Поделиться
Вклад или ИИС: что выгоднее при ставке ЦБ 16%
Что такое вклад и ИИС
- Вклад — это ваши деньги, которые лежат на вашем счете в банке и приносят вам фиксированный процент. Средства до 1,4 млн ₽ застрахованы.
- ИИС (индивидуальный инвестиционный счет) — счет у брокера, на котором можно покупать облигации, акции, ПИФы. Дает налоговый вычет и потенциально более высокий доход, но не застрахован.
Доходность: сравниваем цифры
Вклад
При ставке ЦБ 16% ставка по вкладам в ряде случаев достигает 18% годовых. То есть с этой ставкой с 300 000 ₽ вы заработаете за год 54 000 ₽.
Но обратите внимание, что с дохода свыше 160 000 ₽ платится налог. В нашем примере доход ниже этого порога, поэтому налог не платите.
ИИС
Вы вносите 300 000 ₽ на ИИС и получаете 13% от суммы — 39 000 ₽ — в виде возврата НДФЛ. Это работает, даже если вы ничего не покупаете со счета.
Если же вы вложитесь в надежные инструменты (например, ОФЗ или народные облигации), то можете получить дополнительный доход — от 12 до 18%.
Пример:
- Возврат налога: 39 000 ₽.
- Доход от облигаций (15%): 45 000 ₽.
- Итого: 84 000 ₽.
Но! С дохода от облигаций и акций всегда платится НДФЛ — 13%. Чистый доход от инвестиций: 45 000 – 5850 = 39 150 ₽
Общий чистый доход: 39 000 + 39 150 = 78 150 ₽
Сравнение: что выгоднее и надежнее
| Показатель | Вклад | ИИС |
|---|---|---|
| Гарантированная доходность | Да | Только налоговый вычет |
| Риск потери денег | Нет (страховка до 1,4 млн ₽) | Есть (зависит от активов) |
| Налог | Не платите (доход < 160 000 ₽) | Платите с инвестиционного дохода |
| Минимальный срок | От 1 месяца | От 5 лет (иначе теряете вычет) |
| Чистый доход на 300 000 ₽ | ~54 000 ₽ | ~78 000 ₽ (при условии вложений) |
Когда лучше выбирать вклад
- Вам нужны гарантированные деньги через 6–12 месяцев.
- Вы не готовы к риску.
- Вы не планируете держать счет пять лет.
Вклад — лучший выбор для финансовой подушки или краткосрочных целей.
Когда лучше выбирать ИИС
- Вы готовы инвестировать минимум на три года.
- Хотите максимизировать доход за счет налогового вычета.
- Уже разобрались с базовыми инвестициями (облигации, дивидендные акции).
ИИС — лучший выбор для долгосрочного роста и налоговой оптимизации.
Важно: условия ИИС
- Можно пополнять на любую сумму.
- Налоговый вычет в зависимости от дохода, с которого платите налог, — от 52 000 (13% от 400 000 ₽) до 88 000 ₽, если заплатили налог по ставке 22%.
- Если закроете счет раньше пяти лет — вычет придется вернуть.
Вывод
При ставке ЦБ 16% ИИС выгоднее вклада, если вы:
- Инвестируете на 5+ лет.
- Вкладываетесь в надежные инструменты.
- Оформляете налоговый вычет.
Если же вам важны простота, гарантия и ликвидность — выбирайте вклад. Можно совместить оба варианта. Например, 200 000 ₽ — на вклад, 200 000 ₽ — на ИИС.
Если же вы хотите больше понимать, как работают рыночные механизмы, чем и как может помочь ИИС, то пройдите бесплатный видеокурс «Путь инвестора» от Школы Московской биржи. Это поможет вам принимать взвешенные решения, которые принесут вам доход.
