Если вашу карту заблокировали, сразу обратитесь в банк, чтобы узнать причину. Стоит учитывать, что банк может заблокировать как счёт и карту, так и только карту. В таком случае вы сможете пользоваться интернет-банком и распоряжаться средствами – например, получить их в кассе банка.

В последнем случае банк выполняет требования федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» №115-ФЗ. Единого перечня критериев таких операций нет, каждый банк сам устанавливает основания для блокировки счетов и карт.

Но есть общие признаки, которые привлекают внимание банка:

1. поступление и снятие средств происходит в один операционный день;
2. однотипные операции с одними и теми же участниками;
3. большие суммы наличных, снимаемые со счёта;
4. цикл однотипных переводов, после которых счёт сразу закрывается;
5. требование клиента о повышенной конфиденциальности операций;
6. зачисление на счёт клиента множества платежей от физических лиц;
7. невозможность установить контрагентов клиента;
8. быстрое и частое снятие наличных;
9. необычное место совершения операции (часто такое случается при выезде за границу и совершении там покупок).

Причиной блокировки могут послужить и другие операции. При выявлении необычных или подозрительных транзакций банк блокирует счёт клиента и запрашивает документы, подтверждающие источник происхождения средств. Законодательство не устанавливает жёсткий перечень документов, которые может потребовать кредитная организация.

Оплата за услуги – это доход, с которого обязательно удерживается налог. Для резидентов РФ ставка налога составляет 13%, для нерезидентов – 30%. Чтобы стать объектом налогообложения, эти суммы должны быть указаны в официальном договоре, который предоставляется в ФНС. На практике мало фрилансеров заключают договоры и платят налоги.

Чаще всего такие операции попадают в поле зрения налоговых органов случайно. В настоящее время нет сотрудничества между банками и ФНС по предоставлению сведений о подозрительных операциях физических лиц.

Массовых проверок в отношении счетов граждан ФНС сейчас не проводит, но статья 89 Налогового кодекса РФ предусматривает возможность налоговой проверки в отношении физического лица. Основанием проверки могут стать сведения об уходе от налогов. В теории эти сведения может предоставить ФНС банк, но на практике пока это не работает. Правда, и исключить это нельзя. Если ФНС установит факт неуплаты налогов, штраф составит 20% от неуплаченной суммы налогов, если неуплата совершена умышленно – 40% (ст. 122 НК РФ).

Ваши действия при блокировке карты будут зависеть от того, что стало причиной этого. На практике больше всего проблем возникает при блокировке в рамках 115-ФЗ. В этом случае сразу обращаться с претензией или в суд нет смысла, так как для этого необходимы основания, которых нет, если банк действовал в пределах своих полномочий. Так как полномочия эти очень широкие, то и добиться выигрыша в суде будет нелегко, также как и ответа на претензию. Самый быстрый способ решить проблему – договориться с банком.

Это подтверждает история Светланы Смирновой, фрилансера из Санкт-Петербурга: «Я оформила дебетовую карту Сбербанка, чтобы получать декретные пособия. Также я работала на фрилансе, и заказчик с Украины переводил деньги на WebMoney, откуда я через официальный обменник выводила деньги на карту. Через 3-4 месяца её заблокировали. На горячей линии сообщили, что карту заблокировали в соответствии с 115-ФЗ. В отделении Сбербанка в качестве причины назвали регулярные (2 раза в месяц) платежи от ООО (обменник).

Мне предложили закрыть счёт и получить деньги или дать объяснения о происхождении средств, по возможности с подтверждающими документами. Таких документов у меня не было, поэтому я написала заявление о том, что я нахожусь в отпуске по уходу за ребёнком, деньги мне шлют родственники с Украины, а ООО – это официальный обменник, через который я получаю деньги сразу на карту. Фотографию заявления я отправила в финмониторинг, после чего ситуация была разрешена, а карта разблокирована».

Также действенной мерой является жалоба в ЦБ РФ – это поможет избежать судебных тяжб и ускорит возврат денег. Если сумма крупная и её не возвращают, не бойтесь обращаться в суд – вы можете претендовать на штраф в размере 50% от суммы за нарушение своих прав согласно ст. 13 закона «О защите прав потребителей». Конечно, если сумма небольшая, то лучше закрыть счёт и получить деньги, если банк в этом не отказывает.

Не пренебрегайте чтением отзывов – с такими ситуациями сталкивалось множество клиентов разных банков, поэтому их опыт может быть полезен.

Финансовый директор юридической компании BMS Law Firm Юрий Степанов предупреждает, что противостояние с банком чаще всего бессмысленно: «Нередко банки злоупотребляют полномочиями, предоставленными им федеральным законом 115-ФЗ, но вы не сможете это доказать или привлечь банк к какой бы то ни было ответственности. Дело в том, что государство стоит на защите интересов банков в этом вопросе, так как для властей в приоритете борьба с «отмыванием» денег. Это подтверждает и судебная практика. Единственный случай, когда вы можете не только выиграть дело, но и добиться компенсации – если банк не возвращает средства после блокировки, когда вы уже согласились закрыть счёт. Причём не имеет значения – предоставили ли вы запрошенные банком документы или только дали объяснения. В этом случае можно говорить о нарушении прав потребителя и взыскании штрафа за невыполнение требований в добровольном порядке в соответствии с законом «О защите прав потребителей».