ВТБ снизил ставку, Газпромбанк повысил: стоит ли переносить 1 млн ₽ ради 0,3 п.п.

С 5 октября ВТБ снизил ставки по «ВТБ-Вкладу» на короткие сроки для сумм менее 1,5 млн ₽. При размещении от 500 тыс. до 1,5 млн ₽ на три, четыре или шесть месяцев ставка составляет 13,3% годовых. Она доступна новым вкладчикам или на новые деньги при оформлении онлайн, выплате процентов в конце срока и соблюдении условий предложения для клиентов с пакетом «Мультикарта».

Газпромбанк с 3 октября повысил четырехмесячную ставку по вкладу «Новые деньги» до 13,6% годовых. Срок этого предложения — 120 дней. Повышенная ставка включает надбавку за новые средства, проценты выплачивают в конце срока. Пополнение и частичное снятие не предусмотрены.

Разница составляет 0,3 процентного пункта. Чтобы понять, стоит ли ради нее менять банк, нужно посчитать доход на свою сумму и срок.

Возьмем одинаковый расчетный период — 120 дней, без капитализации процентов. Так можно сравнить влияние ставок на доход. Фактическое число дней в договорах нужно проверить отдельно: четыре календарных месяца не всегда равны 120 дням.

Дополнительный доход рассчитывается так:

Сумма вклада × разница ставок / 100 × число дней / 365.

Для 1 млн ₽:

1 000 000 × 0,3 / 100 × 120 / 365 = 986 ₽.

На 500 тыс. ₽ прибавка составит около 493 ₽, на миллионе — около 986 ₽. Все суммы указаны до возможного налога.

Дополнительные 0,3 п.п. дают 3 000 ₽ на каждый миллион за полный год. За четыре месяца получится примерно тысяча рублей.

Если деньги свободны, обе ставки доступны и открытие нового вклада не требует расходов, более высокая ставка принесет дополнительный доход. Но при переносе уже размещенных денег появляются другие условия.

Если у вас действует вклад с фиксированной ставкой, изменение условий для новых договоров само по себе не снижает его доходность.

Например, вы ранее открыли вклад под 14% годовых. После снижения ставки на витрине ваш договор продолжает действовать на прежних условиях. Перенос в другой банк под 13,6% в таком случае не повысит ставку.

Поэтому сравнивать новое предложение нужно со своим действующим договором. Проверьте:

• под какую ставку уже размещены деньги;

• когда заканчивается вклад;

• сколько процентов сохранится при досрочном закрытии;

• какую ставку другой банк предлагает именно вам.

Для клиента с действующим вкладом ставка 13,3% по новому предложению ВТБ может вообще не участвовать в расчете.

Предположим, 1 млн ₽ уже пролежал на вкладе 30 дней под 13,3% годовых. Расчетный доход за это время составляет около 10 932 ₽.

Если при досрочном закрытии банк пересчитает проценты почти до нуля, ради будущей прибавки в 986 ₽ вкладчик потеряет около 11 тыс. ₽. За рассматриваемые четыре месяца переход не окупится.

Условия досрочного расторжения зависят от продукта. Например, по вкладу Газпромбанка «Новые деньги» при досрочном востребовании проценты пересчитывают по ставке 0,01% годовых.

Удобнее сравнивать предложения к окончанию действующего вклада. Тогда можно получить предусмотренные договором проценты и выбрать, где разместить деньги дальше. Возможные решения разобрали в материале что сделать с деньгами, когда вклад заканчивается в октябре.

Еще одна потеря возникает, если деньги уже забрали из одного банка, а новый вклад пока не открыли. Например, приходится ждать получения карты или оформления доступа к приложению.

На миллионе при ставке 13,3% один день начисления приносит около 364 ₽. Три дня без процентов — примерно 1 093 ₽ упущенного дохода. Это больше прибавки в 986 ₽.

Есть важная оговорка: если открыть новый вклад на полные 120 дней после перерыва, его дата окончания сдвинется. Сумма процентов по новому договору не уменьшится, но деньги вернутся позже, а за время ожидания дохода не будет.

Поэтому сравнивать варианты лучше к одной дате. Если деньги нужны в определенный день, задержка при открытии сокращает время, в течение которого они могут приносить проценты.

Чтобы уменьшить перерыв, доступ к новому банку можно оформить заранее. Перевод денег стоит планировать с учетом правил надбавки и даты окончания старого вклада.

Ставка 13,6% по «Новым деньгам» доступна при выполнении условий надбавки. Банк оценивает не только источник перевода, но и ваши остатки у него.

Газпромбанк сопоставляет совокупный остаток средств на дату открытия вклада с остатком за 30 календарных дней до нее. При расчете учитываются предусмотренные условиями счета и вклады. Отдельные правила действуют для средств, на которые уже предоставлена надбавка по недавно открытым вкладам.

Поэтому перевод миллиона из ВТБ сам по себе не гарантирует ставку 13,6% на всю сумму. Если у вас уже были деньги в Газпромбанке, доступная надбавка может отличаться от ожидаемой.

Перед переводом проверьте итоговую ставку и сумму, на которую она распространяется. Подробнее о различиях банковских условий — в материале что банки считают новыми деньгами.

Онлайн-переводы между собственными счетами в разных банках бесплатны в пределах установленного лимита 30 млн ₽ в месяц. Переводы по номеру карты и операции в отделении могут проходить по другим правилам. Для переноса миллиона стоит выбрать бесплатный способ и проверить реквизиты получателя.

Прибавка в 986 ₽ рассчитана до НДФЛ. Автоматически вычитать из нее 13% не нужно: налог зависит от совокупных процентных доходов, необлагаемого лимита и года выплаты процентов.

Если вся прибавка попадет в облагаемую часть дохода, после налога останется около 858 ₽ при ставке НДФЛ 13% или 838 ₽ при ставке 15%. Если она укладывается в необлагаемый лимит, налог ее не уменьшит.

Переход ради 0,3 п.п. может быть выгоден, если действующий вклад уже закончился, повышенная ставка доступна на всю сумму, перевод бесплатный и деньги начнут работать без длительного перерыва.

Если же придется потерять накопленные проценты или оплачивать дополнительные услуги, расходы могут оказаться выше прибавки.

Перед открытием сравните сумму, которую получите к нужной дате, с учетом всех условий. На миллионе за 120 дней преимущество в 0,3 п.п. составляет около 986 ₽ до налога. Получить эту прибавку имеет смысл, если сопутствующие потери ее не съедят.