Льготное расторжение вклада — это возможность досрочно закрыть вклад с полным или частичным сохранением процентов.

При стандартном расторжении, если вы забираете деньги досрочно, банк пересчитывает их по ставке «до востребования». При льготном расторжении банк сохраняет за вами часть процентов. То есть вы теряете не весь доход, а только его часть.

Сохранение части дохода делает вклад менее рискованным инструментом. Если финансовая ситуация резко изменится, вы сможете досрочно забрать депозит и сохранить часть дохода.

Также льготное расторжение добавляет уверенности вкладчику, поскольку он понимает, что у него есть запасной выход на случай непредвиденной ситуации. 

Льготное расторжение бывает двух видов:

• С выплатой процентов за фактический срок. Это самый выгодный для вкладчика вариант, поскольку он получает проценты за те дни, когда деньги лежали на депозите.
  К примеру, вы открыли вклад на год под 15% годовых. Через шесть месяцев вы решили забрать деньги. Банк выплатит вам проценты по ставке 15% годовых за шесть месяцев, то есть ваше расторжение не приведет к потерям. 
• С пониженной, но не минимальной ставкой. Банк не платит проценты по полной ставке, а применяет специальную пониженную ставку, определенную в договоре. К примеру, это может быть половина от процентной ставки по вкладу.
  Например, вы открыли вклад на год под 18% годовых. Через семь месяцев вы решили досрочно закрыть депозит. Банк заплатит вам проценты за семь месяцев по ставке 9% годовых  — это половина от ставки по вкладу, предусмотренной договором. 

Собрали предложения крупных банков и отсортировали их по уменьшению максимальной ставки. В подборку попали вклады с выплатой процентов в конце срока, без пополнения и частичного снятия.

«Свобода» от банка «Аверс»

• Процентная ставка — 14,5% годовых.
• Сумма — от 10 000 до 50 млн ₽.
• Срок — три месяца.
• Выплата процентов — ежемесячно.
• Капитализация процентов — да.
• Пополнение — да.
• Частичное снятие — да, до суммы неснижаемого остатка в 10 000 ₽.
• Досрочное расторжение — по ставке вклада.

«Притяжение (от 20 000 до 1 400 тыс. ₽)» от ОТП Банка

• Максимальная процентная ставка — 14% годовых. Действует при размещении депозита на шесть месяцев в сумме от 20 000 до 1,4 млн ₽.
• Все процентные ставки:
  • Шесть месяцев — 14%.
  • Девять месяцев — 12,8%.
  • Один год — 11,5%.
  • Один год и шесть месяцев — 10,2%.
  • Два года — 9,9%.
• Сумма — от 20 000 до 1,4 млн ₽. Если превысить сумму, проценты на сумму превышения будут начислять по ставке 0,01% годовых.
• Срок — от шести месяцев до двух лет.
• Выплата процентов — ежедневно.
• Капитализация процентов — нет.
• Пополнение — да, от 100 ₽ и не более максимальной суммы вклада.
• Частичное снятие— да, в пределах 50% от первоначально размещенной суммы.
• Досрочное расторжение — да, по ставке 6% годовых

«Оптимальный на 3 года» от Кредит Европа Банка

• Процентная ставка — 12% годовых.
• Сумма — от 100 000 до 50 млн ₽.
• Срок — три года.
• Выплата процентов — ежемесячно.
• Капитализация процентов — нет.
• Пополнение — нет.
• Частичное снятие — нет.
• Досрочное расторжение — да.
  • Если расторгнуть до 368 дня включительно, ставка составит 0,01% годовых.
  • При расторжении с 369 до 730 дня включительно, ставка составит 4% годовых.
  • При досрочном расторжении с 731 дня и позже, ставка составит 4,75% годовых.

