Выбирая банк, вкладчик доверяет ему свои сбережения. Но как понять, что банку можно доверять? Есть несколько основных факторов надежности.

Лицензия Банка России. Убедитесь, что она есть у кредитной организации. Это можно сделать на официальном сайте регулятора.

Участие в системе страхования вкладов (ССВ). Если банк лишится лицензии, государство вернет до 1,4 млн ₽ со всех счетов вкладчика. Все кредитные организации обязаны делать взносы в Агентство по страхованию вкладов. Проверить участие банка в ССВ можно на сайте агентства.

Кредитные рейтинги — агентства АКРА, НРА и «Эксперт РА» оценивают банки с точки зрения надежности. Ищите рейтинги от ruAAA до ruA — это высокий уровень. Показатели от ruBBB и ниже уже вызывают вопросы. Собственный рейтинг банков ведет и маркетплейс Финуслуги.

Статус системно значимого банка — крупные банки с большой долей рынка находятся под особым вниманием регулятора. Перечень таких организаций был утвержден Центробанком 02.11.2024 года и с тех пор не менялся.

Репутация и история работы — долгая работа без крупных проблем, высокие оценки по отзывам клиентов, отсутствие массовых жалоб. Банк, который надежно работает 20 лет, вызывает доверие.

Помимо надежности банка, нужно учесть условия вклада и выбрать самый выгодный для ваших целей. При этом смотреть надо не только на высокую ставку — есть три ключевых параметра, которые влияют на итоговую выгоду.

• Эффективная доходность. Это реальная доходность с учетом капитализации. Как будут начисляться проценты, всегда написано в условиях вклада. Это может быть простая выплата в конце срока или ежемесячная капитализация, когда проценты прибавляются к вкладу и следующие начисления идут уже на увеличенную сумму. При прочих равных вклад с капитализацией всегда выгодней.
• Условия пополнения и снятия. Если планируете регулярно откладывать деньги, выбирайте пополняемые депозиты — сумма вклада и процентов будут постоянно расти. Некоторые банки позволяют снимать небольшие суммы без потери основной ставки, но за это придется заплатить снижением ставки.
• Срок размещения. Подумайте, на какой период вы готовы заморозить деньги. Сегодня краткосрочные вклады приносят больший доход, чем долгосрочные.

Но все не так очевидно: ключевая ставка ЦБ снижается, а с ней и проценты по новым депозитам. Если ожидаете резкого падения ключевой ставки, стоит зафиксировать текущий процент на более долгий срок.

Даже самый надежный банк не может гарантировать, что ваши планы по накоплению полностью реализуются. Существуют риски, которые не зависят от финансового состояния банка, вот некоторые их них:

Снижение процентных ставок. ЦБ может снизить ключевую ставку, и банки вслед за ним уменьшат проценты по вкладам. Это касается не только новых депозитов, но и текущих с плавающей ставкой — когда банк может менять процент в течение срока действия договора.

Технические и человеческие ошибки. Банковские системы могут дать сбой или подвергнуться хакерской атаке. В результате операции будут временно заблокированы. Обычно такие проблемы решаются за несколько дней, но важные действия с депозитами стоит планировать заранее.

Мошенничество. Банки стараются защитить деньги своих вкладчиков от мошенников, но есть ситуации, когда они бессильны. Например, если человек сам предоставил доступ в онлайн-банк и подтвердил операцию кодом из СМС.

Вот несколько рекомендаций, которые помогут извлечь из депозитов максимум выгоды и избежать неприятных сюрпризов.

• Правильно выбирайте время для размещения вклада. Начало года и праздничные периоды становятся золотым временем для вкладчиков, потому что банки запускают акции с повышенными ставками, чтобы привлечь деньги к отчетным датам. Например, в декабре банки активно предлагают новогодние депозиты со ставками на 1-2% выше обычных, а в мае появляются специальные предложения к праздникам.
• Внимательно изучайте условия вклада. В рекламе банк может обещать высокую ставку, а в договоре окажется множество требований для получения максимального процента. Ставка может зависеть от суммы вклада, объема операций по банковской карте или поддержания определенного остатка на счете.
• Не размещайте больше 1,4 млн ₽ в одном банке. Лучше распределите сумму между несколькими организациями, тогда в случае отзыва лицензии вы гарантированно вернете деньги.
• Будьте готовы оперативно реагировать на изменения. Если банк снизил ставки или ухудшил условия, после закрытия вклада переводите накопления в другой банк и фиксируйте более выгодные ставки новым договором. Но помните: при досрочном расторжении банк не выплатит проценты в полном объеме, а пересчитает их по минимальной ставке.

Надежность банка определяют несколько факторов. Среди них наличие лицензии ЦБ, участие в системе страхования вкладов, высокий кредитный рейтинг и положительная репутация. При выборе вклада сравнивают не только ставку, но и условия пополнения, сроки и порядок начисления процентов.

Даже надежные банки не могут защитить от всех рисков. От них не зависят изменение рыночных условий, кибератаки и мошеннические действия третьих лиц. Главное — быть внимательными, оперативно реагировать на изменения и не размещать больше 1,4 млн ₽ в одном банке.