Банкротство физических лиц — это правовая процедура списания долгов через суд или МФЦ. Она регулируется Федеральным законом от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Банкротство позволяет списать долги по кредитам, налогам, коммунальным платежам, но не по алиментам и возмещению вреда жизни и здоровью.

Процедура может проходить в судебном порядке через арбитражный суд или упрощенно через МФЦ. Судебное банкротство включает два основных этапа — реструктуризацию долгов и реализацию имущества. Внесудебное банкротство доступно только гражданам с долгами до 1 млн ₽ при отсутствии доходов и имущества.

Банкротство накладывает на должника ряд ограничений:

• Запрет на выезд за границу по решению суда.
• Обязанность передачи финансовому управляющему, которого назначает арбитражный суд, всех банковских карт в течение одного рабочего дня после признания банкротом и введения процедуры реализации имущества.
• Невозможность самостоятельно открыть новый счет и получить карту на свое имя — после признания банкротом это может сделать только финансовый управляющий.

Ограничения действуют только во время процедуры банкротства. После ее завершения основные финансовые права восстанавливаются.

Банковские операции должника во время процедуры банкротства контролирует финансовый управляющий. Он может запрашивать информацию о счетах, открывать и закрывать их, блокировать операции по картам, распоряжаться конкурсной массой и средствами, полученными от реализации имущества.

Во время реализации имущества финансовый управляющий выделяет должнику прожиточный минимум на специальный счет для покупки продуктов, одежды и оплаты других необходимых расходов.

В процессе реструктуризации должник вправе открыть специальный банковский счет для распоряжения денежными средствами в пределах 50 000 ₽ ежемесячно. Для доступа к другим счетам и сделкам с имуществом свыше этой суммы необходимо письменное согласие финансового управляющего.

Эти меры обеспечивают сохранность активов должника для последующего распределения между кредиторами в соответствии с очередностью требований.

Закон не предусматривает запретов на открытие вкладов после банкротства, поэтому банк не вправе отказать в открытии депозита на основании факта банкротства.

После завершения процедуры банкротства гражданин вновь становится полностью дееспособным и финансово самостоятельным. Это означает, что он может открывать банковские счета и вклады, пользоваться банковскими картами и другими услугами банка.

Единственное ограничение действует в отношении кредитов: в течение пяти лет после завершения процедуры банкротства закон предписывает сообщать о факте банкротства кредитору при оформлении кредитных обязательств.

Восстановление банковских прав происходит автоматически. Банк обязан разблокировать карты и счета в течение пяти дней после завершения процедуры.

При внесудебном банкротстве карты и счета не блокируются.

Процедура открытия вклада после банкротства ничем не отличается от стандартной: для оформления депозита нужен паспорт РФ, при крупных суммах — подтверждение легальности источника дохода.

Вклады, открытые после завершения банкротства, обладают правовой защитой от взыскания по большинству старых долгов, за исключением алиментов и выплат за причинение вреда.

Страхование и налогообложение происходят на общих основаниях. Депозиты застрахованы государством на сумму до 1,4 млн ₽ на одного вкладчика в одном банке. Налоговую базу по процентам рассчитывает ФНС, опираясь на сведения, полученные от кредитных организаций.

Помимо вкладов, бывшим банкротам доступны другие финансовые инструменты:

• Накопительный счет позволяет пополнять и снимать средства в любое время. Процентные ставки по таким продуктам сопоставимы с доходностью по депозитам.
• Дебетовые карты с процентами на остаток дают возможность получать доход от повседневных операций. Средства на них защищены от списания по старым долгам.
• Инвестиции: закон не запрещает инвестиционную деятельность бывшим банкротам, поэтому после завершения процедуры можно без ограничений открывать брокерские счета. Для минимизации рисков рекомендуется начинать с консервативных инструментов — например, облигаций и паев инвестиционных фондов.

Завершение процедуры банкротства означает восстановление основных финансовых прав гражданина. Бывший должник вправе свободно размещать сбережения, пользоваться счетами и картами на общих основаниях. Ограничения, связанные с контролем банковских операций, действуют только в период самой процедуры и снимаются автоматически после ее окончания. Обязанность уведомлять банк о факте банкротства сохраняется лишь при оформлении кредитов в течение пяти лет, но не распространяется на вклады и другие сберегательные продукты.

Вклады, открытые после банкротства, защищены от взыскания по большинству списанных долгов и подпадают под государственное страхование.