Вклады с пополнением или частичным снятием подходят, когда деньги могут потребоваться досрочно или есть возможность регулярно пополнять счет. Но доходность таких предложений обычно ниже. Если нужна максимальная ставка по вкладу, то нужно искать счет без условий пополнения и снятия.

Капитализация процентов — это периодическое начисление дохода на вклад. Она может происходить раз в месяц, квартал или год. Капитализация увеличивает сумму вклада, что приводит к росту итоговой доходности. Например, если ставка по вкладу составляет 17% годовых и есть ежемесячная капитализация, то фактическая доходность такого счета составит 18,39%.  

Капитализация выгодна вместе с высокой ставкой по вкладу. Если ставка низкая, то капитализация не сильно увеличит доходность.

При закрытии вклада раньше срока можно потерять доход. Банк пересчитает его по ставке 0,1 или 0,01% годовых. Чтобы в таком случае не потерять деньги, можно открыть не один, а несколько вкладов — это поможет диверсифицировать риски и увеличить доходность. Например, у человека есть 300 000 ₽. Он открывает три счета по 100 000 ₽ в разных банках. Если через месяц ему понадобятся 100 000 ₽, он может закрыть один вклад и потерять по нему доходность, но сохранить проценты по оставшимся двум. Подробнее об этом рассказали в статье «Почему выгодно открыть несколько вкладов, а не один».

Если в день окончания вклада не забрать деньги, обычно происходит автоматическая пролонгация — срок действия вклада продлевается. Далее возможны два варианта:

• Доходность вклада будет по условиям, которые действительны на момент продления.  
• Доходность вклада может быть продлена по ставке «До востребования», которая составляет 0,01–2% годовых.

Не позднее чем за пять дней банк обязан проинформировать клиента о завершении срока вклада. В день закрытия важно выбрать другой выгодный вклад, чтобы не потерять доходность.  

На Финуслугах есть функция переоткрытия вклада. С помощью нее деньги с закрытого вклада автоматически переносятся на другой. Новый вклад открывается по самым выгодным условиям, которые есть на платформе. Чтобы воспользоваться функцией, достаточно согласиться на нее при открытии вклада.

Доходность вкладов в банках может меняться из-за ключевой ставки Центробанка. Если ставка растет — увеличивается доходность вкладов в банках. И наоборот — при снижении ключевой ставки падает доходность по вкладам.  

Если ставки по вкладам начали падать, то в таком случае выгодно открыть вклад на длинный срок, например, на один-три года, чтобы зафиксировать доходность на все это время.