МТС Счёт с 22 сентября: два накопительных счета, и выбор между ними меняется

Под одним названием «МТС Счет» у банка живут два разных продукта с отдельными тарифами — 4.3.3 и 4.3.4. Выбирать между ними приходится при открытии.

На ежедневный остаток (тариф 4.3.3). Приветственная ставка 15,5% — «два календарных месяца, включая месяц открытия счета». С третьего месяца она падает и начинает зависеть от трат по картам: 11,7% при покупках от 10 000 ₽ в месяц, 12,2% при зарплатных зачислениях, 3% без трат. Счетов можно открыть до пяти.

На минимальный остаток (тариф 4.3.4). Промо-ставки нет, зато ставка не зависит от трат: на 20.09.2026 это 12,5% всем и 13% зарплатным, Премиум и Private, с 22 сентября — 13% и 13,5%. Действующий счет может быть только один.

У обоих лимит суммы: 5 млн ₽, 10 млн ₽ для Премиум, 50 млн ₽ для Private; сверх лимита — 3%. Проценты выплачиваются в последний календарный день месяца.

Тем, у кого счет уже открыт, повышение придет не 22 сентября: «для клиентов, открывших и пополнивших Счет до 22.09.2026, сохраняется ставка 12,5% до конца Расчетного периода, в котором внесены изменения». Расчетный период идет с последнего дня предыдущего месяца по предпоследний день текущего, сентябрьский — с 31 августа по 29 сентября. У действующих клиентов новая ставка заработает с 30 сентября.

Расчет ниже идет на горизонте в месяцы, а ставка не зафиксирована ни на один день. Банк в официальном ответе на жалобу клиента (Банки.ру, 29.07.2025): «По вкладу ставка или порядок ее изменения фиксируются в договоре. По накопительному счету ставка не фиксируется, она определена тарифом и в любой момент может быть изменена».

Повышение с 22 сентября — такое же одностороннее изменение, только в приятную сторону. Год назад, 24 ноября 2025 года, приветственная ставка была 18%, после промо 12,5–13%, базовая сверх лимитов 5%. Сейчас 15,5%, 11,7–12,2% и 3%. Горизонтные цифры — оценка на сегодняшних условиях, а не обещание.

Приветственные 15,5% достаются не всем. По тарифу 4.3.3 они применяются, когда «Клиент открыл первый «МТС счет« и не было вкладов последние 90 дней»; во второй колонке — «У клиента был открыт «МТС счет« или был вклад последние 90 дней» и прочерк вместо ставки. Счет был когда-либо, пусть давно закрытый, — промо нет.

Отсюда вопрос без внятного ответа: сгорает ли право на 15,5%, если сначала открыть счет на минимальный остаток. Тариф говорит про «первый «МТС счет«», а так называются оба продукта. Сайт формулирует иначе: «для первого открытого МТС Счета с доходностью на ежедневный остаток». Два документа одного банка читаются по-разному, цена ошибки — вся приветственная ставка. 🔶

Ставка 11,7% тоже условная. Покупками банк считает не все: не в счет снятие наличных, переводы в другие банки, коммунальные и государственные услуги, платежи операторам связи, оплата по QR-коду через СБП, кошельки, ломбарды, страховые и ПИФы. Кто тратит 30 000 ₽ в месяц на ЖКХ и переводы, тот условие не выполнит и получит 3%.

Клиент с пакетом «МТС Банк Премиум», который тратит по карте от 10 000 до 50 000 ₽ в месяц и не получает зарплату на карту банка, на 20.09.2026 находит три разных ответа о своей ставке после промо:

• 12,2% — таблица на странице продукта mtsbank.ru;
• 11,7% — буклет «Условия и процентные ставки по МТС счету», действует с 14.07.2026;
• 3% — Каталог услуг и тарифов, тариф 4.3.3, пункт 1.2.1: для Премиум ставка 12,2% предусмотрена только «при POS-транзакциях по банковским картам от 50 тыс. руб.», а «при отсутствии POS-транзакций или их наличии до 50 тыс. руб.» стоит 3%.

Разброс — больше девяти процентных пунктов при одном и том же поведении клиента. Юридическую силу имеет Каталог тарифов, и в нем стоит худшая из трех цифр. У клиентов без пакета услуг такого расхождения нет: 11,7% при тратах от 10 000 ₽ стоят везде.

Горизонт 365 дней, сумма 500 000 ₽, счет открыт в первый день месяца, клиент не зарплатный и без пакета услуг, траты по карте выполняются. Промо-период — 60 дней: тариф дает два календарных месяца включая месяц открытия, проценты идут со следующего дня после открытия.

На ежедневный остаток:

(1 + 0,155 × 60/365) × (1 + 0,117 × 305/365) = 1,0254795 × 1,0977671 = 1,1257377

Эквивалентная годовая: 12,57%. Доход на 500 000 ₽: 62 869 ₽.

На минимальный остаток по новым 13%:

1 + 0,13 × 365/365 = 1,13

Эквивалентная годовая: 13,00%. Доход: 65 000 ₽. Разница за год — 0,43 п. п., или 2 131 ₽.

