнес не столкнется с убытками. Но оно помогает перевести последствия крупных непредвиденных событий в управляемый сценарий: компенсировать часть потерь по условиям договора, сохранить оборотные средства и время на восстановление. Для собственника это вопрос финансовой устойчивости: сможет ли компания продолжить работу, выполнить обязательства и сохранить капитал для развития.