Поделиться
Вклад или ИИС: что выгоднее при ставке ЦБ 16%
Что такое вклад и ИИС
- Вклад — это ваши деньги, которые лежат на вашем счете в банке и приносят вам фиксированный процент. Средства до 1,4 млн ₽ застрахованы.
- ИИС (индивидуальный инвестиционный счет) — счет у брокера, на котором можно покупать облигации, акции, ПИФы. Дает налоговый вычет и потенциально более высокий доход, но не застрахован.
Доходность: сравниваем цифры
Вклад
При ставке ЦБ 16% ставка по вкладам в ряде случаев достигает 18% годовых. То есть с этой ставкой с 300 000 ₽ вы заработаете за год 54 000 ₽.
Но обратите внимание, что с дохода свыше 160 000 ₽ платится налог. В нашем примере доход ниже этого порога, поэтому налог не платите.
ИИС
Вы вносите 300 000 ₽ на ИИС и получаете 13% от суммы — 39 000 ₽ — в виде возврата НДФЛ. Это работает, даже если вы ничего не покупаете со счета.
Если же вы вложитесь в надежные инструменты (например, ОФЗ или народные облигации), то можете получить дополнительный доход — от 12 до 18%.
Пример:
- Возврат налога: 39 000 ₽.
- Доход от облигаций (15%): 45 000 ₽.
- Итого: 84 000 ₽.
Но! С дохода от облигаций и акций всегда платится НДФЛ — 13%. Чистый доход от инвестиций: 45 000 – 5850 = 39 150 ₽
Общий чистый доход: 39 000 + 39 150 = 78 150 ₽
Сравнение: что выгоднее и надежнее
| Показатель | Вклад | ИИС |
|---|---|---|
| Гарантированная доходность | Да | Только налоговый вычет |
| Риск потери денег | Нет (страховка до 1,4 млн ₽) | Есть (зависит от активов) |
| Налог | Не платите (доход < 160 000 ₽) | Платите с инвестиционного дохода |
| Минимальный срок | От 1 месяца | От 5 лет (иначе теряете вычет) |
| Чистый доход на 300 000 ₽ | ~54 000 ₽ | ~78 000 ₽ (при условии вложений) |
Когда лучше выбирать вклад
- Вам нужны гарантированные деньги через 6–12 месяцев.
- Вы не готовы к риску.
- Вы не планируете держать счет пять лет.
Вклад — лучший выбор для финансовой подушки или краткосрочных целей.
Когда лучше выбирать ИИС
- Вы готовы инвестировать минимум на три года.
- Хотите максимизировать доход за счет налогового вычета.
- Уже разобрались с базовыми инвестициями (облигации, дивидендные акции).
ИИС — лучший выбор для долгосрочного роста и налоговой оптимизации.
Важно: условия ИИС
- Можно пополнять на любую сумму.
- Налоговый вычет в зависимости от дохода, с которого платите налог, — от 52 000 (13% от 400 000 ₽) до 88 000 ₽, если заплатили налог по ставке 22%.
- Если закроете счет раньше пяти лет — вычет придется вернуть.
Вывод
При ставке ЦБ 16% ИИС выгоднее вклада, если вы:
- Инвестируете на 5+ лет.
- Вкладываетесь в надежные инструменты.
- Оформляете налоговый вычет.
Если же вам важны простота, гарантия и ликвидность — выбирайте вклад. Можно совместить оба варианта. Например, 200 000 ₽ — на вклад, 200 000 ₽ — на ИИС.
Если же вы хотите больше понимать, как работают рыночные механизмы, чем и как может помочь ИИС, то пройдите бесплатный видеокурс «Путь инвестора» от Школы Московской биржи. Это поможет вам принимать взвешенные решения, которые принесут вам доход.
Статья отражает мнение автора, носит ознакомительный характер и не является инвестиционной рекомендацией. Инвестиции связаны с рисками и могут привести к потере денег.
Лучшие предложения по облигациям
