Часто максимальные ставки по вкладам действуют на периоды от шести месяцев до года. Но не всегда. Мы изучили предложения топ-50 банков и платформы Финуслуги и собрали список депозитов от самой большой доходности к меньшей. Где есть капитализация — прибавление процентов к сумме вклада в течение всего периода — указали не фиксированную ставку, а эффективную. За три года доход с процентов успевает значительно увеличить общую доходность вклада, даже если фиксированная ставка небольшая — например, 14-16%.

В подборке нет вкладов, требующих от клиента крупной суммы вклада, ежемесячных расходов по картам или принадлежности к определенной группе — пенсионеров, родителей несовершеннолетних детей и так далее. Также мы не включили в список депозиты, меняющие проценты по вкладу в течение его действия в зависимости от уровня ключевой ставки. Сегодня она 18%, а что будет через год — предугадать сложно. Держать деньги три года на вкладе с такими условиями может оказаться невыгодно.

Диапазон процентных ставок ограничили 17,5–21%, чтобы они оставались конкурентными ставкам по вкладам на меньший срок.

Вот что получилось.

1. МКБ, вклад «Преимущество»

Фиксированная ставка: 20% + бонус от Финуслуг

Минимальная сумма: 10 000 ₽

Максимальная сумма: 3 млн ₽

Выплата процентов: в конце срока без капитализации

2. Уралсиб, вклад «Доход»

Эффективная ставка: 20,5%

Минимальная сумма: 1000 ₽ при открытии вклада в мобильном приложении или интернет-банке, 1 млн ₽ при открытии в отделении банка.

Максимальная сумма: 1 млрд ₽

Выплата процентов: в конце срока с капитализацией

3. Совкомбанк, «Оптимальный плюс»

Фиксированная ставка: 20% + бонус от Финуслуг

Минимальная сумма: 10 000 ₽

Максимальная сумма: 50 млн ₽

Выплата процентов: в конце срока без капитализации

4. Быстробанк, «Новый доходный»

Фиксированная ставка: 20%

Минимальная сумма: 10 000 ₽

Максимальная сумма: 5 млн ₽

Выплата процентов: в конце срока без капитализации

5. Севергазбанк, «Праздничный онлайн»

Эффективная ставка: 19%

Минимальная сумма: 50 000 ₽

Максимальная сумма: не указана

Выплата процентов: в конце срока с капитализацией

6. Альфа-банк, «Альфа-Вклад Максимальный»

Эффективная ставка: 18%

Минимальная сумма: 50 000 ₽

Максимальная сумма: не ограничена

Выплата процентов: в конце срока с капитализацией

7. Экспобанк, вклад «Праздничный»

Эффективная ставка: 18%

Минимальная сумма: 100 000 ₽

Максимальная сумма: 100 млн ₽

Выплата процентов: в конце срока с капитализацией

8. Металлинвестбанк, «Максимальный доход»

Фиксированная ставка: 17,5%

Минимальная сумма: 10 000 ₽

Максимальная сумма: не указана

Выплата процентов: в конце срока без капитализации

❄️ «Заморозка» процентов. Главная причина открыть вклад на длительный срок сегодня — желание сохранить выгодные проценты по вкладу на фоне высокой ключевой ставки. Даже если через год ключевая ставка опустится до 9%, процентные ставки по депозиту не изменятся, если проценты в условиях вклада не привязаны к ее уровню.

? Дисциплина. Для кого-то долгосрочный вклад — удобный финансовый инструмент, стимулирующий не тратить накопления, чтобы не потерять доход с процентов.

?  Доходность. При капитализации чем больше процентов успеют накопиться на вкладе, тем выше будет доход. В результате ставка с капитализацией за долгий срок может обогнать по доходности высокую фиксированную ставку.

? Мало предложений. У некоторых банков из топ-50 нет вкладов на период от года или двух лет. А если есть, то ставки по ним могут быть сильно ниже, чем ставки по вкладам с меньшим периодом.

⏳ Длинный срок. Этот параметр может оказаться как плюсом, так и минусом, в зависимости от ваших целей и событий в жизни. Если произойдет непредвиденная ситуация и понадобятся деньги раньше конца срока вклада, вы потеряете накопленные проценты. Три года — немаленький срок, и иногда людям просто не хочется много месяцев дожидаться возврата своих денег и выплаты процентов. Особенно если вы только начали откладывать деньги. В этом случае рекомендуем начать с меньшего срока — например, с шести или даже двух месяцев.

Вклады с разными сроками можно найти в нашей подборке «Самые выгодные вклады в августе 2024 года».