Поделиться
Сберегательные вклады
Сберегательные вклады относятся к категории срочных. То есть деньги размещаются на счёте на определённый период: от одного месяца до нескольких лет. Процентная ставка фиксируется в договоре, её величина, как правило, зависит от срока размещения и размера вклада.
Традиционно банк начисляет проценты в конце срока вклада и отправляет их на текущий счёт в конце срока действия договора. Некоторые банки добавили к классическому сберегательному вкладу опцию «Капитализация» и предлагают регулярно прибавлять к основному вкладу начисленные проценты, увеличивая доходность (например, вклад «Доходный» от «Россельхозбанка»). Благодаря капитализации накопительные вклады могут оказаться выгоднее сберегательных, хотя номинальная годовая ставка у последних выше. Доходность накопительного вклада с капитализацией в Home Credit Bank равняется 8,32% (при базовой ставке 8%), тогда как ставка по сберегательному депозиту – 8,25% в год.
Пенсионерам и зарплатным клиентам стоит искать особые условия для этих категорий граждан. Следует помнить, что любого вкладчика при досрочном расторжении ждёт возврат суммы вклада с процентами, рассчитанными по ставке «До востребования», если иной порядок не предусмотрен в договоре.
Для желающих сохранить и увеличить суммы в иностранной валюте существуют валютные вклады. Ставки по ним существенно уступают рублёвым депозитам. Наглядный пример – тарифы по продукту «Газпром-Инвестиционный доход» от одноимённого банка.
Таблица 1. Условия по вкладу «Газпром-Инвестиционный доход»
| Валюта | Максимальная ставка |
|---|---|
| Рубли | 8,9% |
| Доллары США | 2,0% |
| Евро | 0,4% |
Особенностью данного депозита Газпромбанка является условие, согласно которому вкладчик обязан инвестировать часть средств в ПИФ одновременно с открытием вклада. То есть клиенту предлагают комплексное решение «сбережение плюс инвестиции».
Сберегательный сертификат
Это ценная бумага, которую можно приобрести в Сбербанке России, разместив на счёте средства на период от 91 до 1 095 дней. На рынке банковских услуг появились похожие предложения и от других банков.
Номинальная стоимость сертификата в Сбербанке начинается от 10 000 рублей. Доходность зависит от срока действия и суммы размещённых средств. Процентная ставка выше, чем по сберегательным вкладам. Это утверждение справедливо для продуктовой линейки Сбербанка.
Например, максимальная ставка по вкладу «Сохраняй Онлайн» Сбербанка равна 5,63% годовых. Потолок доходности по сертификату – 7,2%. Бинбанк предлагает 7,9% в год по продукту «Максимальный процент», который является классическим сберегательным депозитом.
Особенности сертификата:
- размещённые средства не подлежат страхованию;
- проценты выплачиваются в конце срока;
- может выпускаться на предъявителя;
- именной сертификат можно продать, завещать, передать в залог;
- пролонгация не предусмотрена;
- в случае утери нужно восстанавливать документ через суд.
На рынке нет сертификатов в иностранной валюте. Сберегательный сертификат на предъявителя может стать неплохим подарком, приносящим доход. Однако приобретая его в небольших банках, нужно помнить про отсутствие страховой защиты.