На 180 днях картина обратная: ежедневный остаток дает 13,17% годовых против 13,00%, то есть 32 463 ₽ вместо 32 055 ₽.

Точка равенства — около 210 дней, примерно семь месяцев. Меньше — выгоднее ежедневный остаток, промо успевает отработать; дольше — минимальный. Зарплатным и Премиум порог ниже, около 180 дней: у них 13,5% против 12,2%.

И вот что делает новость новостью. На прежних 12,5% точка равенства стояла примерно на 420 днях — почти четырнадцать месяцев, то есть ежедневный остаток выигрывал на любом разумном горизонте. Полпункта сократили порог вдвое.

Чтобы ежедневный вариант сравнялся с 13% за год, ставка после промо должна быть 12,20%. Фактические 11,7% ниже порога; для зарплатных порог 12,78% при фактических 12,2% — тоже ниже.

Расчет сделан простыми процентами, одинаково для обоих счетов. С ежемесячной капитализацией разрыв растет: ежедневный вариант дает 13,05% эффективных, минимальный — от 13,66% до 13,80% в зависимости от чтения тарифа. Направление вывода это не меняет.

Ставка без условий — не ставка без цены. Цена спрятана в том, как считается минимальный остаток.

Одно снятие съедает годовое преимущество. Проценты идут на наименьшую сумму за весь расчетный период. Сняли 200 000 ₽ из 500 000 ₽ на 10 дней и вернули — проценты за месяц начислят на 300 000 ₽. Потеря: 200 000 × 0,13 × 30/365 = 2 137 ₽ при годовом выигрыше 2 131 ₽. Одна операция обнуляет преимущество.

Пополнение в середине периода не работает. Тариф: проценты считаются «без учета сумм, поступивших на счет в течение Расчетного периода». Довнесли 400 000 ₽ на десятый день — оставшиеся 20 дней они лежат без дохода: при ежедневном начислении это 2 849 ₽. Ровно на этом споткнулся клиент, чей отзыв банк проверил и подтвердил документами (Банки.ру, 14.07.2025).

Ноль на счете хотя бы один день обнуляет весь месяц. Дословно: «При наличии в какой-либо день отчетного месяца остатка, равного нулю, проценты за текущий расчетный период не начисляются и не выплачиваются».

Капитализация работает не так, как обещает буклет. Буклет обещает «Капитализация процентов — в последний день каждого месяца». Тариф исключает из базы начисления «суммы выплаченных в этом Расчетном периоде процентов», а выплата приходится на первый день следующего периода — значит, проценты начинают приносить доход не через месяц, а через два. В ответе на жалобу 2025 года банк назвал неучет процентов технической ошибкой и доначислил их. Как это устроено сейчас, из документов однозначно не следует. 🔶

Закрытие не в последний день месяца обнуляет месяц. Тариф 4.3.4: проценты «не начисляются и не выплачиваются, за исключением закрытия Счета в последний день месяца». У ежедневного варианта свой аналог: «В месяц закрытия счета — 3%», независимо от трат.

Страховка покрывает меньше рекламного лимита. Ставка работает на сумму до 5 млн ₽, страховка — 1,4 млн ₽ на все счета в банке вместе с начисленными процентами. Чтобы через год сумма с процентами по 13% осталась под страховкой целиком, размещать стоит не больше 1 238 000 ₽ (1 400 000 / 1,13). МТС-Банк в системе страхования вкладов состоит: регистрационный номер 2268, участие подтверждено карточкой банка на сайте Банка России (замер 20.09.2026).

Ежедневный остаток — если вы в МТС Банке впервые и не держали там вклад последние 90 дней, деньги нужны на срок до полугода и вы стабильно тратите с карты от 10 000 ₽ на покупки в магазинах, не на коммуналку и не переводами.

Минимальный остаток — если деньги лежат дольше семи месяцев, снимать частями вы не планируете, пополняете одним платежом в начале расчетного периода и не хотите следить за тратами ради ставки. Это же единственный вариант для тех, у кого промо уже недоступно.

Ни один не подойдет для денег, которые могут понадобиться в любой момент: у минимального остатка снятие бьет по доходу за весь месяц, у ежедневного ставка падает до 3% и без трат, и в месяц закрытия.

Оформить накопительный счет онлайн на Финуслугах на 20.09.2026 можно по ставке до 14,5% (МКБ, от 10 ₽). В справочном рейтинге витрины верх рынка — 15,5% у МТС Банка, Совкомбанка и банка «Санкт-Петербург», затем 15,1% у ОЗОН Банка, 15% у Яндекс Банка и ЛОКО-Банка, 14,6% у Реалист Банка, 14,2% у ВТБ.

Оговорка: почти в каждой из этих цифр сидит промо-период или условие по тратам — сама витрина отводит МТС Счету «от 1 дня до 61 дня». Сравнивать 13% без условий с 15,5% на два месяца напрямую нельзя, это цифры разной природы. Ключевая ставка для ориентира — 14% годовых, Банк России сохранил ее 11 сентября 2026 года.

Оба варианта МТС Счета и «Кешбокс» есть на витрине Финуслуг: на 20.09.2026 карточка счета на минимальный остаток там еще показывает 12,5%.