Поделиться
Самый выгодный вклад – какой он?
Во время поисков самого лучшего депозита человек всегда преследует две цели: накопить и сохранить свой капитал. Но для каждого конкретного случая существует перевес в сторону той или иной цели.
Как же найти самые выгодные вклады? Найти хороший вклад сегодня довольно просто. Огромное количество банков предлагает множество условий для сотрудничества. И среди них возможно отыскать несколько оптимальных вариантов.
При выборе сберегательного счета значение имеют все факторы: срок, процентная ставка, пополнение, капитализация, выплата процентов, частичное снятие. Важность каждого показателя определяется конкретным случаем.
Какой выбрать срок вклада?
Первое, с чем нужно определиться, – тип счёта. Имеется ввиду срочный или бессрочный вклад (до востребования).
Вклад до востребования – способ сбережения денег, когда финансовое учреждение обязуется выдать накопления по первому же требованию. Процентная ставка – минимальная, в основном 0,01%.
Такие счета представлены в любом банке. Основная их нацеленность – расходно-приходные операции. Подобный вариант подойдёт для свободного управления денежными сбережениями.
Сегодня некоторые финансовые организации предлагают услуги, похожие на вклады до востребования, но с ограничениями. Например, «Сберегательный счёт» от Сбербанка предполагает растущую при пополнении процентную ставку размером от 1,5% до 2,3% в российских рублях. Чем больше сумма, тем выше доход. Депозит бессрочный. Не имеет ограничений относительно пополнений, частичного снятия и минимальной суммы для размещения.
Срочный счёт – наиболее распространённый среди банковских предложений. Клиент размещает свои сбережения на определённый период времени. Чаще всего это 3-6 месяцев или 1-2 года.
При выборе срочного депозита клиент рассчитывает на конкретный период времени, который определяет самостоятельно. Может точно подсчитать свою прибыль, основываясь на процентной ставке. Согласно законодательству РФ, человек может в любой момент потребовать выплату сбережений. Но в большинстве случаев доходность по досрочно возвращённому вкладу снизится до минимальной ставки (0,01%). То есть для получения максимального дохода важно определиться со сроком действия накопительного счёта.
Примером срочного вклада может служить большинство банковских продуктов.
- Депозит «Бархатный сезон» от банка «Россия». Предлагает процентную ставку 6,5% при размещении от 3 000 рублей на год. Частичное снятие денежных средств не предусмотрено. Нет возможности пополнения и ежемесячной выплаты процентов, как и капитализации.
- Продукт «Газпромбанк – Золотая осень» предлагает доходность 7,4% при сроке 121 день. Минимальная сумма для открытия – 100 000 рублей. Пополнения и частичного снятия средств не предусмотрено. Выплата процентов в конце срока.
Самый выгодный срок для вложения определяется индивидуально.
Насколько важна процентная ставка?
Процентная ставка по депозиту определяет доходность. Но иногда на размер прибыльности влияют и дополнительные условия.
Например, СМП Банк предлагает депозит «Динамика+». Процентная ставка до 8,05% при размещении от 3 000 до 3 000 000 рублей на 3 года. Однако в условиях сказано, что в первый год процент равен 8,05%, во второй – 5,7%, в третий – 4,1%. По факту средняя процентная ставка составит менее 6%. Проценты капитализируются ежегодно. При досрочном расторжении договора действует ставка 0,01%. Полученный ранее доход не пересчитывается.
Например, вклад «Управляемый доход» от Связь-Банка предполагает размещение от 10 000 рублей под 6,6%. Дополнительно указано, что действует доходность 6,8% с учетом капитализации. Фактически процентная ставка равна 6,6%. А ставка 6,8% указана в информационных целях и рассчитана условно. Такой манёвр применяется в маркетинговых целях многими банками. Кстати, «6,8%» выделено жирным шрифтом.
Валюта депозита
Самыми выгодными на сегодня являются сберегательные счета в российских рублях. Это при условии стабильности национальной валюты. Но можно воспользоваться и предложением для накопления иностранных денег. Отличных условий не так много, как для рубля РФ, но они есть.
Например, вклад «МТС доходный» от МТС Банка даёт возможность получить доходность в 1,6% для долларовых счетов. Пополнение и частичное снятие не предусмотрены. Ставка 1,6% действительна для сумм свыше 20 000 долларов США.
Также вкладчику доступны мультивалютные вклады. Например, вклад «Мультивалютный» предлагает УБРиР (Уральский банк реконструкции и развития). Накопления возможны одновременно в рублях РФ, долларах США и евро. Минимальная сумма вклада составляет 10 000 рублей или 300 долларов США/евро. Частичное снятие средств не предусмотрено. Есть ежемесячная капитализация и выплата процентов (только в российских рублях). Срок вклада – 210 дней. Процентная ставка 6,25%/0,25%/0,1% в рублях/долларах/евро.