«Времена года» от Ак Барс Банка

• Максимальная процентная ставка — 14,6% годовых. Действует при размещении депозита на срок четыре месяца без выполнения дополнительных условий.
• Все процентные ставки:
  • Два месяца — 14,2%
  • Три месяца — 13,9%.
  • Четыре месяца — 14,6%.
  • Один год — 12,55%.
  • Два года — 7,5%.
  • Три года — 7,5%.
• Дополнительно есть надбавки:
  • +0,5% — за открытие вклада онлайн.
  • до +0,5% — при оформлении одной из подписок от банка.
  • до +1,2% — если вы новый клиент. Таковым считается клиент, у которого нет действующих срочных вкладов, кроме вклада «Жаркий процент», или текущих счетов категории «Доходный» в Ак Барс Банке, а также если их не было в течение последних 90 дней.
  • +0,2% — если вы достигли возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин, у вас есть Карта Долголетия, либо есть пенсионное удостоверение или пенсионная справка.
• Сумма — от 10 000  до 15 млн ₽.
• Срок — от двух месяцев до трех лет.
• Выплата процентов — в конце срока.
• Капитализация процентов — нет.
• Пополнение — нет.
• Частичное снятие — нет.
• Досрочное расторжение — если вклад на срок до 370 дней, по ставке 0,01% годовых. Если срок на два года и более, проценты пересчитываются по ставке 2,5% годовых.

«Мой доход» от банка ПСБ

• Максимальная процентная ставка — 14,6% годовых. Действует при размещении депозита на срок шесть месяцев.
• Все процентные ставки:
  • Три месяца — 13,5%.
  • Шесть месяцев — 14,6%.
  • Один год и один месяц — 13%.
  • Один год и шесть месяцев — 11,5%.
  • Два года — 11,5%.
• Дополнительно можно получить надбавки:
  • +0,5% — для зарплатных клиентов;
  • +0,6% — для участников «Orange Premium Club» и «Orange Premium Club+».
  • +1% — для пенсионеров.
• Сумма — от 100 000 до 50 млн ₽. Если открывать депозит в банкомате, минимальная сумма составит 10 000 ₽.
• Срок — от трех месяцев до двух лет.
• Выплата процентов — в конце срока.
• Капитализация процентов — нет.
• Пополнение — да. В первые 30 календарных дней с момента открытия вклада.
• Частичное снятие — нет.
• Досрочное расторжение — в первые 90 дней по ставке 0,01% годовых. Начиная с 91 дня из расчета 0,5 процентной ставки вклада.

«Абсолютный доход» от Абослют Банка

• Максимальная эффективная процентная ставка — 15,75% годовых. Действует при открытии вклада сроком на три месяца с капитализацией процентов.
• Все эффективные процентные ставки:
  • Три месяца — 15,75%.
  • Шесть месяцев — 14,5%.
  • Девять месяцев — 13,5%.
  • Один год — 13%.
  • Один год и шесть месяцев — 10,74%.
  • Два года — 9,82%.
  • Три года — 9,2%.
• Сумма — от 10 000 ₽.
• Срок — от трех месяцев до трех лет;
• Выплата процентов — ежемесячно. Можно на отдельный счет, но тогда не будет капитализации.
• Капитализация процентов — да.
• Пополнение — да. В течение первых 30 дней срока вклада на сумму от 1000 ₽.
• Частичное снятие — нет.
• Досрочное расторжение — до 181 дня включительно по ставке 0,01% годовых, начиная со 182 дня — по ставке в размере 0,3 от процентной ставки по вкладу.

Обычно банки не предлагают комфортных условий для досрочного изъятия денег. Но, если вы не уверены в том, что деньги не потребуются на протяжении всего срока депозита, то внимательно изучите параметры льготного расторжения вклада. Впрочем, есть вклады с частичным снятием и пополнением депозита. Подборку таких предложений мы делали здесь.

А если хотите больше знать о вкладах, то у Школы Московской биржи есть специальный курс «Вклады: как сохранить и приумножить сбережения».