Существуют разные виды вкладов. По сроку они делятся на два вида: срочные и «до востребования». Это классификация по такому критерию, как срок размещения средств на счете. В первом случае он ограничен, во втором период бессрочный. Срочные вклады бывают пополняемые и нет, со снятием, с капитализацией начисленных процентов, рублёвые и валютные.

Срочные вклады – это счета, на которых вкладчик хранит свои деньги и получает доход. Их отличает бо́льшая доходность по сравнению с продуктами «до востребования».

Главный плюс срочных депозитов – повышенная доходность. Есть возможность открыть срочный вклад под высокий процент. Если ставка по вкладам «до востребования» – около 0,1%, то на рынке срочных вкладов она доходит до 8% и даже выше.

К минусам можно причислить возможные запреты на частичное снятие и пополнение. Условия срочных депозитов сложнее, чем по депозитам «до востребования». Кроме того, нужен первоначальный капитал выше установленного банком предела, иначе открыть вклад не получится.

Существует несколько классификаций. Одна из них – по возможности пополнения. Если хотите получить более высокую ставку, выбирайте сберегательные срочные вклады. Пополнять их нельзя. Клиент вносит сумму и забывает о ней до окончания срока действия договора. Такие продукты выгодны тем, у кого достаточно накоплений для ощутимого дохода. Но у них есть минус: сумма сбережений растёт только за счёт процентов.

Если же планируете использовать счёт как копилку, откройте накопительный вклад. По таким продуктам доступны дополнительные взносы. Можно положить минимальную сумму на счёт и пополнять его с удобной периодичностью. Лучше заранее уточнить в банке, есть ли ограничения по сумме и сроку внесения допсредств. Управляемые продукты дают возможность снимать часть средств со счёта.

Также есть разделение на срочные вклады в рублях и иностранной валюте. Вторые выгодны тем, кто получает доход в валюте или планирует потратить накопленные средства не в России. Также таким образом можно спасти деньги от инфляции и даже выиграть на разнице курса. К минусам таких продуктов отнесём более низкие ставки, а также риски ослабления валюты и потери части средств при переводе в рубли.

Срочные вклады под самые большие проценты – это инвестиционные вклады. Рассмотрим особенности этих продуктов. Инвестиционный вклад имеет две составляющие. Часть средств идёт на традиционный депозит под фиксированную ставку. Эти деньги клиент точно вернёт себе с процентами. Вторая часть средств инвестируется в определённые финансовые инструменты. Такие продукты высокодоходны, но непредсказуемы. Если с традиционным вкладом всё ясно, то деньги, которые пошли на инвестиции, клиент может и потерять.

Этот вариант не стоит выбирать людям, которые хотят накопить на что-то, например покупку или поездку. Планы могут сорваться. Не готовым на риск вкладчикам такой продукт также не подойдёт. Дело в том, что инвестиционная часть не застрахована государством.

VIP–вклады от 1 млн руб. предлагают Райффайзенбанк, Хоум Кредит, ЮниКредит, Возрождение. Срок действия договора колеблется от 1-3 месяцев до нескольких лет.

Кроме того, многие банки имеют сервис под названием private banking и предлагают состоятельным клиентам особые условия по вкладам. Узнать об этом можно в офисе кредитного учреждения или у персонального менеджера.

Приведём примеры выгодных срочных вкладов из разных категорий.

Яркий пример – вклад «Стратегия лидерства» в Банке Зенит. Минимальная сумма – 100 тыс. руб. Ставка – до 9,5%. Вклад можно открыть, только купив полис инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Срок размещения средств – 300 дней. Возможности частичного снятия и пополнения нет. Проценты банк выплачивает в конце срока вклада на карту или счёт.

В чём суть схемы? Клиент оформляет страховой полис и вносит денежные средства в программу. Часть средств размещается в инструменты с фиксированной доходностью, что гарантирует возврат всей суммы по окончании срока действия договора, другая часть идёт в высокодоходные инструменты. При наступлении страхового случая вкладчик получает выплату.

Сезонные продукты вводятся в линейку в честь какого-то события. В год своего юбилея Уралсиб предлагает клиентам вклад «Мы вместе». Проценты выплачиваются ежедневно. Минимальная сумма вклада – 100 тыс. руб. Депозит можно открыть на 367, 732 или 1100 дней. Пополнения и снятия нет. Ставка – до 8%.

В ТКБ доступен вклад со снятием «Залоговый». Не пугайтесь названия. Оно лишь означает, что средства на вкладе можно использовать в качестве обеспечения по кредиту. Минимальная сумма вклада – 200 тыс. руб., срок размещения – 1100 дней. Ставка – 7,5%. Возможность пополнения не предусмотрена. Зато снять какую–то сумму можно досрочно, однако расходные операции ограничены неснижаемым остатком.

Выгодный продукт в этой категории – вклад «Рекордный процент» Совкомбанка. Ставка зависит от срока. Для 2 месяцев это 7,6% годовых, для года – 7%. Минимальная сумма вклада 50 тыс. руб. Внести денежные средства можно в течение 10 дней. Минимальная сумма пополнения – 1000 руб. В течение срока действия договора сумма всех допвзносов не может превышать первоначальную сумму, внесённую в течение 10 календарных дней с момента открытия вклада. Возможен как наличный, так и безналичный способ пополнения. Частичное снятие не предусмотрено.

Ставка по вкладу будет выше на 1% для владельцев карты «Халва» при выполнении следующих условий:

• сделано не менее 5 операций за отчётный период;
• совокупная сумма покупок от 10 тыс. руб. за отчётный месяц (собственные или заёмные средства);
• по карте «Халва» отсутствует просроченная задолженность.

Один из таких продуктов – «СмартВклад» Тинькофф. Проценты выплачиваются каждый месяц – на вклад или карту. Необязательно ждать закрытия вклада, чтобы снять часть денег. Копить можно одновременно в рублях, долларах, евро, фунтах стерлингов. Есть возможность конвертации валюты внутри вклада без потери накопленных процентов.

При выборе вкладчиком варианта пополнения вклада в первые 30 дней с момента открытия процентная ставка увеличивается на 0,5% годовых.

Банк предоставляет бонус: 0,5% от суммы за пополнение вклада на срок от 12 месяцев в течение первых 60 дней с момента открытия. Он доступен для клиентов с любой картой Black Edition или получающих заработную плату в рамках зарплатного проекта.

Минимальная сумма вклада – 50 тыс. руб., 1 тыс. долларов, евро или фунтов. Минимальная сумма частичного изъятия – 15 тыс. руб. или 500 единиц валюты.